Козловский В.В. и др. Журнал социологии и социальной антропологии. СПб., 2001. 208 с

Б. Хельшер, Р. Диттрих. Реклама и восприятие...

141

сов в отношении всего общества, то прежде всего должны изу - чаться системные различия и макросоциальное положение в ещей в актуально-историческом западно-восточном сравнении (на пример, политические и экономические системы). Сравнение зде сь менее эксплицитно, а скорее излагается ex-post. Поэтому мы всегда испытываем удивление, когда открываются мнимые «н еожиданные» социальные реалии, которые мы не учитывали; так ие как русский парламентаризм или путь приватизации в Росси и.

2.Единицы анализа и наблюдения должны быть представлены т аким образом, чтобы стало возможным интеркультуральное сравн ение. Например, определение бедности или обладание покупательск ой способностью среднего слоя в качестве количественной характерис тики должно быть применимо одновременно в русских и немецких обстоят ельствах. Это значит, что методические, теоретические и эмпирически е инструменты сравнения должны быть задуманы таким образом, чтобы они допускали высокую степень обобщения, которая позволяет про вести эмпирические исследования различных культурных групп и подо брать соответствующие выражения (верифицируемость).

3.Процессы сравнительно-культурного анализа и наблюдения поведенческих образцов на социальном микроуровне, которые не обходимы для инсценировки привлекательных рекламных мероприятий , также представляют множество проблем. Здесь необходимы фундамента льные внутриобщественные и внутрикультурные знания сравнительных социальных миров. Такие знания необходимы, в конце концов, для того, чт обы распознать «тонкости» общества и господствующие в нем образ цы интеракции и поведенческие ориентации. Лишь с помощью этих знани й на уровне межкультурального сравнения и принимая во внимание ко нструирование целевых групп может быть поставлен вопрос об успехе или неудаче, о соответствии или несоответствии результатов с равнительного исследования. Вопрос о том, почему нечто у наст а- кое же или иное, чем у других.

4.Чаще всего межкультурное сравнение осуществляется в ра счете на соотносимость результатов. Это значит, что исследуются та к называемые результаты социального развития, т.е. «готовые продук ты». Собственная динамика, которая в каждой стране под совершенно спец ифическим, собственным знаком, нами почти или совсем не учитывается, замалчивается из-за нашей непосредственной приобщенности к ней.

5.Что делает сравнение Запада с Россией особенно трудным, е сли не принимать во внимание географические особенности (что, в прочем, свойственно всем сравнительно-культурным исследованиям)? В п рошлом Россия страдала от громадности государства, которое проника ло на все уровни общества, если вообще не было его составной частью. Сегодн я это централизованное государство в значительной мере устранен о и заменено новыми монопольными структурами (мафия, президентская вл асть). Россия, как и раньше, означает прежде всего Москву, может быть, еще СанктПетербург. Регионам и периферийным городам вне этих глоба льных аг-

142 Журнал социологии и социальной антропологии. 2001. Том IV. ¹ 1

ломераций уделяется мало внимания, хотя происходящие в ни х процессы заслуживают того, чтобы стать предметом пристал ьного анализа (например, Сибирь). Следовательно, до сих пор на федеративный момент в России в сравнительных исследован иях обращается мало внимания: слабость больших городов и раст у- щая сила «провинции».

6. При анализе следует обратить внимание на специфические российские проблемы, так как они составляют особенности этог о стремящегося к открытости общества. Во-первых, это поиск положен ия нации

âмировом сообществе, который в настоящее время создает п оле напряжения между сотрудничеством и конфронтацией с Западо м (югославский конфликт). Во-вторых, следует назвать участие в об щей тенденции к благополучию с Запада на Восток, в процессе чего н аблюдается социальное неравество в связи с появлением «новых русс ких»

âкачестве получателей прибыли. Наконец, следует отметить еще не завершившийся процесс определения принадлежности России к Европе или Азии, и поиски собственного пути развития (особый путь России). Это, вероятно, окажет влияние не только на длительные сравнительные межкультурные исследова ния социальной структуры и стилей жизни, но и на часто направл я- емое экономикой производство мультинациональной одновр еменно функ-ционирующей доходной рекламы, которая для этого д олжна быть способной к межкультурному и внутрикультурному кон такту.

