4. Страхование транспортных средств

Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхова­ние берутся автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат госу­дарственной регистрации в установленном порядке.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузопассажирские, мик­роав­тобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы.

К водным транспортным средствам относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и др.

Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным ви­дом имущественного страхования есть страхование автотранспортных средств. В США, ска­жем, на этот вид страхования приходится близко 45 % общего сбора премий за имуществен­ным страхованием. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы (по желанию страхова­теля) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспорт­ному средству, груз, который на нем перевозят. В автостраховании к объектам страхования относят:

— страхование "авто-каско";

— страхование гражданской ответственности;

— страхование от всех видов рисков;

— страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;

— страхование экспортно-импортных грузов;

— страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;

— страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование от всех видов рисков предусматривает наиполнейшее страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных потерей или повреждением застрахован­ного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных собственников, кроме перечисленных уже рисков, прибавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях — затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомо­биля.

Страхование "авто-каско" предусматривает страховая защита от любых убытков, кото­рые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении обусловленных в страховом полисе собы­тий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование "авто-каско" может быть полным или частичной.

При полном страховании "авто-каско" собственник транспортного средства получает страховая защита от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае ава­рии, столкновенье с любым другим предметом, пожара, самовозгорание, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т. п., за исключением убытков экс­плуатационного характера.

При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается лишь в слу­чае пожара, взрыва двигателя, похищение, повреждение транспортного средства во время по­хищения, стихийного бедствия.

По условиям страхования "авто-каско" страхователь не возмещает убытков, если:

— они есть следствием намеренных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

— они есть следствием военных действий, гражданского возмущения, забастовок;

— они конфискованному, арестованные, уничтоженные по распоряжению власти.

— средство эксплуатировалось неисправной;

— водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— средство использовалось с целью обучения водить (автомобиль);

— установлен естественный снос транспортного средства или его отдельных узлов;

Страхование автомобилей при условиях ремонта, парковки и хранения в гаражах

За сохранностью автомобилей своих клиентов ответственность несут собственники авто­транспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой за­щиты.

1) на время транспортирования автомобиля к гаражу, мастерской или стоянки (если авто­мобиль не управляется непосредственно его собственники;

2) на период пребывания автомобиля на их ответственности — от всяческих рисков.

В случае наступления страхового случая страхователь возмещает затраты на перемещение автомобиля к ремонтной мастерской и доставку его страхователю после ремонта. При похи­щении или повреждении автомобиля в гараже или на стоянке страховое возмещение получает собственник гаража или стоянки.

Возмещение убытков, причиненных собственнику транспортного средства в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе предъявленной страхователем на­кладной — счета, за которой страхователь проводит оплату выполненных работ.

В практике некоторых стран страхователь предоставляет бесплатно автомобиль в пользо­вание страхователю на период ремонта его собственного автомобиля.

При страховании транспортных средств наиболее часто используют два вида полисов: по­лис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью содержит четко обусловленную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть уплаченной при наступлении страхового случая, и условиями договора не предусмотренный просмотр и уточнение этой суммы после возникно­вения убытков.

Открытый полис предусматривает определение суммы страхового возмещения после воз­никновения страхового события путем оценки суммы убытка.

Примером полису с объявленной стоимостью есть полис из страхования "авто-каско", а полису с открытой стоимостью — "страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств".

Страхование автомобиля имеет определенные особенности. Правилами страхования авто­мобиля предполагается возможность заключения договора при условии:

1) собственного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которой избирает сам страхователь;

2) возмещение без учета скидки на снос запасных частей, которые требуют замены в слу­чае их повреждения (с дополнительной оплатой). Величина дополнительного платежа при этом определяется в размере 5 % от страховой суммы — если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет; 10 % — с сроком эксплуатации 5-8 лет; 20 % — от 8 до 12 лет; 30 % — от 12 лет;

3) возмещение стоимости потери товарного вида вследствие страхового события, обуслов­ленной в заключенном договоре (тоже с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль застрахован за соответствующей действительности стоимостью. Доплата в данном случае привязывается к оценке соответствующей действительности стоимости и опре­деляется в размере: 20 % — если срок эксплуатации не превышает 5 лет; 15 % — от 5 до 8 лет; 10 % — от 8 до 12 лет; 5 % — свыше 12 лет.

Страхование водных транспортных средств

Страхование водных транспортных средств основывается преимущественно на тех же ос­новах, что и автомобильное. За основу страховой оценки судна берется сумма, предложенная страхователем, которая не может превышать его соответствующей действительности стоимо­сти.

Договор страхования может быть заключен на одной из перечисленных далее условиях, которые определяют объем возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимо­сти от объема ответственности, взятой страхователем:

— с ответственностью за гибель и повреждение;

— с ответственностью за полную гибель с учетом затрат на спасение;

— без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

Договор страхования этого вида укладывается на отдельный рейс или на определенный срок.