КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

−создание условий, стимулирующих инновационную и инвестиционную активность страховых организаций и использование научноисследовательских достижений в развитии страховой деятельности в Республике Башкортостан;

−выработка инструментов эффективного государственного регулирования инвестиционной деятельности страховщиков;

−совершенствование системы информационного обеспечения деятельности страховых организаций;

−создание системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в области страхования;

−проведение информационно-просветительной деятельности, направленной на освещение проблем страхования, на повышение страховой культуры страховщиков и страхователей.

Приоритетными направлениями развития страхового рынка Республики Башкортостан должны стать:

−качественное повышение роли государства за счет совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора;

−разработка и внедрение в страховую практику комплексной системы стандартизации страховых услуг, посредством формирования системы документов и регламентов, представляющих собой единый комплекс взаимосвязанных правил и положений, направленных на повышение экономической эффективности страхового дела;

−развитие страхования экологических рисков, т.к. наличие в республике предприятий – источников загрязнения окружающей среды ведет к напряженной экологической обстановке;

−развитие страхования гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;

−развитие сельскохозяйственного страхования с охватом всех категорий сельхозтоваропроизводителей независимо от форм собственности;

−развитие страхования научно-технических разработок в силу большого инновационного потенциала республики;

−в целях активизации внешнеэкономической деятельности республики необходимо развитие страхования ответственности грузов, перевозчиков, невыполнения условий хозяйственных договоров, страхованиевалютных, кр дитных, финансовых рисков;

−для повышения качества медицинских, юридических, финансовых и прочих видов услуг необходимо развитие страхования ответственности врачей, нотариусов, адвокатов, риэлторов, конкурсных управляющих, менеджеров, аудиторов, производителей товаров;

−расширение предложения страховых услуг в результате союзов страховых компаний и банков;

521

−внедрение страховых продуктов долгосрочного накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случае-в с учетом демографич ской ситуации республики, индексация страховых выплат по страхованию жизни, предоставление права страхователям участвовать в доходах страховой компании от инвестиционной деятельности;

−повышение заинтересованности в страховании собственности путем расчета возмещения ущерба по имущественным видам страхования в размере рыночной стоимости имущества с учетом инфляции;

−формирование единого страхового пространства государствучастников ШОС и БРИКС, посредством унификации и гармонизации страхового законодательства стран ШОС и БРИКС на основе принятия единых норм, имеющих одинаковое содержание, значение и применение на территории всех стран-участниц;

−разработка рекомендаций организации контрольных механизмов за исполнением обязанности страховать риски мигрантов.

−объединение лучших страховых традиций теории, науки и практики, согласования задач социально-экономического развития с острейшими вызовами времени, общими интересами выживания и решения проблем гармоничного развития территорий, расширения и углубления направлений интеграции финансовых систем в контексте реализации международных проектов.

В Стратегии предусматриваются усиление роли самостоятельных региональных страховых организаций, активизация их участия в реализации программ социально-экономического развития Республики Башкортостан.

Реализация стратегии предусматривает целенаправленную и скоординированную деятельность правительства Республики Башкортостан, министерств, ведомств, государственных комитетов, администраций муниципальных районов и городских округов, страховых организаций и прочих участников страховых отношений, предприятий и организаций республики по выполнению ее основных положений и решению поставленных

вней задач.

С полным текстом проекта Стратегии можно ознакомиться на сайте Уфимского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

В настоящее время ведется работа по доработке Стратегии по направлениям: определение целевых ориентиров и их контрольных количественных индикаторов оценки на весь период реализации Стратегии; конкретизация списка исполнителей мероприятий Стратегии с учетом их сфер ответственности, полномочий и интересов; формулирование дополнительных мероприятий, выполнение которых находится в компетенции региональных органов власти, других участников республиканского страхового рынка; установление механизмов повышения активности участия страховых организаций в инвестиционном процессе Республики Башкортостан.

