4.Этапы выдачи кредита

Этапы выдачи кредита:

1. Консультация у кредитного менеджера

2. Сбор необходимой документации

3. Оформление заявки на кредит

4. Рассмотрение заявки на кредитном комитете

5. Выдача кредита

6. Кредитный мониторинг

5.Необходимый пакет документов для получения банковской ссуды.

1 группа документов– это документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о госрегистрации

• справка налогового комитета, справка статуправления

2 группа документов, характеризующая финансовое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита.: балансы за последние 3 года, отчет о финансовых результатах и их использовании, расшифровка основных средств, отчет о движении кассовых поступлений, бизнес план, налоговые декларации, все правоустанавливающие документы на объекты залога, расшифровка дебиторско - кредиторской задолженности

6. Кредитный договор и его содержание. Кредитные санкции

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы: Общие положения, Права и обязанности заемщика, Права и обязанности банка, Ответственность сторон, Порядок разрешения, споров, Срок действия договора, Юридические адреса сторон.

Тема 8 Банковские технологии анализа кредитоспособности заемщика

1. Понятие кредитоспособности заемщика, цели и задачи анализа кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность клиента банка – это способность клиента банка полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность есть качественная характеристика заемщика, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования, закрепляемых в кредитном договоре. Определение кредитоспособности нужно:

2. Методики оценки кредитного риска

Оценка степени кредитного риска осуществляется путем: оценки делового риска,оценки источника погашения долга, оценки порядка погашения основного долга и процентов Оценка открытой валютной позиции, оценки соответствия прогно­зируемой и достаточной процентной маржи, оценки кредитоспособности заемщика юридического лица: на основе системы финан­совых коэффициентовпутем анализа денежного потокана основе менеджмента на основе сбора информации из внешних источников, в том числе путем посеще­ния клиента, оценки кредитоспособности физического лица:на основе анкетирования на основе системы скоррингапутем изучения кредитной истории на основе показателей

3.Анализ финансовой отчетности заемщика и определение основных и дополнительных показателей кредитоспособности.

Банкам рекомендуется проводить:

1. анализ финансового состояния ссудозаемщика.

2. анализ кредитоспособности заемщика.

3. определение класса кредитоспособности заемщика.

Основными показателями являются:

а) коэффициент покрытия

б) коэффициент ликвидности

в) коэффициент соотношения собственных и заемных средств

Дополнительные показатели

1. Эффективность использования оборотных средств также характеризуется коэффициентом оборачиваемости оборотных средств. Чем выше оборачиваемость оборотных средств, тем надежнее заемщик.

2. коэффициент оборачиваемости оборотных средств.

3. анализ доходности.

При оценки кредитоспособности принимают во внимание такие факторы, как

1. Анализ состояния финансово- хозяйственной деятельности клиентов в динамике

2. Текущая способность заемщика обеспечить достаточный надежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения

3. Достаточность собственного капитала и возможность его исполнения в проекте на который запрашивается кредит

4. Состояние конъюктуры рынка заемщика и перспективы развития его отрасли

5. Стабильность моральной и деловой репутации с точки зрения возможности его бизнеса, маркетинга и управления

6. Наличие ликвидного залогового имущества, либо финансовых ликвидных инструментов(гарантий, страховых полисов, акции, облигации)