20. Кредитование физических лиц

Кредиты предоставляются ФЛ – гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются:

• по месту регистрации Заемщика;

• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолж-ти по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита опред-ся на основании оценки плат-ти зпемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обяз-м условием предоставления кредита явл-ся наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве осн. обеспечения Банк принимает:

• Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

• Поручительства юридических лиц;

• залог недвижимого имущества;

• залог транспортных средств и иного имущества;

• залог мерных слитков драгоценных метолов с обяз-м хранением закладываемого имущества в Банке;

• гарантии суб. РФ или муницип-х образований.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита:

1. определяется цель кредита

2. кредитный работник проверяет представл-е Заемщиком и Поручителем док-ты и сведения, рассчитывает платежесп-ть Заемщика и Поручителя, также выясняет кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер зад-ти по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

• Оценка кредитоспособности ФЛ основывается на изучении факторов, опред-х его репутацию, спос-ть погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его кредитоспособность.

Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход. Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход дб = сумме долга и % по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

В США популярна методика, предложенная Дюраном в начале 40-х гг.. Он выделяет группу факторов, кот. определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте и т.д.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.