Банковское дело

1.2. Мировые банковские системы на современном этапе	21

предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот и действовать в зависимости от обстоятельств. Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышает обратный поток, возникает ситуация, при которой банковские запасы ликвидных активов снижаются и начинает ощущаться нехватка средств на денежном рынке. В противном случае накапливается избыток ликвидности. Еще более частая ситуация — появление дефицита, который устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.

Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещают лишнюю наличность. Учетные дома пользуются услугами Банка Англии, который может обеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либо предоставив им ссуды. Ставки, по которым производятся эти операции, влияют на процентные ставки для экономики в целом. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банки, как правило, сразу же меняют свою базисную ставку, по которой определяются ставка по депозитам и ставка ссудного процента.

Кратковременные процентные ставки и валютная интервенция стали принципиальными инструментами монетарной политики в Великобритании. В прошлом использовались и другие инструменты. Одним из важнейших инструментов современной монетарной политики считается резервная политика, основанная на изменении требований центрального банка к обязательным резервам коммерческих банков и других кредитных институтов. Все основные орудия денежно%кредитного контроля направлены в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке или условий пополнения этих счетов. Как было упомянуто ранее, коммерческие банки Великобритании содержат 0,35% стерлинговых депозитов на депозитах в Банке Англии.

С 6 мая 1997 г. Банк Англии обладает оперативным правом регулирования процентных ставок. Цель данного регулирования — обеспечение ценовой стабильности (в соответствии с целевым показателем инфляции, определяемым правительством в бюджетном послании) и поддержка правительственной экономической политики, включая задачи по обеспечению экономического роста и занятости. Банк публикует ежеквартальный отчет об инфляции. Задача обеспечения ценовой стабильности в настоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен равен примерно 2,5%.

Решения по процентным ставкам принимаются банковским Комитетом по денежной политике (Monetary Policy Committee — MPC).

22	1. История развития, виды и современное состояние...

Комитет собирается ежемесячно. В состав Комитета входят четыре постоянных члена и четыре эксперта, назначаемых канцлером Казначейства (он же министр финансов). Голосование осуществляется по принципу «один человек — один голос». В собраниях Комитета могут принимать участие представители Казначейства. Они не имеют права голоса. Решения о процентных ставках, принятые Комитетом, подлежат немедленной публикации. Также подлежат публикации и протоколы заседаний Комитета.

Внастоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включаются в сферу ответственности Банка Англии. Однако планируется передача этих функций специальному органу — управлению по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority).

Законодательно ответственность Банка Англии за банковский надзор была определена в 1979 г., но и до этого Банк осуществлял неформальный надзор за рядом кредитных организаций, оперирующих на лондонском рынке. Права, предоставленные банковским актом 1979г., были дополнительно расширены актом 1987 г., который совместно с директивами ЕС определяет банковский надзор в настоящее время.

Первоочередная цель банковского надзора — защита вкладов клиентов банков, оперирующих на английском рынке. Согласно вышеупомянутому банковскому акту 1987 г. никто не имеет права принимать депозиты от населения без предварительного разрешения Банка Англии (хотя деятельность некоторых организаций, в частности, занимающихся финансированием строительства (Building Societies),

ифилиалов банков других стран — членов ЕС контролируется другими регулирующими структурами). После получения разрешения кредитная организация продолжает оставаться под постоянным надзором Банка Англии.

Внастоящее время функционируют более 500 банков, имеющих разрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически за каждым из них. Действует специальная схема защиты депозитов. Обычно она покрывает 90% вклада (включая накопленные проценты). При этом банк, участвующий в схеме, ограничивает выплаты одному вкладчику до 18 тыс. фунтов стерлингов.

Банкротства банков Barings и Bank of Credit and Commerce International выявили слабые места в системе банковского надзора, за что лейбористы подвергли Банк Англии острой критике и предложили лишить Банк контрольных функций и передать их банковскому Комитету. Но Британская банковская ассоциация выступила против принятия такой меры, поскольку задачи обеспечения стабильности финансовой системы и осуществления Банком банковского надзора

1.2. Мировые банковские системы на современном этапе	23

тесно связаны. Надзорные органы в настоящее время систематически учитывают риски, с которыми сталкиваются банки. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций.

Федеральная резервная система США. Банковская система США сформировалась под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, который многократно уточнялся, и Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA), принятого в 1980 г. Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) (рис. 1.3).

