Тема 3. Майнове страхування у туризмі

1. Зміст структура і види майнового страхування.

2. Добровільне страхування майна підприємства.

3. Добровільне страхування домашнього майна громадян.

4. Страхування транспортних засобів.

5. Страхування вантажів.

1. Содержание, структура и виды имущественного страхования

Собственность граждан — это система экономических отношений между гражданами и го­сударством, между гражданами и предприятиями и организациями всех форм собственности, между самыми гражданами относительно имущества, которое входит в круг объектов личного потребления, а также хозяйственного, производственного, коммерческого, социального, куль­турного, интеллектуального и прочего назначения. В собственности граждан могут быть:

жилье, земельные участки, предметы домашнего употребления, сельскохозяйственные и прочие животные, денежные средства, предприятия; имущественные комплексы в сфере произ­водства товаров, бытового обслуживания, торговли, в других сферах предприниматель­ской дея­тельности; сооружения, оборудование, транспортные средства, средства информаци­онного об­служивания и др.

Имущественное страхование — область страховой деятельности, в которой объектом страховой защиты есть имущество в разнообразнейших его проявлениях. К имущественному страхованию относят: страхование средств воздушного, наземного и водного транспорта, стра­хование грузов, других видов имущества, страхование финансовых рисков и т.п.

Все имущество граждан ранее распределялось на две категории:

— первая категория — приоритетное имущество, потеря которого задевает интересы не только собственника-гражданина, а и общественные интересы (жилье, сельскохозяйственные животные) (для сохранения этого имуще­ства и обеспечения страховой защиты государство ор­ганизовывает обязательное страхование имущества первой категории, другая же его часть под­лежит добровольному страхованию - По закону 1996 выделяется две разновидности обяза­тель­ного страхования имущества: страхование авиационных судов и обязательное страхова­ние урожая сельскохозяй­ственных культур и многолетних насаждений в совхозах и других го­су­дарственных сельскохо­зяйственных предприятиях, в редакции 2000 г. данные перечень рас­ширен);

— вторая категория — имущество, потеря которого касается прежде всего личных инте­ре­сов граждан.

Обязательной является страховая защита объектов космической деятельности, имущест­венных рисков при промышлен­ной разработке месторождений нефти и газа.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур. По этому виду страхуют урожай от засухи, вымерзание, бури, нападения вредителей и бо­лезней. Объектом страхования есть глав­ная продукция культуры.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется по средней уро­жайности с 1 га за предшествующие 5 лет в действующих ценах.

2. Добровольное страхование имущества предприятий

Возмещению подлежат убытки, которые потерпел страхователь, проводя мероприятия, на­правленных на спасение имущества, пре­дотвращение распространению пожара и т.п..

По дополнительному договору страхования могут быть застрахованные возможные убытки вследствие таких причин:

— стихийных бедствий — землетрясений, извержение вулканов, бурые, смерча, паводку, наводнения, селевых потоков,;

продолжительных снегопадов, града, горных сдвигов, просадки грунта и т.п.;

— взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов и других анало­гичных объектов;

— повреждение застрахованного имущества в результате аварии водопровода, канализаци­онной и отопительной системы, систем гашения пожара;

— повреждение застрахованного имущества вследствие аварии электрической сети и влия­ния электрического тока;

— кражи со зломом и грабежа;

— биение стекла, зеркал, витрин и по другой причине по договоренности сторон.

Страховая сумма определяется страхователем по согласованию с страхователем с учетом конъюнктуры рынка, особенностей конкретного объекта страхования и т.п.

Основой для определения страховой суммы есть соответствующей действительности стои­мость застрахованного имущества на момент подписания договора, которая определяется по балансовой стоимости и стоимостью приобретения за изъятием сноса. Имущество может быть застраховано и по восстановительной стоимости, которая определяется:

- для зданий и сооружений — по стоимости строительства здания (сооружения) с учетом сноса и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря соответственно суммы, необходимой для приобре­тения аналогичных предметов;

- для товаров собственного производства — на основе затрат производства, но не выше цены их реализации;

- для сырья и товаров, какими страхователь торгует и которые находятся на складе, — по ценам, необходимым для их закупки, но не выше цены, по которой их могли продать на дату наступления страхового случая.

Страховое возмещение с наступлением страхового случая относительно застрахованного имущества предприятия платится только после того, как полностью выявлен причины и размер убытков. После получения всех необходимых надлежащим образом оформленных документов на страховое событие и убытки, вызванные ею, страхователь обязан в срок, который не превы­шает С дней, выплатить возмещение.

В случае потери или повреждение имущества через неосмотрительность страхователя стра­ховое возмещение уменьшается на 30 %.

Если за фактами уничтожения или повреждение имущества открыто уголовное дело, то страхователь платит 30 % страхового возмещения, а остаток 70 % — после окончания расследо­вания.

Страховое возмещение выплачивается:

— в случае полной гибели имущества — в размере соответствующей действительно­сти (обновленной) стоимости с вычитанием сноса и стоимости остатков имущества, пригод­ного для дальнейшего использования, но в границах страховой суммы;

— в случае частичного повреждения имущества — в размере разности между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использова­ния, а при страховании за обновленной стоимостью — в размере затрат на его восстановление, но не больше страховой суммы.

Затраты на восстановление включают:

— затраты на приобретение материалов и запасных частей для ремонта;

— затраты на оплату ремонта;

— затраты на доставку материалов в место ремонта и прочие расходы, необходимые для до­ведения поврежденного имущества к состоянию что был перед наступлением страхового слу­чая.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят права страхователя, ко­торый тот имеет относительно лица, ответственного за причиненные убытки, в границах вы­плачен­ной страховой суммы. Выплата страхового возмещения не проводится, если страхова­телю возмещают убытки тре­тьи лица. Страхователь обязан выплатить возмещение в размере разности между суммой убыт­ков и суммой, возмещенной третьими лицами.