Перевод с немецкого В.В. Козловского

Литература

1.Eisenstadt S.N. Tradition, Wandel und Modernität. Frankfurt a/M, 1979.

2.Kausch M. Kulturindustrie und Populärkultur: Kritische Theorie der Massenmedien. Frankfurt a/M, 1988.

3.Corneließen W. Klischee oder Leitbild?: Geschlechtsspezifische Rezeption von Frauen und Männerbildern im Fernsehen. Opladen, 1994.

4.Früh W. Realitätsvermittlung durch Massenmedien: Die permanente Transformation der Wirklichkeit. Opladen, 1994.

5.Jäckel M. Wahlfreiheit in der Fernsehnutzung: Eine soziologische Analyse zur Individualisierung der Massenkommunikation. Opladen, 1996.

6.Luhmann N. Die Realität der Massenmedien. Opladen, 1996.

7.Steinsdorff S. von. Russland auf dem Wege zur Meinungsfreiheit: Die Pluralisierung der russischen Presse zwischen 1985 und 1993. Münster; Hamburg, 1994.

8.Schäfer A. TV und andere Medien in Russland: Zwischen Aufbruch und Desillusionierung

//Osteuropa. 1998. Jg. 48. Heft 7. S. 710–723.

9.Schulze G. Die Erlebnisgesellschaft: Kultursoziologie der Gegenwart. Frankfurt a/M; N.Y., 1993

10.ÝÊÐÎ-ÐÃ: EKRO-RG / Hrsg. von EKRO-RG. St. Petersburg. 1998. April. 6 (22).

11.Veblen T.B. Theorie der feinen Leute: Eine ökonomische Untersuchung der Institutionen. Frankfurt a/M, 1986.

12.Березкина О.П., Березкина Е.А. Феномен ритуально-знакового воздействия новой социальной группы на мировоззрение молодежи // Человек и о бщество: Тенденции социальных изменений. СПб.; Минск; Ростов н/Д, 1997. Т. 1. С. 191–193.

Б. Хельшер, Р. Диттрих. Реклама и восприятие...

143

13. Hölscher B. Konsumgütermarketing als soziologisches Berufsfeld

//Sozialwissenschaften und Berufspraxis. 1999. Jg. 22. Nr. 4.

14.Rogge H.J. Werbung. Ludwigshafen am Rhein. 1993.

15.Schnierer T. Soziologie der Werbung: Ein Überblick zum Forschungsstand einschließlich zentraler Aspekte der Werbepsychologie. Opladen, 1999.

16.Lettau H.-G. Grundwissen Marketing: Marktforschung – Marketingplanung, Produkt – Preis, Verkauf – Vertrieb, Werbung – Public Relations. München, 1991.

17.Weis H.C. Marketing. Ludwigshafen am Rhein, 1990.

18.Hellstern. G.-M. Umstrukturierung der Arbeitsbeziehungen durch neue Managementkonzepte // Ökonomie und Gesellschaft. Jb. 15: Unternehmungsverhalten und Arbeitslosigkeit. Frankfurt a/M; N. Y., 1999.

19.Neuberger O. Individualisierung und Organisierung: Die wechselseitige Erzeugung von Individuum und Organisation durch Verfahren // Theorien der Organisation / Hrsg. G. Ortmann, J. Sydow, K. Türk. Opladen, 1997.

20.Obermaier E. Grundwissen Werbung. München, 1991.

21.Frey U.D. Marketing im Aufbruch: Werbung, Verkaufsförderung, Trademarketing, Vertrieb. Landberg am Lech, 1994.

22.Heller E. Wie Werbung wirkt: Theorien und Tatsachen. Frankfurt a/M, 1991.

