КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014
.pdfУДК 347.45.47
К ВОПРОСУ О ПРАВОВОЙ РЕГЛАМЕНТАЦИИ УНИФИЦИРОВАННОГО АЛГОРИТМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ СУММЫ, НАЗНАЧАЕМОЙ В ЦЕЛЯХ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА
ЗДОРВЬЮ О.В. Корнеева
Рязанский филиал Московского университета МВД России e-mail: olja_korn@ mail.ru
В статье рассматриваются основные подходы к определению размера страховых выплат, назначаемых в случае повреждения здоровья, сложившиеся в зарубежной практике. Дается краткая характеристика состояния отечественного законодательства в данной сфере.
ON THE QUESTION OF THE LEGAL REGULATION OF THE UNIFIED
ALGORITHM FOR DETERMININGAMOUNTTHE |
OF THE SUM |
INSURED, TO BE APPOIINTEDORDER TO |
REDRESS HEALTH |
O.V. Korneeva |
|
Ryazan branch of the Moscow University, Russian Ministry of Internal Affairs e-mail: olja_korn@mail.ru
This article discusses the main approaches to determining the size of insurance payments, appointed in case of damage health prevailing in foreign practice. A brief characterization of the state of the domestic legislation in this. area
Одним из наиболее актуальных вопросов современной страховой практики является вопрос о необходимости разработки унифицированного алгоритма расчета страховой суммы при причинении вреда здоровью для всех видов страхования (обязательное страхование гражданской ответственности, социальное страхование, едобровольноличное страхование и т.д.).
В отечественном законодательстве подобный алгоритм отсутствует, при этом на некоторую универсальность, исходя из своего названия, претендует лишь один документ – Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. № 1164. В то же время указанный нормативный акт разработан и применяется в отношениях, опосредуемых договором обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров.
В зарубежной практике получили распространение три основных подхода к определению размера страховых выплат, назначаемых в случае повреждения здоровья, критерием для выделения которых может служить понимание правовой природы соответствующих компенсаций.
Стоимостной подход предполагает условную денежную «оценку» утраченных способностей человеческогоаяорганизма, в первую, включ очередь, способность к трудовой или иной оплачиваемой деятельности.
Фактическая потеря в заработке во внимание не принимается, однако средний
591
доход пострадавшего до травмы может быть использован в качестве основного ориентира для начисления выплат, компенсирующих уменьшение трудоспособности, что, в свою очередь, позволяет -разграничить абстрактно стоимостной и конкретно-стоимостной подходы.
Наиболее ярким примером применения первого из них является ступенчатая система возмещения вреда, разработанная для жертв дорожнотранспортных происшествий в Испании (Sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación),с помощью которой в зависимости от возраста потерпевшего и степени стойкого нарушенияункцийф организма, установленной экспертным заключением, определяется условная денежная компенсация за один процент утраченной способности к извлечению дохода. Каждому диапазону возраста и степени стойких функциональных нарушений соответствует конкретная сумма (ступень). Например, для взрослого в возрасте 21 – 40 лет, утратившего трудоспособность на 10 – 14 %, она будет равна 887,37 евро. Полученная сумма умножается на общее число ступеней (процентов утраты трудоспособности), в результате чего начисляется итоговая единовременная выплата. Основная компенсация, таким образом, рассчитывается безотносительно к фактическому уровню дохода пострадавшего до травмы (абстрактно), более того, оценке подлежит утраченная способность к извлечению дохода, взятая без учета профессиональных умений (навыков) и образования. Индивидуализация выплат достигается за счет применения корректирующих коэффициентов, позволяющих увеличить полученную сумму не более чем на 30 % с учетом заработной платы (дохода) по последнему месту работы (деятельности), а также наличия медицинских противопоказаний к труду и нуждаемости в долгосрочном постороннем уходе.
Иной принцип заложен в Бельгийских национальных таблицахиндикаторах. Ступенчатая шкала фиксированных вознаграждений разработана для целей компенсации морального вреда и может применяться при совокупном возмещении потерь, вызванных стойким нарушением функций организма, только в том случае, если рассчитать понесенные в связи с повреждением здоровья потери традиционным способом не представляется возможным. Обычной практикой является взыскание в пользу заявителя периодических (ежемесячных или ежегодных) либо единовременных (капитализированных) выплат, размер которых зависит от прежнего дохода, а также степени утраты профессиональной трудоспособности, установленной судебно-медицинским экспертом. Наибольшей популярностью пользуются именно периодические платежи.
На сегодняшний день стоимостной подход в различных вариациях является превалирующим в странах Европейского союза, в большинстве из которых разработаны таблицы оценки причиненного вреда. Все они полагаются на заключения медицинских экспертов, в которых либо определяется степень стойких функциональных нарушений, либо содержится стандартное описание таковых.
592
Страховой (статистический) подход. Выплата производится единовременно, на ее размер влияют статистические данные, отражающие риски смертности и занятости, средний доход соответствующей социальной группы и ряд других относительно-определенных факторов.
Наиболее полно страховой подход отражен в Таблицах Огдена, применяемых в Великобритании с 1984 года. Современное (шестое) издание Таблиц подготовлено рабочей группой страховых актуариев, юристов и бухгалтеров в 2007 году и предназначено для упрощенного расчета будущих денежных потерь, обусловленных причинением вреда жизни и здоровью, включая не только утраченный заработок (доход) и выплаты по потере кормильца, но и расходы на медицинское обслуживание, посторонний бытовой уход и другие постоянные расходы. Использование Огденских таблиц имеет одной из своих целей определение справедливого единовременного вознаграждения, причитающегося потерпевшему за весь период его жизни, в течение которого сохраняются ограничения в трудовой или иной оплачиваемой деятельности. Этот период равен промежутку времени, когда такая деятельность могла бы осуществляться фактически, то есть речь идет лишь об «активных годах», предшествующих достижению пенсионного возраста.
Однако, для того чтобы рассчитать размер компенсации недостаточно помножить прежний годовой доход потерпевшего на количество лет, оставшееся до выхода на пенсию. Полученная сумма должна быть скорректирована с учетом риска наступления непредвиденных обстоятельств, при которых жертва в любом случае не могла бы использовать свои умения и навыки для извлечениядохода. К их числу относится преждевременная (до завершения карьеры в связи с достижением предельного возраста) смерть и невостребованнность на рынке труда. Все эти факторы отражены в поправочных коэффициентах (множителях), снижающих размер компенсации.
В основу Огденских таблиц положена гипотеза, согласно которой денежные средства, перечисленные потерпевшему, используются как капитал для вложений и регулярно приносят своему владельцу прибыль. Расчет компенсации изначально производится с учетом предполагаемого прироста капитала (на сегодняшний день этот показатель равен 2,5 % – коэффициенту доходности государственных облигаций Великобритании). Фактически такой подход означает, что каждый потерпевший обязан использовать причитающееся ему возмещение в качестве инвестиций, более того, если потерпевший «планирует» прожить больше, чем среднестатистическая личность, он должен вложить свой ресурс с более высокой долей риска. Подобное положение вещей обоснованно критикуется в зарубежной юридической литературе. Во многом ввиду указанных причин суды Великобритании все чаще по просьбе потерпевшего выносят решения о взыскании периодических платежей, а не единовременных выплат. Тем не менее, Таблицы Огдена по-прежнему претендуют на свою универсальную роль в оценке последствий телесных повреждений, о чем свидетельствует их
593
широкое применение в качестве эффективного метода расчета «справедливой компенсации» Европейским судом по правам человека, в том числе и в ряде дел из России.
Эмпирический подход. Компенсация определяется подтвержденные расходы на лечение реализацию, а также разница между заработной платой (доходом) потерпевшего до и после травмы. Эмпирический метод, по сути, отвергает стоимостную характеристику вреда, причиненного здоровью, с позиции утраты способности к трудовой или иной оплачиваемой деятельности. В расчет принимаются только фактические потери, определяемые как убытки или их конкретная разновидность – упущенная выгода. Однако встречаются попытки объединить в рамках одной юрисдикции ценностную и эмпирическую составляющие.
В России, как уже отмечалось, близким к абстрактно-ценностному (табличному) подходу является порядок расчета страховых выплат, назначаемых лицам, пострадавшим в ходе оказания услуг по пассажирской перевозке. Как уже отмечалось, размер компенсации в таких случаях зависит от характера и степени выраженности повреждения здоровья, однако именно тип травмы служит основанием для установления степени утраты общей трудоспособности согласно медицинскому законодательству. Это позволяет говорить о предпринятой попытке дать денежный эквивалент как раз утраченной способности организма к трудовой или иной оплачиваемой деятельности. Препятствует такому объяснению лишь то, что выплаты, назначаемые пассажирам, призваны компенсировать также понесенные ими расходы на лечение и реабилитацию.
