3. Страховые продукты страхования здоровья

По форме организации страхования жизни выделяют:

• добровольное страхование и

• обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

Накопительное и рисковое страхование здоровья

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

• рисковое

• накопительное.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Для накопительного страхования жизни характерны:

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития.

4. Страховые продукты страхования жизни

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Все  виды   страхования   жизни  имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида  страхования .

Главными критериями, по которым различают  виды   страхования   жизни , являются:

а) объект страхования;

б) предмет страхования;

в) порядок уплаты страховых премий;

г) период действия страхового покрытия;

д) форма страхового покрытия;

е)  вид  страховых выплат;

ж) форма заключения договора.

Виды страхования жизни:

• Срочное страхование жизни:страхование на случай смерти в течение определенного периода времени.

• Пожизненное страхование:страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, независимо от того, когда она наступит

• Страхование на дожитие :страхование на дожитие застрахованного до возраста или срока, указанного в договоре

• Смешанное страхование жизни :- страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени.

• Аннуитетное страхование жизни:Страхование аннуитетов (рент) и пенсий является производным от страхования на дожитие.

Страховым случаем является дожитие до установленного договором срока или возраста (например, возраста выхода на пенсию).

• Пенсионное страхование:Сущность пенсионного страхования заключается в том, что страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию при дожитии последним до возраста выхода на пенсию