23.Hölscher B. Lebensstile durch Werbung?: Zur Soziologie der Life-Style-Werbung. Opladen; Wiesbaden, 1998.

24.Buchli H. 6000 Jahre Werbung. Geschichte der Wirtschaftswerbung und der Propaganda. Band III: Das Zeitalter der Revolutionen. Berlin, 1966.

25.Nerdinger F.W. Lebenswelt «Werbung»: Eine sozialpsychologische Studie über Macht und Identität. Frankfurt a/M; N. Y., 1990.

26.Unger F. Marktforschung: Grundlagen, Methoden und praktische Anwendung. Heidelberg,

1989.

27.Ries A., Trout J. Marketing Warfare. N. Y., 1986.

28.Meissner H.G. Strategisches internationales Marketing. Berlin; Heidelberg; N. Y.; London; Paris; Tokyo, 1988.

29.Karlöf B. Unternehmensstrategie: Konzepte und Modelle für die Praxis. Frankfurt a/M; N. Y., 1991.

30.Bourdieu P. Die feinen Unterschiede: Kritik der gesellschaftlichen Urteilskraft. Frankfurt a/M, 1987.

31.Kroeber-Riel W. Strategie und Technik der Werbung: Verhaltenswissenschaftliche Ansätze. Stuttgart; Berlin; Köln, 1991.

32.Kollmorgen R. Theoretische Aspekte postsozialistischer Transformationsprozesse // Soziale Sicherheit für alle? / Hrsg. R. Hauser, R.T. Olk. Opladen, 1997. S. 11–39.

33.Beyme K. von. Systemwechsel in Osteuropa. Frankfurt a/M, 1994.

34.Merkel W. Einleitung // Systemwechsel 1 / Hrsg. W. Merkel. Opladen, 1994.

35.Daheim H. Eine Forschungsperspektive zur osteuropäischen Transformation // Sozialer Wandel als Problem postsozialistischer Gesellschaften: Ein deutsch-bulgarischer Dialog / Hrsg. C. Stojanov. Bergisch Gladbach, 1997.

36.Tiryakan E.A. Neo-Modernisierung: Lehren für die und aus der postsozialistischen Transformation // Postsozialistische Krisen: Theoretische Ansätze und empirische Befunde. / Hrsg. K. Müller. Opladen, 1998.

37.Weiß J. Akteure und Agenten: Über Selbstbestimmung, Fremdbestimmung und Stellvertretung im Vereinigungsprozess // Sozialer Wandel als Problem postsozialistischer Gesellschaften. Ein deutsch-bulgarischer Dialog / Hrsg. C. Stojanov. Bergisch Gladbach, 1997.

38.Offe C. Der Tunnel am Ende des Lichts: Erkundungen der politischen Transformation im neuen Osten. Frankfurt a/M, 1994.

39.Beck U. Risikogesellschaft: Auf dem Weg in die andere Moderne. Frankfurt a/M, 1986.

40.Luhman N. Soziale Systeme. Frankfurt a/M, 1984.

144Журнал социологии и социальной антропологии. 2001. Том IV. ¹ 1

41.Wolff V. Wettbewerb und Qualität bei Presseprodukten // Publizistik. 1998. Jg. 43. Nr. 3.

42.Arbeitsgemeinschaft Media-Analyse. 1996: MA ’96. Media-Micro-

Census.

43.Gehmacher E. Politische Umfragen in Russland: Erfahrungsbericht einer methodologischen Exkursion // ZA-Information. 1994. Nr. 35.

44.Drieseberg T. Lebensstile in der Marktforschung – eine empirische Bestandsaufnahme // Planung und Analyse. 1992. Nr. 5.

45.Banning T.E. Lebensstilorientierte Marketing-Theorie. Heidelberg, 1987.

46.Eisenstein C. Meinungsbildung in der Mediengesellschaft: eine Analyse zum Mulit-Step Flow of Communication. Opladen, 1994.