Председатель Совета

Совет управляющих ФРС 7 членов, назначенных Президентом США на 14 лет

Комитет открытого рынка 7 членов Совета + 5 президентов ФРБ

Федеральный консультативный совет 12 представителей ФРБ

Рис. 1.3. Совет управляющих Федеральной резервной системы

Семь членов Совета управляющих ФРС (далее — Совета) назначаются Президентом США с одобрения Конгресса. Для них устанавливаются длительные сроки полномочий — 14 лет, при условии что каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета позволяет отделить кредитно%денежную политику от политики правящей партии.

Совет отвечает за общее руководство и контроль над работой денежной и банковской системы страны. Признано, что председатель Совета — самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением.

В формировании основ банковской политики Совету помогают два важных органа. Первый — Комитет открытого рынка — состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных резервных банков (ФРБ); он определяет политику ФРС в области закупок и про-

24	1. История развития, виды и современное состояние...

дажи государственных облигаций на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее действенный способ, позволяющий руководящим кредитно%денежным учреждениям влиять на предложение денег. Второй — Федеральный консультативный совет — состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периодически Федеральный консультативный совет проводит встречи с Советом и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Федеральный консультативный совет — чисто консультативный орган, он не обладает полномочиями в формировании банковской политики.

ФРС — независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, Конгресс тоже не в состоянии изменить ее роль и функции, иначе как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета дают возможность защитить и изолировать их от политического давления.

Другая важная особенность американской банковской системы — это 12 федеральных резервных банков (рис. 1.4).

Эти банки являются:

«центральными банками»;

квазиобщественными банками;

банками банков.

Федеральная резервная система

12 банков Федерального резерва

*

Коммерческие банки соответствующих округов — собственники 12 федеральных резервных банков

* BODY — самый важный банк

Рис. 1.4. Банковская система США

Таким образом, в США — 12 «центральных банков». Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки проводятся основные директивы Совета. Самый важный из них — Федеральный резервный банк города Нью%Йорка.

12 федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Их собственники — коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в ФРС коммерческие банки обязаны приобрести

1.2. Мировые банковские системы на современном этапе	25

долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Принципы политики, которую проводят федеральные резервные банки, устанавливаются государственным органом — Советом управляющих ФРС. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а проводят политику, которая с точки зрения Совета улучшает состояние экономики в целом.

Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждений то же самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуды. Таким образом, федеральные резервные банки являются «банками банков».

Кроме того, у федеральных резервных банков есть функция, которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты Федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.

Основную роль в финансовой системе США играют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них — банки штатов, т.е. частные банки, действующие в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, т.е. является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было важным, так как закон обязывал национальные банки входить в Федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали: присоединяться к ней или нет.

Сберегательные учреждения имеют самостоятельные и отдельные от Совета и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждений (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудосберегательные ассоциации под контроль резервной системы.

Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем ФРС.

Банковская система Китая. В Китайской Народной Республике действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк, а на втором — специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитными кооперативами, а также городскими кредитными банками. Структура банковской системы КНР представлена на рис. 1.5.

26		1. История развития, виды и современное состояние...
		Народный банк Китая –		Правительство Гонконга
		People’s Bank of China (PBOC)		(Сянгана)

	Государственные		Банковская ассоциация
	банки
			Сянгана
	Коммерческие
	банки		Коммерческие банки
			Сянгана
	Городские	Государственные
	кооперативные	коммерческие
	банки	банки
	Кредитные	Акционерные	Банк Китая –
	кооперативы	коммерческие	Bank of China (BC)
		банки
			Китайский
	Политические	Городские	строительный банк –
	банки	коммерческие	China Construction
		банки	Bank (CCB)
	Государственный	Сельские	Промышленно-
	банк развития
		коммерческие	коммерческий банк
		банки	Китая – Industrial &
	Банк развития		Commercial Bank
	деревни		of China (ICBC)
	Экспортно-		Сельскохозяйственный
	импортный		банк Китая – Agricultural
	кредитный банк		Bank of China (ABC)

Рис. 1.5. Банковская система Китая

Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая. Народный банк Китая (НБК) был создан 1 декабря 1948 г. на базе слияния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка

иСеверо%Западного крестьянского банка. Изначально на НБК были возложены следующие функции: выполнение операций государственного казначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственных займов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее существенным стало то, что с сентября 1983 г. в соответствии с решением Центрального народного правительства — Государственного совета КНР (Госсовет) — НБК выполняет функции центрального банка КНР

ине занимается промышленно%торговыми кредитами и сбережениями.

