2. Необходимость и содержание страхования

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: природ­ный, экономиче­ский, социальный, юридический, международный. С позиций естественных интересов обще­ства и отдельных его граж­дан, страхование воз­никло как средство сохранения материального благопо­лучия при наступлении случайных, непре­дусмотренных, а также предвиден­ных, но не­желательных и таких, которых нельзя избег­нуть, случаев с целью распределения причиненных отдельным гражданам убытков между мно­гими другими членами общества, чтобы облегчить бремя пострадавших. Экономическая обусловленность страховой защиты поясняется необхо­димостью созда­ния такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финан­со­вых средств с целью возмещения убытков, вызванным наступлением вредных для здо­ровья и (или) материаль­ного благополучия событий, как физическим, так и юридическим ли­цам, кото­рые создает благоприятные условия для бесперебойного процесса обще­ственного воспроизве­дения. В социальном плане страхования есть формой (способом) участия го­сударства, работо­дате­лей и граждан в деле защиты личных интересов граж­дан и соз­дание, таким образом, усло­вий для обеспечения социальной и поли­тической стабильности в обществе. В юридическом аспекте страхования есть разновидностью гражданско-правовых отно­ше­ний относительно защиты имущественных интересов граж­дан и юридических лиц в случае на­ступ­ления определенных событий (стра­ховых случаев), определенных договором страхова­ния или действующим за­конодательством за счет денежных фондов, которые форми­руются путем уп­латы гражданами и юридическими лицами страховых платежей. Международ­ный аспект страховой защиты сводится к устранению на­циональных отли­чий в законодатель­ствах разных стран и унификации спосо­бов защиты интересов хозяйствен­ных субъектов. Та­ким образом, необходимость страховой защиты вызванная стремле­нием ограничить как мате­риальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски — возможная опасность потерь, обусловленная определенными естественными явле­ниями (землетрясения, паводки, засуха и т.п.), случай­ными событиями технико-техноло­гичного характера (пожар, аварии, взрывы и т.п.), криминальными явлениями (кражи, разбой­ничьи на­падения, мошен­ничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера, разно­образие которых довольно стремительно возрастает в связи с углублением общест­венного раз­деления труда, развитием кредитной системы (нарушение рит­мичности поставок, кризиса не­платежа, инфляция и т.п.). Различают страхо­вые и нестраховые риски.

Страховой риск — определенное событие, в случае наступления кото­рой проводится стра­хование. Она имеет признака вероятности и случайности Страхуется тот риск, за которым можно оценить вероятность страхового слу­чая, определить размер убытка и вычислить цену страховой услуги и воз­можную частицу страхового возмещения.

Нестраховые риски — события, которые тоже сопровождаются опреде­ленными поте­рями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, наиболее частое в связи с отсутствием желаю­щих взять на себя обязательства относи­тельно возмещения убытков, вызванных этими собы­тиями. Это, как правило, риски, за которыми невозможно оценить вероятность страхового слу­чая, оп­ределить размер убытков и цену страховой услуги.

Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает то­варно-материальные ценности, и, таким образом, не может полностью устранить нарушений хода воспроизведенного процесса. Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпри­нимателя от непредусмотренных нежелательных случаев и представляет со­бой выработанный обществом механизм борьбы с нарушением экономиче­ского равновесия. И частичная или полная компен­сация убытков — не единая функция страхования. Важное зна­че­ние имеют превентивные (предупреди­тельные) мероприятия, направленные на предотвра­щение страхового случая (про­тивопожарные мероприятия, предотвращение дорожно-транс­портным приключениям, эпиде­миям и т.п.) и репрессивные, направленные на устране­ние стра­хового слу­чая (борьба с пожа­ром, паводком, эпидемией и др.).