5.3.3. Банк

Первые банки появились на Древнем Востоке (VII—VI вв. до н. э.). Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную, а затем в средневековую эпоху. Первый банк современного типа — Банк св. Георгия в Генуе — по­явился в начале XV в.

В этот период банки становятся особым видом частной предприни­мательской деятельности и осуществляют мобилизацию и распреде­ление ссудных капиталов. Они выступают как финансовые посредни­ки, соединяющие интересы кредиторов и заемщиков.

Банковская система состоит из множества различных банков.

Коммерческий банк — юридическое лицо, осуществляющее банков­ские операции на коммерческой основе.

Эмиссионный банк — банк, имеющий монопольное право на выпуск банковских билетов. Эмиссионным является национальный банк страны.

Универсальный банк — кредитное учреждение, выполняющее все основные виды банковских операций (кроме эмиссии банкнот): депо­зитные, кредитные, фондовые, расчетные и др.

Специализированный банк — банк, выполняющий отдельные опе­рации или обслуживающий отдельных клиентов. Такими банками яв­ляются инвестиционные, сберегательные, торговые, сельскохозяй­ственные, внешнеторговые, ипотечные и др.

Сберегательный банк — кредитное учреждение, специализирующе­еся на привлечении денежных сбережений и временно свободных де­нежных средств населения.

Инвестиционный банк — финансовая организация, специализиру­ющаяся на операциях с долгосрочными вложениями преимуществен­но в сфере создания новых основных фондов.

Внешнеторговый банк — специализированный банк, осуществляю­щий кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Венчурный банк — банк, осуществляющий кредитование «риско­вых» проектов (разработки с неопределенным эффектом и др.).

Банки выполняют ряд важных функций. К ним относятся:

• аккумулирующая функция (банки сосредоточивают в своих руках свободные денежные средства населения и юридических лиц);

• посредничество в кредите (предоставление ссуды нуждающимся);

• посредничество в платежах (банки являются посредниками во взаимных платежах и расчетах между юридическими лицами или гражданами);

• создание денежных средств обращения (банкнот, чеков и т. д.).

Среди операций банка выделяются кредитные.

Кредитные операции подразделяются на активные и пассивные.

Пассивные операции заключаются в мобилизации денежных сбереже­ний и доходов; за них банк платит проценты вкладчикам. Активные — в предоставлении кредита; за них банк получает проценты.

Наибольшей статьей пассивов являются вклады (депозиты). Эти вклады делятся на две категории: срочные и до востребования.

Срочные вклады — это депозиты на заранее установленный срок (месяц, 6 месяцев, год и т. д.). Проценты по срочным вкладам обычно выше, чем по вкладам до востребования.

Вклады до востребования делятся, в свою очередь, на бессрочные и текущие.

Из аккумулированных средств банк должен формировать резервы, т. е. наличные активы, чтобы выдать деньги по первому требованию вкладчиков. Банки заинтересованы в срочных вкладах, которыми можно свободно оперировать в пределах срока вклада.

Помимо торговой сети, бирж и банков успешное функционирование рынка невозможно без рекламы, информационных и консультативных служб, без учреждений контроля и ревизии. Рассмотрим некоторые из них.

Реклама (лат. reclamo — выкрикиваю) — это распространение ин­формации о товарах или услугах с целью увеличения спроса на них.

Она возникла на заре развития товарного производства. В начале XX в. реклама становится одним из основных средств конкурентной борьбы. С середины 70-х гг. утверждается индустрия рекламного бизнеса с широ­кой сетью рекламных агентств, а сама реклама рассматривается как эле­мент новой системы управления, как составная часть маркетинга.

Информация (лат. information — разъяснение) — это сведения, ис­пользуемые для анализа и прогноза состояния рынка-.

Для современного этапа рыночной инфраструктуры характерен пе­реход от разрозненной информации к созданию информационных си­стем автоматической обработки данных.

Консалтинг (англ. consulting — консультативный) — управленчес­кое консультирование, осуществляемое специализированными фир­мами на коммерческих началах. Услуги оказываются по исследованию и прогнозированию рынка товаров, услуг, лицензий, ноу-хау и т. д. Пре­доставляются также юридические услуги.

Аудиторские компании (англ. auditor — ревизор) — это организа­ции, осуществляющие комплексную ревизию финансово-хозяйствен­ной деятельности фирмы с целью оценить ее возможности в сфере биз­неса.

Страховые компании — организации, создающие денежные (стра­ховые) фонды за счет взносов ее участников, из средств которых воз­мещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастны­ми случаями и иными обстоятельствами. Страхование делится на имущественное, личное и страхование ответственности перед третьи­ми лицами. Оно имеет обязательную или добровольную форму в виде договора между страхователем и страховщиком.

Налоговая инспекция — это государственный орган, на который возлагается проверка правильности уплаты налогов и других плате­жей в бюджет гражданами и юридическими лицами.

Торговая палата — это организация, содействующая развитию эко­номических отношений между различными странами. Первые торговые палаты появились в европейских городах в XVI в. В настоящее время крупнейшей международной организацией является Международная торговая палата, в которой представлены торговые организации из 140 стран мира. В России до 1917 г. функции торгово-промышленных па­лат выполняли биржевые комитеты. В 1991 г. в России была создана Торгово-промышленная палата Российской Федерации (ТПП РФ).

