Вопрос 63.

Специфика проведения операций банка по привлечению и разме­щению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбан­ковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансо­вого рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Основной характеристикой МБК является перераспределение ре­сурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае высту­пают банки. Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами — банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК — обмен кредитной и залоговой формами стоимости между бан­ком-кредитором и банком-заемщиком.

Виды межбанковских кредитов

Вид кредитов представляет собой совокупность свойств, харак­терных для той или иной сделки в экономическом и организацион­ном отношении. Экономические свойства кредитной сделки пред­ставляют собой свойства самого кредита, организационные свойства различаются в зависимости от порядка выдачи и погашения ссуд.

Кредитные ресурсы, покупаемые и продаваемые на рынке МБК, в зависимости от экономических свойств можно разделить на две боль­шие группы: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты. В зависимости от организационных свойств МБК можно классифи­цировать по следующим критериям.

В зависимости от срока различают МБК до востребования и сроч­ные. Срочные МБК привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней. 181 день —1 год, 1—3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление МБК на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой, рыночная процентная ставка — это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. МБК с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику, при нарушении им условий кредитования

В зависимости от обеспечения кредита можно выделить МБК обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные.

МБК классифицируются также в зависимости от валюты сделки:

российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых пре­вышает 5% капитала банка-кредитора.

МБК можно классифицировать в зависимости от рисков, принима­емых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сдел­ке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сум­му, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максима­льно допустимый риск по кредитам, выданным одному заемщику, установленный нормативными документами Банка России, не должен превышать 25% собственных средств банка-кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не дол­жна превышать размер капитала кредитора более чем в восемь раз.

Помимо традиционных межбанковских кредитов и депозитов, предоставляемых на основании кредитных договоров и генеральных соглашений, широкое распространение имеют такие виды МБК, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт.

Каждая сделка по предоставлению МБК (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Сотрудничество на рынке меж банковского кредитования оформляется генеральным соглашение Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов представляет собой согласие участников coглашения о предоставлении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе. Генеральное соглашение регулирует порядок согласования, заключения и оформления сторонами финансовых сделок на межбанковском рынке, ответственность сторон за нарушение условий этих сделок.

Платежи по обязательствам, вытекающим из условий заключен­ной сделки, осуществляются на счета, принадлежащие сторонам, в соответствии с согласованными в договорах платежными инструкци­ями. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие моменты:

• валюту кредита (депозита);

• сумму кредита (депозита);

• процентную ставку;

• дату выдачи и возврата кредита (депозита);

• дату уплаты процентов по кредиту (депозиту);

• срок предоставления кредита (депозита) в днях;

• сумму процентов, подлежащих уплате;

• особые условия проведения сделки;

• обеспечение кредита (депозита);

• обязанность и ответственность сторон по использованию условий договора;

• платежные инструкции сторон;

• реквизиты заемщика и кредитора.

Важным аспектом договора является обеспечение своевременного возврата кредита (депозита), его размер и качество.