Банковское дело

3.2. Порядок создания и ликвидации коммерческого банка	131

Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом (рис. 3.4).

Взависимости от видов деятельности, географического положения

иналичия филиалов, отделений, представительств и других структурных подразделений коммерческий банк может иметь пирамидальную, географическую, функциональную или комбинированную структуру.

Общее собрание акционеров (участников)

					Совет банка					Ревизионная
										комиссия
Кредитный
				Правление банка
комитет
				Председатель банка

Управления банка

Клиентское управление

Управление кредитных операций

Управление депозитных операций

Управление валютных операций

Управление операций с ценными бумагами

Учетно-операционное управление

Управление контроля, планирования

и развития банка

Службы банка

Бухгалтерия

Юридический отдел

Отдел кадров

Административнохозяйственный отдел

Отдел автоматизации

Служба безопасности

Рис. 3.4. Вариант организационной структуры коммерческого банка

1323. Коммерческие банки, функции и структура

3.3.Величина банка и основные направления его расширения

Банковской системе нужны всякие банки — крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной «весовой категории». Нужно, чтобы банк сам целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периодах) быть крупным, средним или небольшим. Это вопрос стратегии%концепции.

Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на данный вопрос — от «стать еще крупнее, самым крупным в стране (мире)» до «удержаться в числе малых банков». В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала.

Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики.

Принято проводить сравнения достоинств и недостатков крупных и малых банков (как и вообще хозяйственных обществ). Общепризнано, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами» и что, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба вида банков. Обычно на этих истинах доказывается целесообразность существования мелких банков. Что касается больших банков, то в их необходимости никто не сомневается. Между тем проблематика существования средних по размеру банков остается как бы в тени.

Как правило, выделяют следующие преимущества крупных банков:

•значительный собственный капитал, считающийся важным условием устойчивости банка;

•возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий;

•способность работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран;

•способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на высоком качественном уровне;

•возможность приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций;

•возможность осуществлять значительные вложения в повышение качества своих кадров.

3.3. Величина банка и основные направления его расширения	133

В то же время крупные банки предрасположены к «болезням», делающим их уязвимыми:

в их деятельности сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях;

выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют;

как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости;

руководство банков нередко склонно переоценивать силы и возможности своих организаций.

Таким образом, сравнить достоинства и недостатки крупных банков можно на основании данных табл. 3.1.

Следует принять во внимание еще одно обстоятельство. В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по%настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной собственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость — проблематичной даже в среднесрочной перспективе.

Есть преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки.

Представление о достоинствах и недостатках мелких банков можно составить на основании табл. 3.2.

	Таблица 3.1
Достоинства и недостатки крупных банков
Недостатки	Достоинства
Инертность в случае каких%либо	Устойчивость как следствие величи%
радикальных изменений	ны капитала
в экономике	Возможность удовлетворять мас%
Более формальное и зачастую	штабные кредитные заявки
незаинтересованное отношение	Возможность предоставлять массо%
к малым и средним клиентам	вые дорогостоящие банковские про%
Вероятность утраты управляемости	дукты на высоком техническом
Крупномасштабное кредитование	уровне
приводит к повышенным рискам	Возможность привлекать дорогосто%
Переоценка руководством банков	ящих высококлассных специалистов
возможностей своих организаций,	Возможность прямой работы на
приводящая к тому, что банки	зарубежных рынках вследствие
участвуют в непосильных проектах	достаточности капитала и имиджа

134	3. Коммерческие банки, функции и структура
		Таблица 3.2
	Достоинства и недостатки мелких банков
	Недостатки	Достоинства
Недостаточность капитала, ведущая		Высокая мобильность при малейших
к большей зависимости от внешних		изменениях внешних условий
условий		Возможность подстроиться под
Невозможность удовлетворять		нужды практически любого клиента
большие кредитные заявки из%за		и, главное, заинтересованность в
недостаточности пассивов		любом клиенте независимо от его
Невысокие в абсолютном выражении		величины
доходы не позволяют привлекать		Хорошая управляемость
дорогостоящих классных специали%		Обычно коллектив достаточно
стов, приобретать производительную		сплочен, что повышает уверенность
современную технику и технологии		в руководстве и позволяет достигать
Как следствие — невозможность		поставленных целей не только за
предоставить клиентам весь спектр		счет материального стимулирования
банковского продукта
Невозможность прямого выхода на
иностранные рынки
Невозможность напрямую работать
на ММВБ
Зачастую диктат руководства в
вопросах кредитной политики,
приводящий к повышенному риску

Теоретический анализ и современная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.

Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недостатки средних банков, которые представлены в табл. 3.3.

Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе не гарантирует его стабильность и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов. Первыми это отметили практики банковского дела, которые в своих статьях неоднократно подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались весьмауязвимыми. Масштабы проблем этих банков находятся в прямой зависимости от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной поддержкой. Именно это доказал августовский кризис 1998 г. Средние банки в массе своей неплохо себя

3.4. Виды удаленных подразделений		135
	Таблица 3.3
Достоинства и недостатки средних банков
Недостатки	Достоинства
Невозможность удовлетворять очень	Неплохая устойчивость как следст%
большие кредитные заявки из%за	вие достаточной величины капитала
недостаточности пассивов	Возможность удовлетворять доволь%
Невозможность предоставить клиен%	но крупные кредитные заявки
там абсолютно весь спектр банков%	Достаточно высокая мобильность
ского продукта	при изменениях внешних условий
Как следствие — невозможность	Заинтересованность в любом клиен%
в полной мере обслуживать действи%	те независимо от его величины
тельно крупных клиентов	Возможность подстроиться под
Невозможность прямого выхода	нужды практически любого клиента
на иностранные рынки	В случае грамотной постановки
Переоценка руководством банков	дела — отличная управляемость
потенциала своих организаций,	Возможность предоставлять некото%
приводящая к тому, что банки	рые дорогостоящие банковские
принимают участие в непосильных	продукты на высоком техническом
проектах вследствие слабого анали%	уровне
тического аппарата	В случае достаточной прибыльно-
	сти — возможность привлекать
	дорогостоящих высококлассных
	специалистов

чувствовали после кризиса и, благодаря правильной работе с клиентами, смогли привлечь клиентуру крупных банков, которые обанкротились.

У всех достаточно серьезных коммерческих банков существует проблема расширения сферы деятельности, которую необходимо решать, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений.

Рассмотрим специфику возникновения и функционирования удаленных подразделений банка.

3.4. Виды удаленных подразделений

Причина появления любого нового направления деятельности, а значит, и подразделения банка или применяемой технологии состоит в том, что в определенный момент принимается решение расширить спектр услуг, предоставляемых банком. Это делается с целью привлечь новую клиентуру либо углубить связь с уже имеющейся в конечном счете с целью увеличения прибыли. В условиях рынка лишь постоянное движение, маневр и экспансия обеспечивают любому предприятию, и банку в том числе, возможность выжить. Успех и процветание возможны

136	3. Коммерческие банки, функции и структура

лишь при удачном выборе направления маневра. При этом следует помнить о том, что любые новые начинания сопровождаются и новыми рисками, поэтому в обязательном порядке необходимо предусмотреть механизмы снижения рисков (но полной гарантии отсутствия рисков никто никогда не даст).

Открытие новых подразделений банка, удаленных на то или иное расстояние от центрального (или головного) офиса, есть проявление территориальной экспансии.

По тем или иным причинам возникает желание или необходимость стать «ближе» к клиенту, как в переносном, так и в прямом смысле. Банк как обслуживающая структура существует за счет того, что у него есть клиенты. Это и просто граждане, и небольшие предприятия, и огромные корпорации, и другие банки. Эти клиенты, как правило, не расположены вокруг банка на расстоянии «вытянутой руки».

Бывает, что банк обслуживает крупное предприятие, весьма удаленное от него территориально, а близлежащие магазинчики и фирмы держат счета в другом банке, расположенном как раз через дорогу от этого крупного предприятия. Может показаться, что подобная ситуация — из области курьезов, но это часто случается в реальной жизни.

Если взять в качестве примера вариант формирования клиентской базы за счет вкладов частных лиц, то способом, который позволит приблизиться к массовым клиентам такого рода, станет вынесение обслуживающих подразделений в места их максимального скопления. Причем желательно, чтобы клиенты в этом месте были заинтересованы в предлагаемой услуге. Обменный пункт в удаленном населенном пункте вряд ли будет прибыльным. С другой стороны, расположение обменного пункта банка или его операционной кассы в так называемом спальном районе крупного города может оказаться целесообразным для банка, который испытывает потребность в расширении объемов ресурсов. Для банка это будут дорогие деньги, поскольку в массе своей депозиты частных лиц становятся привлекательными для самих клиентов при достаточно высокой процентной ставке. Но при этом такие вклады довольно стабильны, что является положительным фактором при формировании ресурсной базы банка.