Предлагаемый алгоритм выглядит спорно не только в связи с тем, что частично противоречит сложившейся мировой практике, но и по другим причинам. Определение «степени выраженности» повреждения здоровья,
вотличие от характера повреждения здоровья, отнесено к компетенции врачей– судебномедицинских экспертов (экспертов в области медико-социальной экспертизы), однако судебно-медицинская экспертиза или же медико-социальная экспертиза не производится до тех пор, пока состояние здоровья пострадавшего не стабилизировалось, т.е. не ясен исход вреда здоровью. При этом очевидно, что далеко не все повреждения (в особенности, сложные переломы, повреждения, приводящие к бессознательному состоянию, и т.д.), приведшие потерпевшего
вдлительной нетрудоспособности, в последующем могут быть расценены как стойкие или составляющие значительный (тяжкий) вред здоровью.
Учитывая указанные обстоятельства, следует полагать, что страховая выплата все же должна быть дифференцированной и включать в себя расходы на лечение, возмещаемые в упрощенном порядке, вне зависимости от того, как
впоследующем будет оценено влияние полученной травмы на состояние здоровья потерпевшего, а также определенную упрощенным (табличным) методом компенсацию за утраченную трудоспособность.
Список литературы
1. URL:http //base.consultant .ru/cons/cgi/online(дата обращения: 12.12.2012).
594
2.Casals M.M., Ribot J.., CompensationFeliu J.S for Personal injury in Spain (official
report) // Compensation for Personal injury in comparative perspective / ed. by B.H. Koch, H. Koziol, L.Bloch. Vienna: Springer,Р 2003. . 238.
3.Эквивалент общей трудоспособности в российском законодательстве.
4.La Resolución del Ministerio de economía y hacienda del 27 de enero de 2011 // Boletín oficial del estado.Núm. 23. Sec. III. Pág. 8884.
5.Minnehan R. Examples of «schedules of damages» used in Europe and the United states // Personal injury and wrongful death damages calculations: transatlantic dialogue / ed. by
J.O. Ward, R.J. Thornton. Bingley:up publishinEmeraldgro,Р2009. |
. 291. |
6.Ersatz des Personenschadens (Stand: 22. Mai[2012)Электронный ресурс] // URL: http://www.kanzlei/per (дата обращения: 15.06.2012).
7.Actuarial tables with explanatory notes for use in personal injury and fatal accidents / ed. by Robin de Wilde. Sixth edition. London:Р TSO, 2007. . 5–30.
8.Matthias K. The development of an actual approach to the calculation of future loss in UK // Personal injury and wrongful death damages calculations: transatlantic dialogue / edited by J.O. Ward, R.J. Thornton. Bingley: Emerald group publishing, 2009. Р. 11.
9.Таблицы Огдена: расчет денежного ущерба за случаи гибели и исчезновения в делах, рассматриваемых Европейским судом по правам человека. London European Human Rights Advocacy Centre (EHRAC), 2010. С. 3.
10.Normit ja ohjeet Liikennevahinkolautakunta 2012 [Электронный ресурс] // URL: http://www.liikennevahinkolautakunta(дата обращения.ru : 12.05.2012).
УДК 368 ВЛИЯНИЕ ГЛОБАЛЬНОЙСЕТИ ИНТЕРНЕТ НА ИМИДЖ
СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Е.С. Коротковская
Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского e-mail : korotkovskaya@list.ru
В статье рассматривается развитие услуг on-line страхования в России. Также показана роль глобальной сети Интернет на имидж страховых компа ний.
THE IMPACT OF THE GLOBAL INTERNET ON THE IMAGE
INSURANCE COMPANIES
E.S. Korotkovskaya
Saratov state University. N.G. Chernyshevsky e-mail : korotkovskaya@list.ru
The article considers the developmentof on line insurance in Russia. Also shown is the role of the global Internet on the image of insurance companies.
Число пользователей сети Интернет растет в геометрической прогрессии, сегодня большинство компаний имеют собственные веб-сайты, многие заводят свои странички в социальных сетях. Компании с помощью маркетинговой активности в Сети увеличивают продажи своих товаров и услуг. Формирование положительного имиджа организации, управление репутацией в интернете и реальной (off-line) среде – сложный, трудоемкий и длительный процесс. Его цель состоит в том, чтобы выделить компанию из ряда подобных, сделать ее узнаваемой и понятной обществу, потребителю.
595
Имидж – одна из важнейших составляющих хозяйственной деятельности компаний в современном мире. В нашей стране уже давно наблюдается товарное изобилие, поэтому присутствует активная борьба за клиента, а победить в ней в значительной степени помогает именно имидж компании. Поэтому особенно важно и актуально понимать как его анализировать и как прилагать усилия по его совершенствованию именно в нужных направлениях.
