Тема 2. Страховий ринок

1. Зміст і структура страхового ринку.

2. Внутрішня система і зовнішнє середовище страхового ринку.

3. Ліцензування страхової діяльності.

4. Страховий ринок України.

1. Содержание и структура страхового рынка

Страховой рынок — часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него.

Главной функцией страхового рынка есть аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределя­ется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страхователя, спо­собного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, возложенного в основу классификации страхового рынка, раз­личают институциональные, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. (Она мо­жет быть представлена акционер­ными, корпоративными, взаимными, государственными стра­ховыми компаниями. За­кон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует конкрет­нее использование разнообраз­ных организаци­онно-правовых форм хозяйственных объедине­ний).

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внут­рен­ний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетво­ряет страховые интересы региона; национальный — интересы, которые переросли границы ре­гиона и расширились к уровню нации (государства), мировой — удовлетворяет спрос на стра­ховые ус­луги в масштабе мирового хозяйства.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Лю­бая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхо­вого фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Страховые общества могут объединяться у союза, ассоциации, пулы и прочие объедине­ния для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих про­грамм, если их образование не противоречит законодательству Украины.

3. Общества взаимного страхования — юридического лица — страхователи, созданные со­ответственно Закону Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распо­ряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины. (Каж­дый член общества при условии использования ним всех обязательств перед общест­вом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полно­стью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая).

4. Страховые агенты и страховые брокеры — страховые посредники,— через которые страхователи осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

— консультирование;

— экспертно-информационные услуги;

— подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахование), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисление страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или пе­рестраховщиком;

— другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установ­ленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по до­веренности страхователя и выполняют часть его страховой деятельности (заключение дого­во­ров страхование, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями стра­хователя и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страхователем.

Страховые брокеры — граждане или юридические лица, которые зарегистрированные в ус­тановленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют по­средническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основа­нии поручений страхователя или страхователя. Страховые брокеры — граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты стра­хового возмещения.

5. Перестраховательные компании (перестрахователи) — организации, которые не вы­пол­няют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страхова­те­лей и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6. Перестраховые брокеры — юридические лица, которые осуществляют за вознагражде­ние посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокер­ского соглашения со страхователем, который имеет потребность в перестраховании как посред­ник.

7. Моторное (транспортное) страховое бюро — юридическое лицо, которое содержится за счет средств страхователей, которым разрешен заниматься страхованием ответственности соб­ственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, пре­дусмотренными международными договорами Украины относительно указанного вида страхо­вания.

8. Специальный Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью, ко­торая осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участни­ками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного раз­вития стра­ховых услуг, предотвращение неплатежеспособности страхователей и защиты инте­ресов стра­хователей.