Предложенный к рассмотрению проект находится в работе, и все заинтересованные лица могут принять активное участие в проработке

522

основных его положений. Мы искренне надеемся, что страховые организации и их объединения, Банк России и его подразделения, соответствующие органы власти и прочие участники страховых отношений проявят высокую заинтересованность в доработке Стратегии развития страхового дела в Республике Башкортостан до 2020 г. и выстраивании качественного взаимодействия в решении поставленных задач. Пожелания, отзывы и рекомендации можно направлять на e-mail: [e-mail]

Список литературы

1.Сафуанов Р.М., Кашипова И.Р., Рябчиков А.Н. О некоторыхвтенденциях в стано лении страхования в России и ее регионах // Экономика и управление: научнопрактический журнал. 201091- . № 5. С. 96.

2.Сафуанов Р.М. Страхование как институт социально-экономического развития

регионов / Монография / Екатеринбург: ИнститутО экономики Ур РАН, 2011–276. с

3.Сафуанов Р.М., Кашипова И.Р., Мухамадиева Э.Ф., Рябчиковае- Н.Р. Анализ теор тико-методологических основ становления и развития страхования в современных условиях / Монография / Уфа: Уфимская государственная академия экономики и сервиса, 2012. – 308 с.

4.Сафуанов Р.М., Кашипова И.Р., Карачурина Р.Ф., Рябчикова Н.Р. Институциональные основы развития страхования в России на примере Республики Башкортостан / Монография / Уфа: Уфимская государственная академия экономики и сервиса, 2012.– 212 с.

УДК 368.8:336.722.117

О ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОМ ПОДХОДЕ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ В РАМКАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Л.А. Ульянова

доцент кафедры банковского дела ИЭиФ К(П)ФУ

В статье показана значимость на современном этапе банковских вкладов и необходимость развития системы их страхования. Даны рекомендации о переходе с фиксированного порядка уплаты страховых взносов к дифференцированному. Предложена методика дифференциации процента взносов банка в страховой фонд в зависимости от его группы оценки экономического положения.

ABOUT DIFFERENTIATED APPROACH TO PAYING INSURANCE CON-

TRIBUTIONS UNDER DEPOSIT INSURANCE SYSTEM

L.A. Ulyanova

Associate Professor of the Department of Banking, Institute of economic and finance,

Kazan (Volga Region) Federal University

The article shows the importance of bank deposits and the need to develop the system for their securitypresentat th stage. Recommendations on the trans tion from a fixed order of payment of premiums to differentiated order are given. A technique of per cent differentiation of the bank’s contributions to the insurance fund depending on its economic position.

Накопление сбережений является естественным процессом в любой экономике. Граждане стремятся иметь определенный запас денежных средств

523

«на черный день», для поддержания уровня потребления в пенсионном возрасте, копят для приобретения товаров длительного пользования, улучшения жилищных условий, а в рыночной экономике – и в инвестиционных целях.

На сберегательный процесс во многом влияют макроэкономические тенденции, связанные с изменением темпов развития отдельных секторов хозяйства, уровня дохода домашних хозяйств, инфляционными ожиданиями, нормы процентной ставки. Поэтому любые кризисные явления, особенно в финансовой сфере, оказывают негативное влияние. Их последствия сказываются на темпах экономического развития, инфляционных процессах, социальных программах. В условиях глобализации отмечается стандартизация правил и обычаев, усиление взаимосвязи кредитных организаций с международными рынками, повышение открытости информации о финансовых потоках, тем самым проблемы отдельных государств могут распространяться на финансовые рынки сопряженных экономик.

Сбережения формируются организованным или неорганизованным способом. И форма сбережений: в инвестиционных активах, на банковских счетах, либо «на руках», часто зависит не только от ее выгодности, но и от условий обеспечения надежности.

