2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуре страхового рынка относят:

— страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования);

— систему организации продаж страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;

— гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.п.);

— собственную инфраструктуру страхователя (агентства, конторы, филиалы, представи­тельства, каналы коммерческой связи);

— материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страхователя;

— человеческие ресурсы страховой компании;

— финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых ин­ститутов;

— ликвидность страхового фонда.

Рассмотрим детальнее некоторые из этих элементов.

Страховые продукты — специфические услуги, которые предлагаются на страховом рынке. Цена их отображается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при срав­нимые спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями плате­жей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя — по­требностями страхователя.

Цена услуги конкретного страхователя зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих затрат и ожидае­мой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страхователь мо­жет оказаться в невыгодном положении сравнительно с своим конкурентом и утратить клиен­тов.

Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта есть страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продав­цом (страхователем).

Перечень видов страхование есть ассортиментом страхового рынка.

Система организации продажи страховых полисов:

— непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний;

— через страховых агентов;

— через альтернативную сеть распространения;

— комбинированные формы.

Так, в Италии и Франции страховые полисы распространяют на 50 % банки. В Большой Бри­тании 50 % контрактов с клиентами укладывается через телефонную сеть, в Германии 80 % кон­трактов укладывают служащие филиалов и представительств, 13 % — маклеры и посред­ники, а непосредственно страхователи — только 2 %.

Собственная внутренняя структура страхователя:

представительства — подразделы страховой компании, которые не имеют статуса само­стоятельного юридического лица и занимаются, как правило, собиранием информации, рекла­мой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности;

агентства — подразделы, которые имеют право выполнять все функции представитель­ства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживание договоров;

филиалы (отделение) страховой компании — подразделы, которые тоже не имеют права юридического лица и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общих сборов акционеров, ради директоров и пре­зидента компании. Результаты работы филиала (отделение) отображаются в последователь­ном балансе страховой компании. Управление системой страхование осуществляется страхова­телем.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязанные. Влияние на один из них служит причиной действия в других. Тому управленческому составу страховой компа­нии важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.

Внешняя среда страхового рынка — это система факторов, которые взаимодействуют, кото­рые окружают внутреннюю систему рынка и влияют на нее.

Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, какими страхователь может управ­лять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности.

К элементам, на которые страхователь может влиять, относятся:

— рыночный спрос;

— конкуренция;

— ноу-хау страховых услуг и т.п.;

— инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечения, информацион­ная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессиональ­ного образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык).

К элементам, на которые страхователь влиять не может, входят:

— численность населения, его вековая и половая структуры;

— сезонные миграции;

— покупательная способность населения и т.ін.