Вопрос 9. Правовое положение страховщиков.

Действующее законодательство определяет страхование как от­ношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образова­ний при наступлении определенных страховых случаев за счет де­нежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных стра­ховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков^.

Правовые основы страхования закреплены в следующих источниках:

1. Конституции РФ (п. «и» ст. 71),

2. ГК РФ,

3. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. №4015-1 (в ред. от 30.10.2009 г.) «Об организации страхового де­ла в РФ»:

4. нормативно-правовые акты федерального орга­на исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью,

5. правила страхования, содержа­щиеся в локальных актах, разрабатываемых самими страховщиками.

Страхование осуществляется специализированными субъектами предпринимательской деятельности — страховыми организациями (страховщиками).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахо­вания, взаимного страхования и получившие лицензии в установ­ленном законом порядке (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхо­вого дела).

Страховщиками являются коммерческие органи­зации, которые имеют организационно-правовую форму акционер­ного общества или общества с ограниченной ответственностью.

В качестве некоммерческих организаций в соответствии со ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела могут выступать общества взаимного страхования, которые создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые опре­деляются Федеральным законом о взаимном страховании².

В отношениях по обязательному социальному страхованию стра­ховщиками выступают некоммерческие организации, созданные Правительством РФ для обеспечения прав застрахованных лиц (ст. 1, 13 Федерального закона «Об основах обязательного социаль­ного страхования»).

Страховые организации могут быть юридическими лицами любых форм собственности — государственной, муниципальной, частной.

Страховщиками по обязательному личному страхованию (стра­хованию жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, военнослужащих, сотрудников правоохра­нительных органов и др.) являются государственные организации, а другие организации — в соответствии с законом. В последнем слу­чае страховые организации избираются на конкурсной основе и должны иметь лицензию на осуществление определенного вида обя­зательного социального страхования.

Для страховых организаций с участием иностранного капитала законодательством установлен ряд ограничений. В частности, опреде­лена квота на участие иностранного капитала в уставных капиталах всех страховых организаций в размере 25 процентов от их совокуп­ного уставного капитала. Страховые организации, являющиеся дочер­ними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основ­ным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ отдельные виды страхования (например, страхование жизни, обязательное государственное страхование, имущественное страхова­ние, связанное с осуществлением поставок или выполнением под­рядных работ для государственных нужд, а также страхование иму­щественных интересов государственных и муниципальных организа­ций и др.) (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если ино­странный инвестор (основная организация) не менее 15 лет являет­ся страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Страховщики могут действовать на рынке страховых услуг через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответст­вии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или рос­сийские юридические лица (коммерческие организации), кото­рые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхова­ния (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказа­нию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с ино­странными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Помимо страховщиков и страховых брокеров к числу субъектов страхового дела Законом об организации страхового дела отнесены страховые актуарии (п. 2 ст. 4.1).

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживаю­щие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового дого­вора или гражданско-правового договора со страховщиком деятель­ность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использовани­ем актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отра­жаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке¹.