1.2. Мировые банковские системы на современном этапе	27

Его капиталы полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Работой НБК руководит директор. Вопрос о его выборе решается высшим законодательным органом КНР — Всекитайским собранием народных представителей (ВСНП) по представлению премьера Госсовета. В перерывах между сессиями ВСНП решение принимается его Постоянным комитетом (ПК). В этом случае назначение на должность директора НБК и освобождение от нее осуществляет Председатель КНР.

НБК управляет денежной политикой государства, применяя следующие регуляторы:

•формирование установленных пропорций требований отчислений в депозитный резервный фонд от кредитно%денежных организаций;

•определение базовой процентной ставки центрального банка;

•осуществление переучета векселей кредитно%денежных организаций, открывших счета в НБК;

•предоставление кредитов коммерческим банкам;

•покупку и продажу на открытом рынке облигаций государственного займа, других правительственных облигаций и валюты.

Как уже отмечалось, НБК управляет государственной казной и может по поручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализацию кредитно%денежным организациям облигаций государственного займа и других правительственных облигаций, а также, при наличии потребности, он может открывать счета кредитно%денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам. НБК организует систему расчетов между кредитно%денежными организациями и предоставляет услуги по осуществлению расчетов. При этом конкретные методы расчетов определяются НБК. Кроме того, в соответствии с потребностями реализации денежной политики НБК может принимать решения по объемам, срокам, процентным ставкам и формам кредитования коммерческими банками (срок кредита при этом не должен превышать одного года).

НБК регулирует деятельность кредитно%денежных организаций и осуществляет надзор за их операциями. Он рассматривает вопросы создания, преобразования, прекращения деятельности кредитноденежных организаций и утверждает перечень проводимых ими операций, а также осуществляет руководство и контроль в отношении кредитно%денежных операций государственных банков.

Реализуя свои контрольные полномочия, НБК имеет право:

•проводить ревизию, проверку и контроль кредитно%денежных организаций по вопросам состояния депозитов, кредитов, расчетов, безнадежных долгов;

281. История развития, виды и современное состояние...

•осуществлять проверку и контроль в том случае, если кредитно% денежные организации повышают или понижают процентную ставку по депозитам или кредитам, нарушая установленные нормативы;

•требовать от кредитно%денежных организаций предоставления в установленном порядке данных об активах и пассивах, доходах и убытках и других сведений и материалов финансово%учетного характера.

В числе многочисленных полномочий НБК особого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческим банком.

Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то НБК может принять на себя управление данным банком.

Принимая на себя управление коммерческим банком, НБК начинает проводить по отношению к нему необходимые меры, призванные защитить интересы вкладчиков и восстановить способность коммерческого банка к нормальному хозяйствованию. Вопрос о принятии управления решает НБК, он также оповещает о решении и организует его исполнение. Реализация такого управления осуществляется со дня принятия соответствующего решения. По завершении срока управления он может быть продлен по решению НБК (при этом максимальный срок управления не должен превышать двух лет).

Принятие управления прекращается либо по истечении установленного решением НБК срока управления, либо после восстановления способности коммерческого банка к нормальной хозяйственной деятельности, либо при слиянии коммерческого банка или объявлении его банкротом в соответствии с законом до истечения срока управления.

Коммерческие банки (КБ) Китая можно разделить на две большие группы: КБ, расположенные на материковой части Китая, и коммерческие банки, расположенные на территории Сянгана.

Сянган, более известный за его пределами как Гонконг, был захвачен Великобританией после опиумной войны 1840 г., и на протяжении более 100 лет Сянган, Цзюлун и Новая территория являлись колонией этого государства.

После воссоединения 1 июля 1997 г. Сянгана с Китаем с определенными оговорками можно сказать о том, что банковская система КНР пополнилась и банками, расположенными на территории Сянгана. Но при этом необходимо помнить о том, что согласно ст. 5 Основного закона об особом административном районе Сянган, принятого на третьей сессии Всекитайского собрания народных представителей

1.2. Мировые банковские системы на современном этапе	29

седьмого созыва 4 апреля 1990 г., в Сянгане сохранено право частной собственности. Более того, на протяжении 50 лет с момента образования этого района социалистический строй на его территории вводиться не будет.