47.Engel C. Wie der Literaturbetrieb funktionalisiert wurde // Osteuropa. 1997. Jg. 47. H.9.

48.Воронков А. В комнате ужасов: Градация и деградация росси йской прессы // Новая Россия. 1997. ¹ 2.

49.Латынина А. «Съезд конгресса» и «Пресс-клуб» // Литературная газета. 1997. ¹ 52.

50.Дудченко О. и др. Работа женщин и семья // Семья на пороге тре тьего тысячелетия / Под ред. А.И. Антонова. М.: Инс-т социологии РАН, 1995.

51.Здравомыслова О.Н., Арутюнян И.Ю. Российская семья на европ ейском фоне. М.: Едиториал-УРСС, 1998.

52.Schnierer T. Von der kompetitiven Gesellschaft zur Erlebnisgesellschaft?: Der «FahrstuhlEffekt», die subjektive Relevanz der sozialen Ungleichheit und die Ventilfunktion des Wertewandels // Zeitschrift für Soziologie. 1996. ¹ 25.

53.Müller-Schneider T. Schichten und Erlebnismilieus: Der Wandel der Milieustruktur in der Bundesrepublik Deutschland. Wiesbaden, 1994.

54.Giddens A. Klassenspaltung, Klassenkonflikt und Bürgerrechte – Gesellschaft im Europa der achtziger Jahre // Soziale Welt. Sonderband 2: Soziale Ungleichheiten / Hrsg. R. Kreckel. Göttingen, 1983.

Дополнительная литература

Dittrich R., Hölscher B. Russia goes West?: A German View on the Russian Social Structure Analysis // Journal of Sociology and Social Anthropology. 1999. Vol. 2. Nr. 1. 1999. P. 66–89.

Göttlich U., Nieland J.-U. Daily Soaps als Umfeld von Marken, Moden und Trends: Von Seifenopern zu Lifestyle-Inszenierungen // Die umworbene Gesellschaft: Analysen zur Entwicklung der Werbekommunikation / Hrsg. M. Jäckel. Opladen; Wiesbaden, 1998. S. 179–208.

Jones J. Macht sich Werbung bezahlt?: Die Praxis erfolgreicher Kommunikation: 19 beispielhafte Kampagnen. Frankfurt a/M; N. Y., 1991.

Meckel M. Redaktionsmanagement: Ansätze aus Theorie und Praxis. Opladen, 1999. Nerdinger F.W. Lebenswelt «Werbung»: Eine sozialpsychologische Studie über Macht und

Identität. Frankfurt a/M; N. Y., 1990.

Peiser W. Die Fernsehgeneration: Eine empirische Untersuchung ihrer Mediennutzung und Medienbewertung. Opladen, 1996.

Reichertz J. Werbung als moralische Unternehmung // Die umworbene Gesellschaft: Analysen zur Entwicklung der Werbekommunikation / Hrsg. M. Jäckel. Opladen; Wiesbaden, 1998. S. 273– 299.

Schmidt S.J., Spieß B. Die Geburt der schönen Bilder: Fernsehwerbung aus der Sicht der Kreativen. Opladen, 1994.

Willems H., Jurga M. Inszenierungsaspekte der Werbung: Empirische Ergebnisse der Erforschung von Glaubwürdigkeitsgenerierung // Die umworbene Gesellschaft: Analysen zur Entwicklung der Werbekommunikation / Hrsg. M. Jäckel. Opladen; Wiesbaden, 1998. S. 209– 230.