На современном этапе развития сберегательных предпочтений населения особое значение отводится банковским вкладам. За последние три года объем средств физических лиц во вкладах вырос с 9 818 млрд. руб. на 01.01.2011 года до 16 957,5 млрд. руб. на 01.01.2014 года, или на 73%. Ежегодный прирост составлял в среднем 20% [3]. Вклады физических лиц являются важнейшим источником банковских ресурсов. По состоянию на 01.01.2014 года за их счет было осуществлено 30% вложений кредитных организаций, при этом только 9 957 млрд. руб., или 59% использовано на выдачу кредитов физическим лицам, а более 40% - другим клиентам, в числе которых субъекты реальной экономики, малого и среднего бизнеса [3]. Потребительские кредиты, повышая потребительский спрос, также способствуют наращиванию темпов развития. В этой связи стабильная банковская система способствует как устойчивости поступления средств на банковские счета, так и предоставляет реальную возможность субъектам экономики восполнить недостаточность собственных ресурсов, обеспечивая тем самым устойчивое развитие.

Кризисные явления в банковской сфере могут быть вызваны паническими слухами вкладчиков. Для предотвращения паники во многих развитых странах действуют системы страхования либо гарантирования банковских вкладов.

В России система страхования вкладов была введена в 2004 году после долгой дискуссии о необходимости ее использования и параметрах условий применения. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года определил, что при отзыве у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов

524

выплачивает вкладчикам – физическим лицам страховое возмещение в сумме вклада до 700 тыс. руб. С другой стороны, анализ вкладных объемов по величине вкладов показывает, что 45% приходится на счета суммой более 700 тыс. руб. []. Поэтому проблема массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной и формации до конца не решена.

Денежная компенсация выплачивается из средств страхового фонда. Для его формирования банки, участвующие в системе страхования, обязаны делать ежеквартальные отчисления в страховой фонд в размере фиксированного одинакового для всех банков процента от величины привлеченных средств физических лиц [1] (его размер составляет – 0,1). Это наиболее распространенный способ формирования страхового фонда, хотя по степени рискованности операций кредитные организации сильно отличаются. В мировой практике используется и другой способ, который предполагает дифференцированный подход к размеру отчислений в зависимости от надежности банка [4].

Первый вариант более простой в применении, так как не требует специальных методик расчета степени рискованности операций и их согласованности с размером отчислений в фонд. При этом рискованность присуща предпринимательской деятельности и бывает оправдана. К тому же требования Центробанка по созданию различных резервов, покрывающих риски, проверяются инстанциями разных уровней (внутренними и внешними аудиторами, сотрудниками Банка России, осуществляющими дистанционный надзор и инспекционные проверки, а также кураторами). В то же время, в высказываниях практических и научных работников прослеживается мысль о несправедливости действующего в России порядка формирования фонда страхования вкладов физических лиц, при котором более надежные банки покрывают своими отчислениями неоправданные риски банков-банкротов. Подтверждением могут послужить следующие факты. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) завершило работу по 123 кредитным организациям, признанным банкротом. При этом только по 21 банку средства вкладчикам и бизнесу были возвращены в полном размере. В остальных банках средств на возмещение по вкладам, АСВ и юридическим лицам оказалось недостаточно [5].

Мы считаем, что целесообразно заменить равнозначный для всех банков порядок отчислений в фонд страхования вкладов на дифференцированный. При этом возникает проблема корректности дифференциации размера процента отчислений кредитных организаций. Отдельные банки проводят достаточно рисковую политику, но, используя современные методы управленияскамири , получают высокие доходы. Поэтому нужны глубокие исследования, в том числе основанные на прошлой статистике, позволяющие вывести зависимость при каком уровне рискованности операций банк может оказаться в предбанкротном состоянии.

В настоящее время мы предлагаем использовать рекомендации Центрального банка РФ. С 2008 года Банк России оценивает экономическое

525

положение банков по методике указаний 2005-У и относит их к одной из пяти групп: к первой группе – кредитные организации с устойчивым положением, ко второй – банки, в деятельности которых выявлены отдельные недостатки, к третьей – банки с недостатками, если которые не устранить в течение 12 месяцев, то они могут вызвать угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, к четвертой – банки, нарушения в деятельности которых создают реальную угрозу интересам их вкладчиков и кредиторов, к пятой – банки, состояние которых может привести к прекращению деятельности их на рынке банковских услуг [2]. Поэтому наименьшую нагрузку должны нести кредитные организации первой группы, например 0,075 % от средней суммы вкладов, для второй и третьей групп желательно оставить действующий размер отчислений – 0,1 %, для четвертой и пятой групп повысить отчисления до 0,15 % - максимального по закону о страховании вкладов.

