Системы страхования жизни и благополучия человека

Характерис­тики	Социальное страхование	Личное страхование в коллективной форме	Личное страхование в индивидуальной форме
Цель	Гарантии минималь­но необходимого уровня жизни	Гарантии привычно­го уровня жизни	Гарантии достигнуто­го уровня благосо­стояния и его увели­чение
Правовая форма	Обязательное (уста­новлено законом)	Обязательное и доб­ровольное	Добровольное
Источники поступлений	Взносы работодате­лей, взносы работни­ков, дотации из го­сударственного бюджета	Взносы работодате­лей, взносы работни­ков	Индивидуальные взносы граждан
Принцип финансирования	Принцип ограничен­ной эквивалентности (взносы по доходам, выплаты по нуждае­мости)	Принцип субсидиарности (самостоятель­ность в установлении правил уплаты взно­сов и осуществлении выплат)	Принцип эквивален­тности (размер вы­плат зависит от раз­мера взносов)
Форма и раз­мер страхово­го покрытия	Компенсации и по­собия, размер кото­рых закреплен зако­ном	Определяется в кол­лективном договоре или уставом органа коллективного стра­хования	Определяется по вы­бору страхователя и закрепляется в страховом договоре

В практике европейского страхования принята иная классифика­ция видов личного страхования, основным отличием которой является выделение в отдельную отрасль страхования жизни. Действительно, страхование жизни имеет существенные особенности в своей организации, связанные прежде всего с его долгосрочным ха­рактером и использованием механизмов капитализации страховых премий.

К первой группе относят такие классы страхового бизнеса, как:

1) страхование жизни и аннуитеты; 2) страхование к свадьбе или рождению ребенка; 3) «linked» — страхование, связанное с инвести­циями; 4) долгосрочное постоянное страхование здоровья; 5) тонтины; 6) страхование жизни с выплатой капитала; 7) управление пенси­онными фондами.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование принято относить к рисковым видам, предполагающим в первую очередь замкнутую раскладку ущерба и функционирующим на прин­ципах распределения риска между страхователями. В соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС (1992 г.) компании по страхованию жизни могут также заниматься медицинским страхова­нием и страхованием от несчастных случаев, но более никакими дру­гими рисковыми видами страхования.

В РФ принята классификация, основанная на характере рисков: к личному страхованию относят риски, связанные с жизнью и здоро­вьем граждан, независимо от используемых при этом финансовых механизмов.

Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление стра­ховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или ука­занным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжитель­ность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни. Страхование жизни преследует цели социального характера, такие как: защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты тру­доспособности (инвалидности) и др. Цели финансового характера: накопительные, связанные с получением инвестиционного до­хода и вложениями капитала, защита наследства.

Отдельно следует выделить те цели страхования жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных актов, обязывающих заключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опас­ных или вредных работах, страхование жизни государственных слу­жащих. Таким образом, гражданин заключает договор страхования жиз­ни либо с целью обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. Поэтому долгосрочное страхование жизни позволяет решать чрезвычайно важные социально-экономические задачи и всемерно поддерживается государством.

Основными критериями, по которым различают договоры страхова­ния жизни, являются:

• объект страхования;

• предмет страхования;

• порядок уплаты страховых премий;

• период действия страхового покрытия;

• форма страхового покрытия;

• вид страховых выплат;

• форма заключения договора.

В практи­ке страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в таблице 6.

Таблица 6