Хайко Шрадер

РОЛЬ ЛОМБАРДОВ В ЖИЗНЕННЫХ СТРАТЕГИЯХ СЛОЕВ

НАСЕЛЕНИЯ С НИЗКИМ УРОВНЕМ ДОХОДА:

по материалам исследования в Санкт-Петербурге*

Анализ деятельности ломбардов** как своего рода «банков д ля бедных» является, как отмечают специалисты, весьма важным дл я изучения

* С лета 1997 г. по 1999 г. автор статьи работал на отделении социаль ной антропологии Санкт-Петербургского государственного университета в к ачестве профессора и хотел бы выразить благодарность студентам третьего — четвертого курсов, которые принимали уча- стие в исследовании, в частности, брали интервью. Концепци я студенческого учебного исследования была разработана на факультете социологии Билефельдского университета и затем реализована в Санкт-Петербурге. Исследование вклю чает три этапа: 1) описание проекта исследования, 2) проведение полевого исследовани я, 3) анализ полученных данных и подготовка научного отчета.

** Ломбард (франц. lombard) — кредитное учреждение, ссужающее день гами в долг под залог движимости. В средние века недостаток кредита с тавил небогатого человека в зависимость от ростовщиков. Хотя правительствами разных стран принимались разного рода меры против ростовщиков, ограничить их деятельность не удавалось, как вследствие поддержки, которую оказывал им папа, так и вследствие потребности в капиталах. Однако некоторые ростовщики получили привилегию на ссуду деньг ами при условии соблюдения узаконенной нормы процентов. Так, при Людовике XI ломбардцы (выходцы из области Ломбардия в Италии), получив такую привилегию, основали во Франции кредитное уч- реждение (ломбард).

Хайко Шрадер — доктор социологии, профессор Института социологии университета г. Магдебург, ФРГ.

Адрес: Institut fьr Soziologie. Postfacth 4120. D-39016 Magdeburg. Tel.: [phone]; E-mail: [e-mail]

146 Журнал социологии и социальной антропологии. 2001. Том IV. ¹ 1

адаптивного поведения малообеспеченных слоев населения . Обычные банки, в отличие от ломбардов, для них недосягаемы, кроме то го, ломбарды зачастую являются более устойчивыми в финансовом о тношении и имеют ряд преимуществ по сравнению с другими институтам и «микрофинансового» сектора. Клиенты ломбардов не могут иметь до лговременную задолженность перед ними, благодаря тому, что вносят з алог, по крайней мере, не меньшей ценности, чем ссуда. Залог уменьша ет риск выдачи займа бедным клиентам, не требуя постоянного контр оля за возвратом ссуды.

Этот теоретический подход очень важен для анализа трансф ормирующегося общества. Быстрый переход от государственного уп равления с относительно высокой социальной защищенностью к рынку с теневой экономикой и с дефицитом социальной защищенности привод ит к формированию опасной для населения социальной среды, в котор ой, пользуясь термином из работы Элверта, Эверса и Уилкенса [1], формир уется «слой социально незащищенных». Риску оказаться в нем подв ержены не только люди, исключенные из активной экономической деяте льности (уче- ные, студенты, инвалиды, пенсионеры, домохозяйки, безработ ные и др.), но и большая часть граждан, составляющих экономически акт ивное население. Они имеют очень низкие и нерегулярные основные д оходы, которых недостаточно для поддержания жизни и которые дол жны быть дополнены доходами из легального или теневого секторов э кономики. Особенно сильно страдают от низкой и нерегулярно выплачи ваемой заработной платы служащие, подверженные еще и угрозе резког о сокращения штатов ради экономии средств государственного бюд жета.

Объектом исследования, лежащего в основе настоящей стать и, является микроэкономика домашнего хозяйства, а предметом — ст ратегия поведения человека, направленная на поддержание уровня ж изни и компенсацию дефицита доходов из легальных и теневых источни ков. Гипотеза исследования состоит в том, что ломбарды представляю т собой финансовые институты, важные для стратегии выживания бедны х семей. Полевое исследование было проведено летом 1998 г. в Санкт-Пет ербурге.

Прежде чем коснуться результатов исследования, хотелось бы вкратце остановиться на некоторых теоретических и практическ их аспектах работы ломбардов и их особой роли в жизни населения Росси и.

