Тема 4. Депозитный портфель и депозитная политика коммерческого банка. Организация систем защиты вкладов: международный и национальный опыт

1.Сущность депозитных операции и их виды

Сущность депозитных операции и их виды. Классификация депозитов. Понятие трансакций иных счетов. Вклады до востребо­вания, их основные характеристики.

NOW-счета. Счета удостоверенных чеков. Расчет доли , средств, хранящихся на счетах до востребования, которые можно перевести на срочные депозитные счета.

Сберегательные и срочные вклады. Депозитные счета денеж­ного рынка. Счета с автоматическим переводом средств. Сбере­гательные сертификаты. Депозитные сертификаты передаваемые и непередаваемые. Депозитный портфель коммерческого банка и особенности его формирования и управления.

2. Депозитная политика и развитие депозитного рынка

Депозитная политика является стратегией и тактикой банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эффективной комбинации источников средств. Это предполагает определение эффективной, оптимальной комбинации ресурсов банка. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде всего согласование их интересов.

3. Система гарантирования вкладов рк. Её формирование и развитие

1 января 2007 года в действие вступил Закон РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК», принятый 7 июля 2006 года.

Данный закон направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а также порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов.

Необходимость принятия данного закона обусловлена стремлением приблизить казахстанскую систему гарантирования депозитов к лучшей международной практике обеспечить прозрачность функционирования системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международный организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям.

4.Зарубежный опыт страхования вкладов.

Украинский фонд страхования вкладов был создан в сентябре 1998 года Ука­зом Президента в качестве специализированной государственной организации. В сен­тябре 2001 года был принят Закон «О фонде гарантирования вкладов физических лиц», определивший принципы функционирования Фонда и его взаимоотношений с прави­тельством, Национальным Банком Украины, а также процедуры выплаты возмещения.

система страхования Литвы, созданная в 1996 году,  имеет ряд преимуществ над системами гарантирования, действующих в большинстве стран СНГ и Балтии, и характерных черт, среди которых можно выделить следующие:

система страхования вкладов Литвы охватывает не только депозиты физических и юридических лиц, но еще более расширяет круг страхуемых Фондом инструментов;

система страхования Литвы базируется на создании Фонда страхования депозитов, который явля­ется государственным учреждением, учрежденным правительством Литовской Респуб­лики (Фонд также формируется и за счет вступительных и календарных взносов его участников);

страхованию подлежат депозиты, как в национальной ва­люте, так и в долларах США и евро;

участие банков и кредитных союзов Литвы в системе является обязательным, причем банки автоматически являются  участниками системы при получении ими лицензии, дающей право привлекать депозиты, что значительно облегчает процедуру их вхождения в систему страхования.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ взаим­ного ипотечного кредита. Проблема определения степени рискованности того или иного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, используя принцип совмест­ного страхования. Но данную систему нельзя считать совершенной, т. к. она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами квалифицированно определять уро­вень риска конкретного банка.