В то же время информация об экономическом положении банка может быть доведена только до их органов управления, поэтому круг пользователей должен быть расширен за счет соответствующих структур Агентства по страхованию вкладов. Использовать сведения они должны на конфиденциальной основе.

Список литературы:

1.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс] : Федеральный закон № 177ФЗ от 23 декабря 2003 г. //- Справочно правовая система Гарант.

2.Об оценке экономического положения банков [Электронный ресурс] : Указание ЦБ РФ от 30 апреля 2008- г. № 2005 У // Справочноправовая система Гарант.

3.Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] : издание ЦБ РФ. Режим доступа : http//www:.cbr.ru

4.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка :–учебникМ. : Высшее. образование,–2008,369. с. 368

5. Гудкова В. Дыры и кредиторы // Аргументы– 2014№7– и факты

–с. 15.

УДК 368 СТРАХОВАНИЕ СОВОКУПНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ

И ЦИКЛИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ В.В. Хоменко

д.э.н., профессор,-Членк орреспондентАкадемииНаукРТ, [e-mail]

Казанский(Приво лжскийФедераль) ныйУниверситет

В статье описаны сложность и масштабностьоблемы пр деятельности банков в условиях экономики, подверженной циклическим колебаниям. Страхование и компенсация банковских рисков в российских условиях рассматриваются в контексте общепромышленной политики с учетом стратегических банковских интересов.

INSURANCE OF THE INTEGRATED COMMERCIAL RISKS AND THE

CYCLICAL DEVELOPMENT

OF THE ECONOMY

526

V.VKhomenko,.P	rofessor,PhDo	f economy,Memberofhet Academy of
	Sciences	of RepublicofTatarstan

KazanFederal University (Russia)

This study describes the complexity and magnitude of the problem of banks' activity in the economy subjected to cyclical fluctuations. Insurance and compensation of the banking risks under the Russian conditions are discussed in the context of general industrial policy togetherk'swithstrategicthe baninterests.

Усиление фазовых колебаний экономики определяет необходимость оценки их влияния на стабильность банковской и обще-финансовой сфер, с формированием мер компенсации возможных потерь. Здесь однозначно необходимо признать, что макроэкономические риски в настоящее время находятся на первом плане. Хотя, зачастую, в опросах российских банков, ситуация бывает иной. Сказывается явная недооценка ими макроэкономических рисков или мнение о невозможности сознательными мерами снижать их уровень, что явно противоречит как зарубежной практике, так и теории. Приходится констатировать, что Россия в большей степени подвержена макроэкономическим рискам в силу сырьевого характера экономики и больших колебаний цен на сырье в момент мировых кризисов. Соответствующие колебания в кратном количестве раз могут превышать колебания цен на готовую продукцию.

Длительный период чередования глобальных финансовых кризисов, начиная с кризиса 1929-1932 гг. дает основание утверждать, что экономические спады, вызванные проблемами в банковской сфере, имеют более длительный и катастрофичный характер, чем кризисы, возникавшие по иным причинам. В связи с этим мировой финансово-экономический кризис 2007–2009 гг., поставивший под угрозу устойчивость финансовой системы во многих странах, дал толчок к дальнейшему изменению и пересмотру механизмов финансового регулирования. На международном уровне реакцией на кризис стало выдвинутое в 2009 г. Базельским комитетом по банковскому надзору при Банке международных расчетов предложение о введении новых стандартов банковского регулирования, получивших название Базель III. В Базеле III явно видна нацеленность на уменьшение рисков путем увеличения доли объемов со ственного капитала в части базового капитала, повышения объема ликвидных средств и общего объема уставного капитала, усиления требований к капиталу глобальных системно значимых финансовых организаций, способных инициировать распространение рисков в финансовой системе. То есть речь идет о возрастании роли так называемых «надежных форм капитала». Предложенные Базельским комитетом требования по увеличению банковской ликвидности в совокупности с названными мерами должны, по мнению их инициаторов, повысить устойчивость банков в периоды экономического спада.

