- •Плани лекційних занять Частина 1. Місце і роль страхування в суспільстві
- •Тема 1. Еволюція страхування й базування витоків страхування (2 год.)
- •Страхування і страховий захист
- •Страхування як одна з найдавніших категорій суспільних відносин
- •Страхування як економічна категорія
- •4. Місце страхування в системі грошових відносин
- •Тема 2. Функції, принципи та класифікації страхування (4 год.)
- •Страхова діяльність як вид підприємницької діяльності
- •Системи страхування
- •2.3. Функції та принципи страхування
- •Франшиза: умовна та безумовна. Призначення франшизи
- •Тема 3. Страхові ризики, їх класифікація, тарифи (4 год.)
- •Суб’єктивна та об’єктивна імовірність страхування
- •Страховий ризик і метод його визначення та оцінка. Управління ризиком у страхуванні
- •Страховий випадок. Страхова подія. Збиток
- •Правила страхування та актуарні розрахунки
- •Страховик зобов’язаний:
- •Страхувальник зобов’язаний:
- •Страховий тариф і математичні основи обчислення тарифних ставок
- •Класифікація страхових ризиків. Страхові і нестрахові
- •Класифікація страхових ризиків
- •Частина 2. Складові страхового процесу
- •Тема 4. Суб’єкти страхового процесу. Їх взаємозв’язок і роль
- •Суб’єкти страхового процесу: страховики, страхувальники, посередники, орган державного нагляду за страховою діяльністю
- •Страховий ринок і його організаційна структура
- •Необхідність регулювання страхової діяльності. Методи регулювання
- •Статистична та бухгалтерська звітність страховиків
- •Оподаткування доходів страховика, отриманих від інших видів діяльності, проводиться наступним чином. Джерелами інших (відмінних від страхування) доходів страховика є наступні:
- •Світовий страховий ринок. Проблеми розвитку страхового ринку в Україні
- •Тема 5. Об’єкти страхування: особистого, майнового, відповідальності (6 год.)
- •Особисте страхування і його різновидності. Визначення, критерії відношення до різновидності. Страхові та нестрахові події. Параметри укладання договору страхування
- •Майнове страхування: його значення, стан та розвиток в Україні. Порядок укладання договорів страхування: види і критерії відносин до виду
- •Страхування відповідальності: необхідність та особливості страхування. Види страхування відповідальності, об’єкти страхування
- •Тема 6. Перестрахування й співстрахування. Інвестиційна та господарська діяльність страховика (4 год.)
- •Необхідність та сутність перестрахування
- •Співстрахування і практика його використання
- •Особливості економічної діяльності страховика
- •Доходи, витрати і прибуток страховика
- •Інвестиційна і господарська діяльність страхових компаній
-
Франшиза: умовна та безумовна. Призначення франшизи
Особиста участь страхувальника у покритті збитків виражається через франшизу.
Франшиза — звільнення страховика від покриття збитків — передбачена підписаним страховим договором. Іншими словами, це визначена договором страхування частина збитків, яка в разі страхового випадку не підлягає відшкодуванню страховиком. Завдяки застосуванню франшизи досягається поєднання самострахування зі страхуванням. Вона може бути встановлена у відсотках в абсолютних розмірах стосовно страхової суми, вартісної оцінки об’єкта або розміру збитків. Підприємства, щоб забезпечити самострахування дрібних ризиків, створюють власні фонди ризику. З огляду на наявніст такого фонду страхувальники можуть звертатися до страховиків з проханням узяти ризик на страхування частково. Застосовувати франшизу зацікавлені і страховики. Оскільки при цьому частина ризику утримується на відповідальності страхувальника, він стає зацікавленим вжити превентивних заходів.
Розрізняють умовну (інтегральну) та безумовну (ексцедентну) франшизи.
Умовна франшиза звільняє страховика від відповідальності за збитки, які не перевищують встановленої франшизи, і зобов’язує його покривати збитки повністю, якщо розмір їх перевищує франшизу. Як правило, призначення суми умовної франшизи проводиться на порядок більший, ніж призначення суми безумовної франшизи. Умовна франшиза частіше використовується в особистому страхуванні. Наприклад, правила страхування можуть фіксувати кілька днів хвороби до початку надання страхової допомоги.
Наприклад, якщо страхова сума становить 100 тис. грн., умовна франшиза — 20% від страхової суми, тобто 20 тис. грн, а збитки страхувальника становлять 18 тис. грн, то страховик звільняється від будь-якої компенсації збитків страхувальнику. Якщо ж за інших рівних умов збитки становлять 60 тис. грн, то страховик відшкодовує усі 60 тис. грн., не звільняючись від 20 тис., які в договорі було застережено як умовну франшизу.
Безумовна франшиза теж передбачає певне застереження (клаузу) в страховому договорі. Вона за будь-яких умов звільняє страховика від компенсації перших Х % страхової суми, незалежно від величини збитків. При безумовній франшизі страхове відшкодування завжди дорівнює різниці між збитками та безумовною франшизою. Такі поліси поширені при страхуванні автотранспорту та деяких інших об’єктів. Це дає змогу страховикам уникнути розрахунків з дрібних ризиків і тим самим значно зменшити витрати на ведення справи.
Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 100 тис. грн., безумовна франшиза — 20 тис. грн., то при збитках до 20 тис. грн. страховик не відповідає перед страхувальником, а при збитках, що становлять, скажімо, 70 тис. грн., відшкодує тільки 50 тис. грн. (70 тис. грн. - 20 тис. грн.)
Таким чином, франшиза називається безумовною тому, що вона (безумовно, незалежно від умов) за будь-яких умов вилучається із зобов’язань страховика, і умовною, оскільки вилучається за умови, що збитки не перевищують встановленої величини франшизи.
Будь - яке обмеження відповідальності страхової компанії повинно безпосередньо відображатися на страхових тарифах. Отже, франшизу можна розглядати як один із факторів ціноутворення при укладанні договору страхування.