18. Поручительство, банковская гарантия, цессия, страхование

Поручительство

Поручитель обязуется перед кредитором др. лица отвечать за исп-е заемщиком его обязательства полностью или частично.

Поручительства могут давать ЮЛ и ФЛ. Договор поруч-ва должен содержать усл-я, позв-щие опред-ть за исп-е какого обязательства дано поручительство.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и % по нему) и частичным.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обяз-ва поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

При солидарной ответственности поручитель отвечает в том же объеме, как и должник: за уплату %, за возмещение убытков, за уплату неустойки.

К поручителю, исполняющему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.

После исполнения поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику и передать права, обеспечивающие это требование.

Поручительство прекращается:

- с прекращением обесп-го поручительством обяз-ва

- с изменением этого обяз-ва, влекущего повышение отв-ти или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия

- с переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового кредитора

- по истечению указанного в договоре поручительского срока, на который оно дано. Если не установлен - поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обяз-ва не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не установлен и не может быть определен, поручительство прекращается после 2 лет со дня заключения договора поручения.

Поручителями могут быть граждане РФ, имеющие постоянный доход.

Банковские гарантии (БГ)

В соответствии с ГК РФ банковские гарантии могут давать банки, иные кредитные учреждения, страховые организации.

Гаранты дают по просьбе другого лица (принципала) письм. обяз-во уплатить кредитору принципала (бенефициару) ден. сумму при предъявл-и бенефициаром письменного требования об её уплате.

Банковская гарантия – безотзывное обяз-во гаранта выплатить указанную в ней сумму, когда принципал не произведет опред. исп-я.

Путем выдачи гарантии гарант обязуется платить по первому требованию, если содержащиеся в тексте гарантии условия выполняются.

В соответствии с международными требованиями в БГ дб отражены следующие требования:

- наим-е гаранта, принципала и бенефициара

- контракт, в обесп-е обяз-в по кот. выдается гарантия

- макс. сумма, которая должна быть выплачена

- наименование валюты платежа

- срок действия гарантии или указание события, наступление которого приводит к его аннулированию

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту денежное вознаграждение.

Гарантия оформляется либо подписанием 2х стороннего договора, либо направлением гарантом бенефициару гарантийного письма.

Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается:

- бен-ру уплачена сумма, на кот. выдана гарантия

- в случае окончания опред. в гарантии срока, на кот. она выдана

- в случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращение её

Если есть соглашение между гарантом и принципалом, то гарант в праве потребовать от принципала в порядке регрессии возмещение суммы, уплаченной бенефициару по банковской гарантии.

Уступка прав требований и передача прав собственности (цессия)

Цессия – это документ заемщика (цедента), в кот. он уступает свое треб-е кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. Должник погашает свое обяз-во банку, а не заемщику банка (цеденту).

При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку.

В РФ открытая цессия запрещена налоговым законодательством, т.к. денежные средства должны сначала поступать на расчетные счета.

Страхование

Заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в кот. предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку выдавшему кредит возмещение в размере, который оговаривается в договоре, а отв-ть страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором.

При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора по отношению к страхователю по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обст-вах, имеющих сущ-ное значение для суждения о страховом риске или не выполнил обяз-ти, возложенные на него договором страх-я.