Или другой пример. В процессе работы банка у него или у его клиентов складываются интенсивные долгосрочные отношения с предприятием (или группой предприятий), которое расположено в другом регионе страны, да и регион этот не столь насыщен предложением банковских услуг, как территория, где находится банк. Возникает возможность ускорить или оптимизировать процессы расчетов между предприятиями разных регионов, привлечь дополнительную клиентуру, расширив тем самым клиентскую базу банка.

3.4. Виды удаленных подразделений	137

Все эти разные задачи банк может решать, формируя некую сеть своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и вынесенных из головного офиса непосредственно к потребителям предлагаемых банковских услуг. Правовая база для такой деятельности разработана весьма основательно, хотя и не без недостатков. Гражданское законодательство, инструкции ЦБР и других государственных органов позволяют осуществлять те или иные банковские операции в различных внутренних структурных подразделениях кредитной организации, расположенных вне головного офиса, а также в ее обособленных подразделениях.

Обобщив их под названием «удаленные подразделения», рассмотрим их подробнее.

В настоящее время коммерческие банки могут иметь следующие подразделения, расположенные вне головного офиса:

пункты обмена валюты;

операционные кассы вне кассового узла банка;

дополнительные офисы;

филиалы;

представительства.

Первые три структуры являются внутренними структурными подразделениями коммерческого банка, которые находятся вне его головного офиса. Две последние — обособленные подразделения коммерческого банка.

Все эти подразделения различаются как по кругу операций, которые им дозволено проводить, так и по требованиям к ним самим и к банкам, их открывающим. Практически вышеприведенный список составлен в порядке расширения спектра обслуживаемых клиентов и круга услуг, которые можно предлагать клиентам в этих структурах.

Так, пункт обмена валюты рассчитан на обслуживание только физических лиц и только на тот круг операций, который связан с наличным валютным обращением (в их числе: собственно обмен одних видов валюты на другие виды; экспертиза купюр, вызывающих сомнение в их подлинности или платежности; проведение обмена дефектных купюр на полноценные). Естественно, банк, открывающий пункт обмена валюты, должен иметь на это соответствующую лицензию — так называемую валютную лицензию. Копия этой лицензии, подтверждающая полномочия банка, должна быть вывешена в обменном пункте. Пункт обмена валюты может располагаться в любом месте, где банк сочтет нужным арендовать помещение, которое будет им должным образом оборудовано.

Операционная касса вне кассового узла банка может располагаться уже только на территории предприятия — клиента банка. Работать она, как и пункт обмена валюты, может лишь с физическими лицами, но

138	3. Коммерческие банки, функции и структура

круг осуществляемых операций у нее существенно шире. Тут и прием платежей, и выдача заработной платы, и реализация ценных бумаг. В случае необходимости операционная касса выполняет и все функции пункта обмена валюты.

Дополнительный офис банка может проводить расчетно%кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (кроме операций, выполняемых операционной кассой вне кассового узла банка). Кроме того, он может выполнять те функции, которые ему делегирует головной офис в положении об этом дополнительном офисе.

Многие банки открывают отделения банка — так обычно называют дополнительный офис, который обладает практически всеми функциями головного банка (в пределах накладываемых ограничений по суммам и срокам, например, кредитования), но не имеет статуса самостоятельного юридического лица, официального самостоятельного баланса, корреспондентских счетов и печати. Фактически функции отделения и дополнительного офиса идентичны.

Филиал — это уже самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий собственную печать, баланс, право на открытие корреспондентских счетов. Руководит филиалом директор, который назначается головным офисом банка. Кандидатура директора филиала, в отличие от руководителей других структурных подразделений, согласуется в территориальном управлении ЦБР.

Отдельно следует остановиться на таком обособленном подразделении коммерческого банка, как представительство. Оно не имеет права осуществлять банковские операции и создается с целью оповещения о начале деятельности банка на определенной территории и для защиты его интересов. Представительство не имеет корреспондентского счета, у него есть лишь текущий счет.

Обычно открытие представительства банка (как правило, нерезидента) предваряет начало проведения мероприятий по подготовке создания филиала банка. Не имея возможности проводить конкретные банковские операции, представительство «готовит почву» для организации последующей, полноценной работы филиала.