С начала 1990-х годов наблюдается значительный рост сферы услуг на фоне увеличения доли материального производства экономики. Широкое оказание сервисных услуг становится основным фактором, определяющим конечный результат эффективного функционирования производства и обращения.
Страхование как услуга не имеет вещественной формы. Особенностью данного вида услуг является отсрочка во времени и страховой случай по каждому конкретному виду страхования для данного клиента может не наступить в течение всего срока действия договора. Покупатель страховой услуги на начальном этапе сотрудничества не уверен в ценности и экономической полезности своей покупки. По результатам различных социологических опросов установлено, что основная причина, по которой страхователь испытывает недоверие к страховщику – это сомнения в том, что страховая компания не выполнит свои договорные обязательства в полномобъеме.
Как показывают опросы, при выборе компании страховщика предприятия и организации ориентируются в первую очередь на репутацию и имидж компании (53 % респондентов). В связи с этим, наличие позитивного имиджа становится ключевым фактором, способствующим успешному функционированию компании в будущем. [1].
Трансляция имиджа страховых компаний во внешнюю среду невозможна без использования глобальной сети Интернет. Российской всемирной сети в апреле 2014 года исполнилось 20 лет, при этом она сумела настолько плотно войти в жизни людей всех возрастов, что сегодня без ее существования нельзя представить современность. И конечно было бы не разумно со стороны компаний не обратить внимания на интернет и не воспользоваться его, можно сказать, безграничныминостямидля возмож формирования своего имиджа.
В интернете имидж немного видоизменен и представляет в первую очередь сайт фирмы. Если еще 5 лет назад достаточно было хотя бы само наличие сайта, то сегодня, когда личная страничка есть даже у школьника, компаниям приходится бороться за индивидуальность, постоянно работая над видом, наполнением и функционалом своего портала. И теперь гиганты бизнеса создают сайты не только для презентации своей компании или продукта, но и для обеспечения общения людей схожих интересов, запуская внутренние социальные сети, блоги и даже игры. Благодаря таким действиям у пользователей сети складывается устойчивое мнение о компании, о том, что она стремится не только продать свой товар, но и заботится о своих покупателях как о друзьях. А это немаловажно, ведь сегодня, когда многие
596
фирмы предоставляют схожие услуги, мы обращаем внимание на такие, казалось бы, мелочи, как внимание к нам, ее потребителям.
По моему мнению, одно из составляющих формирование имиджа компании является объем страховых премий.
Рис. 1. Топ-10 страховых компаний по объему премий за 2012 год [2]
Как видно из рисунка на сегодняшний день ООО «Росгосстрах» является современной и динамично развивающейся страховой компанией.
Телевидение в огромной мере влияет на мнение общества. Люди получают конкретную информацию или выслушивают чье-либо мнение, принимая его или нет. Тем не менее, связь получается односторонней. Чтобы увидеть реакцию пользователей на рекламу, можно, только проанализировав рост продаж. Однако к тому времени подвергнуть корректировке маркетинговую стратегию будет поздно. Специалистам по маркетингу приходится работать практически вслепую. Интернет в этом плане выигрывает. Его преимущественной стороной является интерактивное общение с аудиторией, возможность быстро и в короткие сроки получить обратную связь. У компании имеется прямой доступ к клиентам, без посредников можно связаться с ними, спросить чтолибо, посоветовать, оформить заказ, оказать техническую поддержку.
Не так давно набирает популярность среди страховых компаний такая услуга как online страхование. Это тоже в какой-то мере поднимает имидж компании. Суть интернет страхования заключается в предоставлении страховых услуг, непосредственно на сайте страховщика. Причем не все компании сегодня предоставляют весь комплекс мероприятий по on-line страхованию непосредственно на своем сайте. Практически все страховщики, предоставляющие услуги онлайн страхования, дают возможность получить консультации специалистов on-line. В некоторых случаях страховые компании предлагают полный комплекс услуг по онлайн страхованию, с возможностью оплаты полюса и заключения договора прямо на сайте компании. В этом случае доставка полюса клиенту осуществляется либо курьерской службой, либо менеджером страховой организации.
597
Плюсы и минусы онлайн страхования:
Основным плюсом страхования on-line, как и многих других видов онлайн услуг, является экономия времени. Если на поездку в офис страховщика и общение с менеджером уйдет несколько часов, то на заполнение заявки на сайте пару десятков минут.