Вывод: инфраструктура рынка порождена самими рыночными от­ношениями. Она призвана облегчить участникам рыночных отноше­ний реализацию их интересов и обеспечить цивилизованный характер их деятельности.

5.3.4. Конкуренция — ключевая категория рынка

Главной особенностью рыночной экономики является свобода выбо­ра: производитель свободен в выборе производимой продукции, потре битель — в приобретении товара, работник — в выборе места работы и т. д. Но свобода выбора не обеспечивает экономического успеха авто­матически. Он завоевывается в конкурентной борьбе.

Конкуренция (лат. conkurro — сталкиваться) — это соперничество между участниками рыночной экономики за лучшие условия производ­ства, купли и продажи товаров.

Конкуренция — ключевая категория рыночных отношений. Она вы­ступает в различных формах и осуществляется разными способами.

Она может быть внутриотраслевой (между аналогичными товара­ми) и межотраслевой (между товарами различных отраслей).

Она может быть ценовой и нецеиовой.

Ценовая предполагает продажу товаров и услуг по ценам, которые ниже, чем у конкурента. Снижение цены возможно либо за счет сни­жения издержек, либо за счет уменьшения прибыли, что могут позво­лить себе лишь крупные фирмы.

Неценовая конкуренция основана на продаже товаров более высокого качества и надежности, достигаемых благодаря техническому превос­ходству. Эти виды конкуренции детально исследованы Марксом.

В зависимости от того, каким образом конкурируют между собой участники рыночных отношений, различают совершенную (свобод­ную) и несовершенную конкуренцию и соответствующие рынки: сво­бодной конкуренции и несовершенной конкуренции. Эти вопросы явились предметом анализа неоклассиков.

Чем меньше воздействие отдельных фирм на цену продукции, тем более конкурентным считается рынок.

СОВЕРШЕННАЯ КОНКУРЕНЦИЯ (рынок свободной конкурен­ции) представляет собой идеальный образ конкуренции, при которой:

• на рынке действуют независимо друг от друга многочисленные продавцы и покупатели с равными возможностями и правами;

• обмен осуществляется стандартизированными и однородными продуктами;

• покупатели и продавцы имеют полную информацию об интере­сующих их продуктах;

• существует возможность свободного входа и выхода с рынка, а у его участников отсутствуют стимулы для слияния.

Главная черта совершенной конкуренции: ни одна из фирм не влия­ет на розничную цену, так как доля каждой из них в общем выпуске продукции незначительна.

Совершенная конкуренция в полном объеме недостижима. К ней можно только приближаться. С известной долей условности свобод­ной можно считать конкуренцию, существовавшую примерно до сере­дины XIX в.

Со второй половины XIX в. под влиянием НТП идет бурный про­цесс концентрации производства, что приводит к образованию круп­ных и сверхкрупных предприятий, т. е. монополий.

Монополия (греч. монос — один, полео — продаю) возникает тогда, когда отдельный производитель занимает доминирующее положение и контролирует рынок данного товара.

Цель монополии — получение максимально возможного дохода по­средством контроля над ценой или объемом производства на рынке. Средством достижения цели является монопольная цена, которая обеспечивает прибыль сверх нормальной.

Монополии образуются путем слияния нескольких компаний и имеют следующие организационные ФОРМЫ:

Картель — соглашение о квоте (количестве) выпускаемой продук­ции и разделе рынков сбыта.

Синдикат — объединения с целью организации совместного сбыта продукции.

Трест — монополия, в которой объединяется и собственность, и про­изводство, и сбыт продукции входящих в нее фирм.

Концерн — монополия с единым финансовым центром всех входя­щих в нее фирм разных отраслей, но с общей технологией.

Конгломерат — объединения, основанные на проникновении круп­ных корпораций в отрасли, не имеющие производственной и техноло­гической связи со сферой деятельности головной фирмы.

Возникновение монополий делает конкуренцию несовершенной (рынок несовершенной конкуренции).

Под несовершенной конкуренцией понимается рынок, на котором не выполняется хотя бы одно из условий свободной конкуренции.

Несовершенную конкуренцию подразделяют на три типа: монопо­листическая конкуренция, олигополия, чистая монополия.

Они исследуются в главе 10 учебника.

РОЛЬ МОНОПОЛИИ в экономике двойственна.

Положительная сторона в том, что продукция монополистических компаний отличается высоким качеством, а крупные масштабы произ­водства позволяют снижать издержки и экономить ресурсы.

Отрицательный эффект состоит в том, что монополия, господствуя на рынке и имея большие прибыли благодаря монопольно высокой цене, ограничивает выпуск продукции. Кроме того, в условиях, когда нет конкуренции, монополия теряет стимул для повышения эффек­тивности за счет технического прогресса.

Учитывая это, государство старается противостоять монополизму, поощряя конкуренцию. Важнейшим средством для этого служит ан­тимонопольное законодательство, т. е. пакет законов, который являет­ся средством поддержания государством равновесия между конкурен­цией и монополией.

Начало антимонопольному законодательству было положено в США в 1880 г. Современное антимонопольное законодательство име­ет два направления: контроль над ценами и контроль за слиянием ком­паний.

В России в 1991 г. принят закон «О конкуренции и ограничении мо­нополистической деятельности на товарных рынках», и создан Госу­дарственный комитет по антимонопольной политике (ГКАП). Однако закон несовершенен и используется он недостаточно.