Ломбарды*

Ломбарды — это финансовые учреждения, которые можно найти в любой стране и которые быстро и просто обеспечивают деньг ами клиентов, испытывающих недостаток в наличности. Клиент обычно вносит в ломбард залог, превышающий сумму займа. Так же, как и в случ ае с залогом недвижимого имущества — земли и жилья, выдача кре дита про-

«Перспективыразвития	*Вданномразделеиспользуютсяматериалыконференции
	услугломбардов»[2],состоявшейсявМоскве6августа1998.г

Х. Шрадер. Роль ломбардов в жизненных стратегиях....	147

изводится в обмен на право заимодавца продать собственно сть клиента в случае невыполнения последним своих финансовы х обязательств. В случае с залогами недвижимости право пользов а- ния остается у клиента, что не имеет места в случае ломбард а. Клиенту ломбарда приходится помещать свое движимое имущ ество в ломбард на хранение. Залог, как правило, должен быть приня т ломбардом и оценен в соответствии с рыночной стоимостью, а клиент получает определенный процент от стоимости в каче стве кредита, причем ломбарды ориентированы на краткосрочные кредиты.

С теоретической точки зрения, кредит ломбарда не является кредитом в полном смысле этого слова, скорее это продажа вещи ни же ее стоимости с правом выкупа клиентом. По словам австралийск ого социолога Скалли, «можно утверждать, что человек, получающий сс уду в ломбарде, продает вещь ростовщику в обмен на заем определенн ой суммы наличными с правом выкупа вещи за установленную цену в оп ределенный срок» [3, р. 360].

Это означает, что сумма кредита есть стоимость заклада (ры ночная или материальная) минус стоимость права выкупа этого пре дмета. Однако, с технической стороны, клиент платит проценты за креди т, как и в случае банковского кредита, а также, как правило, определе нную сумму или процент от стоимости залога за его хранение. В случае н еуплаты процентов по прошествии определенного времени клиент ли шается права выкупа залога, а ломбард получает право продажи вещи. Та ким образом, операции ломбардов имеют целью компенсировать стоим ость залога и получить прибыль. Ломбард как социальный институт управ ляется уровнем цен и прибылью, которую он получает от своей деятельно сти.

Ломбарды могут давать кредит без длительных и сложных про цедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль за ним не требуются, так как залог превыша ет стоимость кредита. Вопросы, касающиеся личности клиента, его социального статуса, доходов, места работы не выясняются. С другой стороны, размер кредита ломбардов достаточно сильно зави - сит от возможностей хранения (особенно крупногабаритных вещей) и сохранности товаров, которые могут быть обеспече - ны, если принимать вещи только небольшого размера и высок ой стоимости. Типичный случай — драгоценности (золотые и серебряные изделия, драгоценные и полудрагоценные камни) и столовое серебро. Однако в этом случае стоимость залога оценивается не по рыночной стоимости изделия, а по ценам н а золото и серебро. Риск ломбардов ограничивается колебани я- ми этих цен. В случае с другими товарами, где ломбард сам оценивает их рыночную стоимость, риск определяется ошибк ой

* Например, персональный компьютер — не очень хороший залог , так как он быстро теряет свою стоимость. Это касается и других потребительс ких товаров. Поэтому многие ломбарды принимают либо совершенно новые вещи, либо бывши е в употреблении не более года.

148 Журнал социологии и социальной антропологии. 2001. Том IV. ¹ 1

в оценке, уменьшением стоимости вещи согласно тенденциям рынка и изменениями в моде*. Кроме того, существует опасность получить в залог краденую вещь, которая, правда, уменьшается благодаря предъявлению клиентами удостовер ений личности.

Летом 1998 г. журнал «Современный ломбард» [4] привел следующие сравнительные уровни процентов и условий выдачи кредита в ломбардах, которые мы дополняем нашими исследованиями в Санкт-Петер бурге.