Вособом административном районе Сянган нет центрального банка. Отсутствует и валютный контроль. Капитал перемещается без каких%либо ограничений. Банковские проценты устанавливаются Банковской ассоциацией Сянгана с учетом мнения правительства Сянгана. Право денежной эмиссии принадлежит правительству Сянгана, которое назначает банки, правомочные осуществлять эмиссию гонконгского доллара. Для получения права эмиссии банку необходимо иметь стопроцентный резервный фонд в долларах США.

Всоответствии с законодательством КНР учреждение коммерческого банка осуществляется после рассмотрения этого вопроса НБК

иутверждения им конкретного решения. Без этих процедур никаким организациям и отдельным лицам не разрешается заниматься привлечением общественных депозитов и другими операциями, входящими в компетенцию КБ, при этом организации не имеют права использовать слово «банк» в своем названии.

Внастоящее время минимальный объем уставного капитала, необходимый для учреждения коммерческого банка, составляет 1 млрд юаней, для городского кооперативного банка — 100 млн юаней, для сельского кооперативного банка — 50 млн юаней. Уставный капитал должен быть фактически внесенным капиталом. Народный банк Китая может регулировать минимальный объем уставного капитала, но только в сторону увеличения вышеуказанных сумм.

Ввопросах определения организационных форм и организационной структуры, равно как и при разделении и слияниях КБ, применяются положения Закона КНР от 29 декабря 1993 г. «О компаниях». При этом раздел и слияния КБ должны рассматриваться и утверждаться НБК.

Впределах территории КНР коммерческим банкам запрещается:

• заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями;

• осуществлять инвестиции в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд;

• вкладывать средства в небанковские кредитно%денежные организации и предприятия. Последняя мера призвана способствовать сосредоточению усилий КБ на улучшении качества традиционных для них операций.

При краткосрочном межфилиальном и межбанковском кредитова-

нии банки должны соблюдать установленные НБК сроки, не превышающие четырех месяцев. При этом запрещено использовать средства,

30	1. История развития, виды и современное состояние...

полученные по межфилиальному краткосрочному кредитованию, для кредитования основных фондов или осуществления инвестиций.

При проведении операций с депозитами КБ должен предлагать процентную ставку в пределах норматива НБК, производить отчисления

врезервный фонд НБК и создавать фонд обеспечения обязательных платежей.

По законодательству КНР при кредитовании КБ должны соблюдать установленные пропорции между активами и пассивами; по коэффициенту достаточности капитала (не ниже 8%); по соотношению между остатками кредитов и остатками депозитов (не выше 75%); по соотношению между остатком ликвидных активов и ликвидных пассивов (не ниже 25%); помимо этого остаток кредитов одному и тому же заемщику не должен превышать 10% собственного капитала КБ.

Вбанковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы (КК) и городские кооперативные банки.

КК — это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимся

вгородах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения. В зависимости от местонахождения КК подразделяются на городские и сельские.

К началу 1995 г. число КК в КНР составило около 5000 единиц. Они располагали 156,2 млрд юаней, привлеченных в виде сбережений, а их кредитные фонды составляли 95,7 млрд юаней, что сделало их важным элементом банковской системы КНР.

Тем не менее ограниченные финансовые возможности некоторых КК не позволяли удовлетворить потребности растущего городского хозяйства, и большинство КК были объединены в городские кооперативные банки. Создание банков, основанных на аккумулировании средств КК, следует рассматривать как меру, способствующую совершенствованию банковской системы КНР. Городские кооперативные банки играют ведущую роль в создании местных финансовых структур и позволяют повысить уровень поддержки развития региональной экономики. Если государственные и коммерческие банки работают с крупными и средними предприятиями, то городские кооперативные банки должны обслуживать главным образом средние и мелкие предприятия, торговые фирмы и промышленные предприятия местного значения. Сфера их операций ограничена конкретным городом.

Городские кооперативные банки учреждаются на долевой основе. Держателями их капитала являются население, предприятия с капиталом менее 1 млн юаней, а также государство в лице местных органов власти. При этом общее число участников банковского кооператива