4. Банки и банковская система

Коммерческие банки – это финансовые посредники, извлекающие прибыль. Коммерческий банк занимает деньги у населения и фирм, открывает им взамен счета (депозиты), затем использует эти средства для предоставления кредитов заемщикам.

Банки владеют значительными активами в форме собственности и технического оборудования, основной формой их активов остаются финансовые ресурсы, которые имеют вид требований частных лиц и компаний. Таким образом, когда банк дает ссуду, он получает некоторый актив – требование к вкладчику. Для того, кто берет взаймы, эти деньги будут обязательством – долгом, который он обязан вернуть. Большая часть банковских обязательств состоит из депозитов – требований к банку. Когда вкладчикам понадобятся деньги, банк им эти деньги должен немедленно выдать. Операции коммерческих банков подразделяются на пассивные (операции по привлечению денежных средств, или формированию ресурсов банка) и активные (операции по размещению денежных средств, или увеличению доходов банка). Из перечисленных операций все, кроме выдачи банковских ссуд, относятся к пассивным операциям, являющимся источником формирования капитала коммерческих банков.

Банковские депозиты создаются при вкладе денег на счет. Если вкладчик приносит наличные в банк, то этот вклад увеличивает активы и одновременно обязательства банка на эту сумму. Деньги изменяют свою форму – наличные превращаются в кредитные. Если гражданин берет заем у банка, то создаются новые деньги. Банк предоставляет заем в виде банковского депозита, а счет гражданина кредитуется на сумму займа. Новый депозит увеличивает размеры предложения денег.

Но банки не могут создавать депозиты бесконечно. Они всегда должны быть способны удовлетворить потребности клиентов в наличных деньгах. Поэтому банки должны поддерживать некоторое надежное соотношение между объемом наличных денег и общим размером своих депозитов. Существует норма обязательных резервов денежной наличности (%). Обязательный резерв хранится в Центральном Банке. Создание новых кредитных денег можно показать с помощью денежного мультипликатора, действие которого основывается на том, что резервы и счета потерянные одним банком, получаются другими.

Денежный мультипликатор (m) является величиной, обратной требуемой резервной норме (R), то есть изъятию в обязательные резервы, которое происходит на каждой ступени процесса кредитования. Денежный мультипликатор показывает, какое количество денег может создать одна денежная единица.

(3.16–3.17)

Где m – денежный мультипликатор; R – обязательна резервная норма; Е – избыточные резервы.

Для того чтобы определить максимальное количество денег (D), которое может создать банковская система на основе любого данного количества избыточных резервов, нужно умножить избыточные резервы (Е) на денежный мультипликатор. Избыточные резервы – это разница фактических и обязательных резервов банка, используемые для выдачи ссуд. (3.18)

Где F – фактические резервы, О – обязательные резервы.

Например, открылся текущий счет на 100 у.е., обязательная норма резервов 20%. 20 у.е. поддерживают этот счет (обязательные резервы), поэтому избыточные – 80 у.е.

m = 1/0,2= 5 D=5×80=400 – вновь созданные деньги, то есть увеличение денежного предложения.

Таблица 3.3

Действие денежного мультипликатора

Банк	Полученные резервы и вклады	Обязательные резервы (R = 0,2)	Избыточные резервы	Вновь созданные деньги (ссуды)
Банк А Банк Б Банк В Банк Г Банк Д Все остальные банки	100,00 80,00 64,00 51,20 40,96 163,84	20,00 16,00 12,80 10,24 8,19 32,77	80,00 64,00 51,20 40,96 32,77 131,07	80,00 64,00 51,20 40,96 32,77 131,07
Общее количество созданных денег				400,00

Банковская система, как правило, чаще всего двухуровневая. На верхнем уровне расположен Центральный банк, поскольку он уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Коммерческие банки и кредитные учреждения составляют нижний уровень системы.

Центральный банк – это банк для правительства и банкиров, занимает особое место в банковской системе, проводит кредитно-денежную политику, основной целью которой является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

Инструменты кредитно-денежной политики:

1. регулирование размеров избыточных резервов (увеличение обязательных резервов уменьшает избыточные и, тем самым, снижает возможности банков в создании новых денег);

2. операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных облигаций);

3. изменение учетной ставки (снижение ставки поощряет коммерческие банки брать кредиты у Центрального банка, расширяя дополнительные резервы, которые могут создавать деньги и увеличивать предложение).

Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения:

А) политика «дешевых денег» применяется во время спада производства и безработицы путем увеличения денежного предложения для поощрения расходов:

1. покупка ценных бумаг на открытом рынке (рост резервов);

2. снижение резервной нормы (обязательные резервы переходят в избыточные – денежный мультипликатор растет);

3. снижение учетной ставки (коммерческие банки расширяют резервы за счет заимствований у ЦБ).

Б) политика «дорогих денег» применяется во время инфляции для ограничения расходов путем уменьшения денежного предложения:

1. продажа ценных бумаг на открытом рынке (урезание резервов);

2. повышение резервной нормы (избыточные резервы переходят в обязательные, мультипликатор уменьшается);

3. повышение учетной ставки.