Представительство может организовать рекламную кампанию по продвижению на банковский рынок неких технологий, предлагаемых банком, дабы заострить внимание потребителя на том, что именно этот банк предлагает подобную технологию. Параллельно с продвижением технологии ведется пропаганда и самого имени банка, так называемого бренда.

Уполномоченные сотрудники представительства изучают специфику бюрократических процедур конкретного региона, заводят нужные зна-

3.4. Виды удаленных подразделений	139

комства. Проводится предварительный анализ рынка. На основе этой подготовительной работы в дальнейшем осуществляется позиционирование филиала на рынке.

Помимо вышеперечисленных, нельзя обойти вниманием такие банковские технологии, которые, строго говоря, нельзя воспринимать как подразделения банков, но которые можно считать инструментом, позволяющим самим клиентам вести удаленное управление банковскими операциями (т.е., по сути, имеется в виду своеобразный «банк на дому»). К ним можно отнести системы «Клиент%Банк», основанные на прямой электронной связи, голосовом управлении счетом либо на интернет%технологиях. Кроме того, инструментом, производящим банковские операции в отдалении от банка, является любой банкомат.

Расширяя клиентскую базу, борясь за привлеченные средства, банки изобретают все новые способы максимального упрощения и одновременного увеличения комфортности пользования клиентом своим счетом. Это относится и к клиентам — физическим лицам, и к корпоративным клиентам. В данной связи становится уместным и актуальным лозунг: «Вы несите к нам свои деньги, а распоряжаться ими вы сможете из любого места — офиса, машины, дома».

Расширяющаяся информатизация общества, развитие средств связи

икоммуникаций, всеобщее распространение глобальной компьютерной сети Интернет позволили создать программные продукты и системы управления счетами, которые предоставили возможность хозяйствующим субъектам любого уровня — от домохозяйки до концерна «Газпром» — осуществлять оперативное управление своими финансами из любого удобного места, обеспеченного теми или иными видами связи. И эта возможность реализуется как в обыкновенной покупке в интернет%магазине пары носков со списанием средств с кредитной карточки, так и в многомиллиардных платежах по всему миру.

Виды удаленных подразделений и систем банка можно представить следующим образом (рис. 3.5).

Фундаментом, который обеспечивает существование всей банковской системы в целом и системы удаленных подразделений коммерческих банков, являются: Гражданский кодекс РФ; законы о банках и банковской деятельности и другие положения, инструкции, нормы и правила, а также соответствующие инструктивные письма различных государственных органов.

Открытие и регистрация как подразделений банка, так и самих кредитных организаций подробно расписываются в Инструкции ЦБР от 23.07.1998 № 75%И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций

илицензирования банковской деятельности». В этой Инструкции

140

3. Коммерческие банки, функции и структура

Виды удаленных подразделений и систем банка

Внутренние структурные

Обособленные

Системы удаленного

подразделения банка

подразделения

управления счетами

пункты обмена

филиалы

валюты

Технологии

Устройства

операционные

представи-

кассы вне

прямого

тельства

кассового узла

коммутирования

банкоматы

дополнительные

(«Клиент-Банк»)

офисы (в том числе

голосового

кредитно-кассовые)

управления

по кодам

интернет-

технологии

Рис. 3.5. Классификация удаленных структурных подразделений и систем банка

излагается, как, в каком порядке, с представлением каких документов и в какие инстанции производятся официальное открытие банка и необходимая регистрация его различных подразделений, приводятся требования к персоналу, руководителям этих подразделений. Иначе говоря, в Инструкции есть все необходимое для того, чтобы подразделение начало функционировать официально.

Когда подразделение приступает к работе, его деятельность уже регулируется профильными положениями ЦБР.

Поскольку в большинстве случаев удаленные подразделения коммерческих банков осуществляют кассовые операции, их деятельность регламентируется Положением ЦБР от 09.10.2002 № 199%П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В нем достаточно подробно изложены требования к устройству и технической оснащенности операционных касс. Вообще, на практике надзирающие и контролирующие органы значительное внимание уделяют вопросу безопасности удаленных подразделений банков, в том числе и их укрепленности.

Удаленные подразделения коммерческих банков, начиная с дополнительного офиса, имеют право осуществлять обслуживание клиентов по безналичным расчетам. Персонал этих подразделений обязан руководствоваться Положением ЦБР от 12.04.2001 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». В нем подробно перечислены не только общие нормы проведения безналичных расчетов по обслужи-