Вторым не менее важным плюсом такого вида страхованияявляется эк номия средств. Многие страховые компании при покупке страховых полюсов онлайн делаю своим клиентам значительные скидки, иногда достигающие 20%. Эти скидки объясняются значительной экономией средств страховщика, при продаже полюсов через интернет, на аренде офисов и зарплатах персонала.
Но вместе с достоинствами интернет страхование имеет ряд недостатков, первый, из которых, проблемы в осуществлении оплаты страхового полюса. Доставка полюса может происходить двумя способами. В первом случае страховой полюс доставляется менеджером компании. Клиент расписывается в двух экземплярах договора, один из которых оставляет у себя и производит оплату наличными деньгами с менеджером. Здесь проблемы с оплатой не возникают. Проблемы с оплатой страхового полюса могут возникнуть при второй форме его доставки. В этом случае страховщик почтой отправляет клиенту два образца договора, в которых необходимо поставить подписи, и отправить один образец обратно, а оплату произвести через банк или почтовым переводом. Если же это письмо затеряется и не дойдет до страховщика, то доказать факт оплаты полюса будет практически невозможно [3].
Еще одним не маловажным фактором в сфере интернетвстрахования я ляется проблема оценки стоимости объекта страхования. Дело в том, что при онлайн страховании устанавливаются варианты строго фиксированных страховых сумм, изменить которые невозможно. Как следствие страховой выплаты может не хватить на покрытие убытков или же, наоборот, возникает ситуация переплаты за страховку.
Способы страхования я online:
1.На сайте страховщика. Здесь, как уже было сказано выше, необходимо заполнить анкету, рассчитать стоимость полюса на онлайн калькуляторе.
2.На сайте страхового посредника. При таком виде on-line страхования возможны два варианта получения страховки. При первом варианте необходимо заполнить анкету и программа сама рассчитает платежи по всем страховщикам, с которыми сотрудничает посредник. Клиенту остается только выбрать подходящий вариант. Второй вариант более длительный, но более надежный. В этом случае необходимо оставить подробную заявку на сайте посредника с указанием требований, условий страхования, детальным описанием объекта страхования и т.д.
В заключение хочется отметить услуги онлайн страхования сравнительно молодая на отечественном рынке, сравнительно со странами западной Европы, в которых доля продаж страховых полюсов через интернет превышает 5 %, демонстрируя темпы роста в 70 % в год. Не имение внятного законода-
598
тельства, повальное недоверие наших людей ко всему новому тормозят развитие этой сферы страхования.
Список литературы
1.Независимый портал по страхованию. [Электронный ресурс] URL: http://www.711.ru/ (дата обращения 12).03.2014
2.КПМГ – международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги Электронный ресурс] URL: http://www.kpmg.com/ (дата обраще-
ния 01.04.2014).
3.Страхование сегодня [Электронный ресурс] URL: http://www.insur-info.ru/ (дата обращения 20.03.2014).
УДК 368 О РАЗРАБОТКЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХО-
ВОГО СЕКТОРА И ЕЕ ДИНАМИКИ В РФ М.В. Огородова
ФГБОУ ВПО НГПУ им.К.Минина e-mail : u413@ya.ru
Разработанаметодика оценки устойчивости страхового сектора и ее динамики на основе расчета коэффициента финансовой стабильности с учетом риска финансовой деятельности страховых организаций. Методики апробированы на выборке страховых организаций по результатам их деятельности за 2008 и за 2012 годы. Оценена динамика финансовой стабильности страхового сектора РФ за указанный период.
ON THE DEVELOPMENT OF METHODS FOR ESTIMATING THE STA BILITY OF THE INSURANCE SECTOR AND ITS DYNAMICS
IN RUSSIA
M.V. Ogorodova
Nizhny Novgorod State Pedagogical University K.Minin e-mail : u413@ya.ru
The technique of assessing the sustainability of the insurance sector and its dynamics on the basis of calculating the coefficient of financial stability to the financial risk of insurance companies. The method was tested on a sample of insurance companies based on their performance in 2008 and 2012. The dynamics of financial stability of the insurance sector of the Russian Federation for the period.
В изменчивых условиях рыночной среды особую актуальность приобретают вопросы обеспечения стабильности страхового сектора региона, так как страховой рынок РФ все еще находится на стадии развития, а роль страхования все увеличивается. Для определения стабильности страхового сектора региона и его динамики авторами была разработана методика комплексной оценки стабильности страхового сектора [3, с. 25]. Были предложены следующие группы показателей для возможной оценки финансового состояния страховых организаций, а также устойчивости страхового сектора: показатели капитала, показатели структуры активов, показатели ликвидности, показатели эффективности использования ресурсов.
599