4. Формы страхования

По форме различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование как в области государственного социального страхования, так и в индивидуальном страховании обусловленное рисками, связанными с жизнью, потерей тру­до­способности или с возникновением таких убытков, которые не могут быть возмещены от­дельным лицом. Например, дорожно-транспортные приключения, пожар, которая уничтожил жилье десятков или сотен семей, потеря кормильца и т.п.

В значительной мере покрытия этих убытков должна брать на себя государство. Чтобы об­легчить это бремя и не перекладывать его на государственный бюджет, который при любых ус­ловиях всегда ограниченный, государство вводит обязательное страхование.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страхователь обя­зу­ется страховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить надлежащие страховые платежи.

Формы типичного договора, порядок проведения и особые условия для лицензирования обя­зательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины.

Действие Закона Украины "О страховании" не распространяется на государственное соци­альное страхование, которое так же является обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и стра­хователем. Им, как правило, охватываются те юридические и физические лица, которые не под­падают под обязательное страхование и желают застраховаться. Общие условия и порядок про­ведения добровольного страхования определяются правилами, которые устанавливаются стра­хователем самостоятельно. Конкретные условия добровольного страхования определяются во время заключения договора страхование.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются правилами (условиями) страхование, принятыми страхователем и зарегистрированными Уполномоченным органом.

5. Системы страхования. Франшиза

В страховом деле применяют несколько систем страхования и фран­шизы.

В имущественном страховании наиболее распространенной есть сис­тема страхования за соответствующей действительности стоимостью имуще­ства, которое определяется как факти­ческая на день подписания договора. За этой системой страховое обеспечение равняется вели­чине убытков, то есть имеет место полное покрытие убытков страхователя страхователем.

Страхование по системе пропорциональной ответственности преду­сматривает вы­плату страхового возмещения, которое рассчитывается за фор­мулой:

Q = Т • S / W,

где Q — страховое возмещение;

S — страховая сумма по соглашению (договором);

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Пропорциональная система предусматривает участие страхователя в возмещении убыт­ков. Мера полноты ответственности страхователя в покры­тии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимо­стной оценкой объекта страхование и страховой суммой.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату стра­хового возмеще­ния в размере убытков, но в границах страховой суммы.

Под "первым риском" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.

При страховании за этой системой все убытки в границах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превы­шают страховую сумму (второй риск), стра­хователем не возмещаются со­всем.

Страхование за системой "дробовой части" предусматривает установ­ление двух страхо­вых сумм, одна из которых называется показанной стоимо­стью. За показанной стоимостью страхователю, как правило возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответст­венность страхователя за этой системой ограничивается размерами дроби. Итак, страховая сумма будет меньшей показанной стоимости и ее дробовой части. Страховое возмещение бу­дет равняться убыткам в границах страховой суммы.

Если показанная стоимость равняется соответствующей действитель­ности стоимости, то система страхования за дробовой частью тождественная системе страхования за первым рис­ком.

Если показанная стоимость меньше соответствующей действительно­сти стоимости, страхо­вое возмещение рассчитывается формуле:

Q = Т • S / W,

где Q — страховое возмещение;

S — показанная стоимость;

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Страхование за обновленной стоимостью означает, что возмещение страхователем убыт­ков за застрахованный за этой системой объект равняется цене нового имущества соответ­ст­вующего вида. Снос имущества не учитыва­ется. Эта система обеспечивает полная страховая защита интересов страхова­теля.

С целью повышения ответственности страхователя за заботливое от­ношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределе­ние ответственности между страховате­лем и страхователем в покрытии убытков.

Непосредственное участие страхователя в покрытии убытков выража­ется через фран­шизу.

Франшиза — увольнение страхователя от покрытия убытков — преду­смотренная подпи­сан­ным страховым договором. Она может быть установ­лена в процентах или в абсолют­ных разме­рах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убыт­ков.

Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза освобождает страхователя от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и вменяет в обя­занность его покрывать убытки пол­но­стью, если размер их превышает фран­шизу.

Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предосте­режение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобож­дает страхователя от компенсации пер­вых Х % страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизі стра­ховое возмещение все­гда равняется разности между убытками и безусловной франшизою.