Однако логично полагать (и это мнение достаточно представлено в мнениях экспертов), что переход банков на стандарты Базеля III замедляет оборот банковских средств. А это ведет к росту кредитных ставок и снижению

527

положительной динамики ВВП. Имеющиеся эмпирические замеры говорят о том, что повышение кредитных ставок на 100 базисных пунктов определяют ежегодный темп снижения ВВП для США 0,18, а для стран Еврозоны – 0,42%. Компенсация снижения привлекательности банковской в данном случае происходит за пределами легитимных условий. Так уже принятие требований Базеля II привело к массовому выводу активов за баланс и росту теневой банковской деятельности. Соответствующая практика в существенной степени способствовала углублению финансового кризиса.

Однако российская ситуация еще сложнее. Здесь традиционны те условия, которые не входят в изначальные предпосылки Базеля III. Наращивание собственного капитала банков без решения таких проблем как сокращение практики финансирования банками аффилированных предприятий и банковских собственников, узости сектора эффективного промышленного кредитования и т.д. делает их изначально так или иначе уязвимыми с точки зрения кризисных ситуаций. Кроме того концентрация банковских активов ведет к сокращению количества агентов соответствующей деятельности и сужает поле конкуренции, закрепляет традиционную для российской экономии ситуацию монополизации.

Экономика, подверженная циклическим колебаниям, с узким набором внешнеэкономических альтернатив коммерческого сотрудничества становится малопривлекательной для банков. Примером является ситуация минувшего пика кризисной ситуации. Правительство и Банк России оказали определенную помощь банковскому сектору, взяв на себя обязательства обеспечить банки «длинными деньгами», в том числе и в валюте. В сентябре 2008 - феврале 2009 г. Банком России было выдано кредитов коммерческим банкам на сумму более чем 4 млрд. руб. Но эти средства, опять же, не были вложены в сектора реальной экономики. Создавшейся ситуации можно было избежать, если бы предоставление банкам «дешевых денег» ЦБ РФ увязал с их целевым использованием для кредитования производственной деятельности, а также вместе с профильными министерствами реализовал стратегические меры по стимулированию конечного спроса, инвестиционной и инновационной активности.

В контексте излагаемой позиции закономерно возникает вопрос о причинах готовности крупных западных банков в кредитовании российских предприятий. Несут ли они в данном случае существенные риски и если да, то, как они компенсируются. Однако в данном случае полезно будет смотреть не только на Запад, но и на Восток, районы Средней Азии, где Китай активно предлагает свои инвестиции также на весьма льготных условиях. Возврат средств в этом случае со стороны слабых заемщиков китайским инвесторам проблематичен. Но здесь надо понимать, что банковский процент не является исчерпывающим побудительным мотивом к соответствующим действиям. Наличие такой формы как «связанный кредит», определяющей обязательства по поставкам от стратегических партнеров банка оборудования и технологий кредитору или приобретение залоговых элементов инфраструктуры, земли и т.д., что видно в случае продвижения китайских инвестиций, вполне опреде-

528

ляет поле дополнительных предпочтений, формируемых деятельностью зарубежных банковско-промышленных альянсов.

Сложность и масштабность изложенной проблемы говорят о том, что банковские риски, их страхование и компенсация не могут в российских условиях рассматриваться вне контекста общепромышленной политики. Такая политика изначально на этапе ее формирования должна ориентироваться на стратегические банковские интересы, банковские риски, возможности их учета, страхования и компенсации. В качестве примера слабоиспользуемых возможностей здесь можно рассматривать модель исламского банкинга, изначально определяющегожностьвозмопаритетного разделения промышленных рисков между банком и предприятием – кредитором. С другой стороны, госу-

