Страхование.

1. Характеристика отраслей и основных видов страхования.

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

1. Личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;

1. страхование жизни (страхование на дожитие, на случай смерти, дополнительное пенсионное страхование);

2. страхование от несчастного случая и болезней;

3. медицинское страхование.

2. Имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование водного транспорта;

4. страхование грузов;

5. страхование других видов имущества.

3. Страхование ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического или юридического лица;

1. страхование гражданской ответственности (ОСАГО);

2. страхование гражданской ответственности перевозчика;

3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности (лифт, котельные)

4. страхование профессиональной ответственности (врачи, адвокаты, нотариусы, оценщики, архитекторы)

Также отдельно выделяют такую отрасль страхования как страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных (на случай возможной потери ожидаемой прибыли, страхование невыполнения контрактных обязательств со стороны контрагента).

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли - имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования).

2. Необходимость, сущность и роль страхования в рыночной экономике.

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Экономическая сущность страхования выражается в передаче риска в обмен на уплату страховой премии, имеет гражданско-правовую форму и характеризуется случайностью, вероятностью, статистической наблюдаемостью, возможностью материального расчета, замкнутой солидарностью раскладки ущерба, наличием временных и пространственных границ.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, поскольку отдельно выделяют такую отрасль страхования как страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных (на случай возможной потери ожидаемой прибыли, страхование невыполнения контрактных обязательств со стороны контрагента), а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Экономической роли страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории:

1. Рисковая – страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи физическим и юридическим лицам.

2. Предупредительная – за счет средств страхового фонда финансируются предупредительные мероприятия по уменьшению страхового риска.

3. Сберегательная – сбережение денежной суммы с помощью страхования на дожитие.

4. Контрольная – строго целевое использование средств страхового фонда.

3. Ограничение страхового интереса и возмещение ущерба.

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. В имущественном страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется ограничение размеров страховых сумм (Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение) по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по наиболее дорогостоящим предметам (антиквариат, произведения искусства) определенным процентом от общей стоимости всего застрахованного имущества. Предел может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так ограничивается страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба.

В мировой практике страхования используются следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена.