Тема 6. Личное страхование

Личное страхование представляет собой важный финансовый ме­ханизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее ма­териальным обеспечением.

В рамках системы социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхо­вания: государственное социальное страхование; коллективное лич­ное страхование по месту работы, профессиональной принадлежно­сти или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование представляет собой существенное дополне­ние к социальному страхованию. По условиям лицензирования страховой деятельности на терри­тории РФ в отрасли личного страхования выделяют три спарты:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека, поэтому личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Его развитие крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования резервов по долгосрочным договорам страхования.

Таким образом, личное страхование – это система отношений по защите личных интересов граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) в их жизни за счет денежных фондов, формируемых их уплачиваемых ими страховых взносов.

Литература: 5, 6, 11, 15.

Тема 7. Перестрахование

В Гражданском кодексе РФ (статья 967) перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщи­ков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается стра­ховщик по этому договору.

Существуют две основные формы перестрахования: факультатив­ное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

По видам перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным. К настоящему времени в группе пропорционального перестрахования сложились три вида – два основных и один смешанный: квотное, эксцедентное и квотно-эксцедентное перестрахование. В свою очередь, непропорциональное перестрахование подраздаляется на эксцедент убытка (excess of loss) и эксцедент убыточности (stop loss).

Регулирование перестраховочных операций и контроль за финансовой устойчивостью перестрахования может осуществляться в рамках трех систем: английской, германской и французской. Отечественное законодательство по регулированию финансовой устой­чивости перестраховщиков практически отсутствует. В настоящее время перестраховочные операции регулируются теми же нормативными актами, что и прямое страхование.

Литература: 1, 2, 3, 5, 9, 11, 14.