дарство обязано обеспечить снижение величины банковской процентной ставки не только на основе макроэкономических стабилизационных мер, но и на основе одновременного снижения банковских рисков, используя инструменты как прямого стимулирования их страхования, так и создания в необходимых случаях форм государственного страхования банковских промышленных кредитов. Особый акцент необходимо обеспечить в части мобилизации залогового имущества, в том числе и природных ресурсов, являющихся весьма ликвидными, но не оказывающих до сих адекватного мультипликативного воздействия на развитие экономики и не обеспечивающих, при их современной форме частного использования, перераспределение средств в инновационные сектора экономики, выпадающего из общего контекста организации государственной инновационной политики. Именно это должно являться одним из основных элементов государственно-частного партнёрства в банковской российской сфере, не отяжеляющим, а повышающим эффективностьа- и привлек тельность оборота банковского капитала. Параллельно важно расширить возможности осуществления банками самостоятельного страхования рисков в форме хеджирования с увеличением перечня соответствующих объектов данного процесса, связанных с реальным процессом осуществления производственного бизнеса, включая такие важнейшие как недвижимое имущество, земля, интеллектуальная собственность.

УДК 368.914

ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯДНЫХМЕЖДУНАРО ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ В УКРАИНЕ

Н.А. Цикановская

Черкасский институт банковского дела Университета банковского дела Национального банка Украины, [e-mail]

Выяснены перспективы интернационализации негосударственных пенсионных фондов в Украинеределены. Опреимущества международных негосударственных пенсионных фондов перед фондами одной страны. Проанализированы проблемы, сдерживающие процессы интернационализации негосударственных пенсионных фондов и предложены возможные направления их решения.

529

PROSPECTS OF THE INTERNATIONAL PENSION FUNDS IN UKRAINE

N.A. Tsikanovska

Cherkassy Institute of banking, The University of banking of the National Bank of Ukraine, [e-mail]

Prospects of private pension fund internationalization in Ukraine are found out. Advantages of internationalized private pension fund before the funds of one country are certain. Problems which restrain the processes of private pension fund internationalization are analysed and possible directions of their decision are offered.

Деятельность негосударственных пенсионных фондов (далее – НПФ) значительно активизировалась в течение последнего десятилетия в разных странах мира как результат проведения структурных пенсионных реформ, направленных на смягчение экономических последствий старения населения для государственных перераспределительных пенсионных систем.

Всовременных условиях на деятельность НПФ оказывает существенное влияние на развитие региональной и глобальной экономической интеграции. Углубление международного разделения, повышениятруд степени открытости национальных экономик, свободы торговли, свободного движения

потоков капитала и другие факторы способствуют росту мобильности рабочей силы, что актуализирует проблему упрощения процедур перевода из одной страны в другую пенсионных прав мигрирующих лиц, а также формирует потребность в расширении деятельности НПФ в рамках региональных интеграционных объединений.

Висследование деятельности НПФ весомый вклад внесли зарубежные и отечественные ученые. Так, В. Корнеев [2] исследовал роль НПФ на финансовом рынке Украины, С. Брагин и А. Макаренко [3] – особенности функционирования НПФ на неэффективном фондовом рынке, что обуславливает необходимость выхода НПФ на иностранные рынки капитала,

А. Девайс [4] – перспективы интернационализации НПФ в рамках ЕС, К. Мелльман [5] – целесообразность применения принципов здравомыслящего лица при размещении активов НПФ на финансовых рынках ЕС, Д. Натали [6]

– введение открытого метода координации в сфере пенсий и европейской интеграции т.д. Вместе с тем, перспективам интернационализации отечественных НПФ веэкономич ской литературе пока уделено недостаточно внимания. Учитывая указанное, целью статьи является оценивание перспектив функционирования международных НПФ в Украине.

По состоянию на 1 июня 2013 г. количество НПФ, которые вели деятельность на территории более, чем одной страны Европейского экономического пространства, составляла 82 [7]. Ожидается, что в ближайшие годы деятельность международных НПФ станет более распространенной. Так, по оценкам «Hewitt Associates», до 2015 г. каждая третья международная компания, которая работает на территории ЕС, станет основателем такого НПФ [4].

530