	П роценты	М инимальны й	М аксимальны й	Льготны й
Страна	в месяц	период	период	периодТаблица*	1
Проценты в ломбардах		хранения	хранения
		разных стран	(ëåòî 1998 ã.)
Ñ Ø À	Î ò 2 äî 25%	Í åò	Î ò 1 äî 3 ìåñ.	Î ò 1 äî 3
	(в разных ш татах)			ìåñ.
Великобритания	5%	Í åò	Äî 6 ìåñ.	1 ìåñ.
Ш веция	4%	Í åò	4 ìåñ.	2 ìåñ.
Австралия	С тоимость вещ и до	7 äíåé	1 ìåñ.	1 ìåñ.
	50$– 10%
	Ñ âûø å 50$– 20%
Россия**	21%	Í åò	1 ìåñ.	Î ò 1 äî 2
				ìåñ.

Клиенты

В научной дискуссии ломбарды рассматриваются как важный источ- ник кредита, особенно для домашних хозяйств с низким уров нем дохода. В силу своего социального положения такие хозяйства, как правило, не имеют возможности обратиться за кредитом в банк***. Как обна ружилось в ходе нашего исследования, в России имеются неограниченн ые возможности иметь лицевой счет в Сбербанке, но физическое лицо с трудом может получить банковский кредит, за исключением кредита под залог недвижимости.

Следовательно, люди очень часто зависят от официальных ил и нелегальных финансовых деятелей, порой сомнительных, а также от друзей и родственников. Ростовщики порой сильно наживаются на фин ансовых и житейских проблемах своих клиентов, требуя чрезвычайно в ысокие проценты. В то время как в западных обществах финансовые зако ны и правила жестко регулируют финансовый рынок, в развивающихся странах или трансформирующихся обществах этого обычно не бывает , поэтому там должники очень часто бывают отданы на милость кредито ров.

* Льгота клиентам имеет форму определенной отсрочки прода жи залога.

**Здесь приводятся цены петербургского «Василеостровског о ломбарда» на 8 линии, являющиеся не самыми низкими в городе.

***К вопросу о финансовом положении в развивающихся страна х см. [5]. Банковские счета и доступ к банковскому кредиту — проблема не только развивающихся стран. Например, Вульф [6] упоминает, что даже в США 24 млн домашних хозя йств по ряду причин не имеют счета в банке или возможности получения банковск ого кредита.

Х. Шрадер. Роль ломбардов в жизненных стратегиях....	149

В случае ломбардов долгосрочная задолженность клиента н е может возникнуть. Если должник не платит проценты или не может выплатить сумму залога в определенный срок, ломбард конфискует залог и продает его на аукционе или в своем ком иссионном магазине, чтобы покрыть издержки. В худшем случае клиент теряет свою вещь, но после ее продажи (или аукциона) он свободен от обязательств перед ломбардом. Поэтому в ли тературе ломбарды называют «крайним случаем банков» или «б анками для бедных» [7].

Критические размышления по поводу последнего определен ия, однако, показывают, что согласно логике деятельности ломбарда очень бедный человек вряд ли может попасть в число его клиентов. Это происходит по той простой причине, что бедному нечего предложить ломбарду в качестве залога.

Широкое распространение частных ломбардов показывает, ч то эта деятельность бывает очень выгодна их хозяевам, и в то же вр емя она имеет социально значимый характер. Можно определенно ска зать, что клиенты ломбарда принадлежат ко всем слоям общества, кром е самых бедных. Не только отсутствие доступа к банковскому кредит у, но и быстрые, простые и надежные операции ломбардов, а также корот кий срок займа объясняют, почему люди становятся клиентами этих фи нансовых учреждений.

«Большинство людей, которые нуждаются в срочном займе неб ольших сумм наличных денег, не хотят суеты и формальностей, св язанных с банковским кредитом. Это самое простое объяснение, и если ваша кредитная карточка почти на исходе — или у вас ее просто нет — тогда ломбарды... могут стать привлекательным выходом» [8, р. 37].

Вульф [6] предлагает другое объяснение, которое следует при нять во внимание: «Многие считают ломбард местом, где в случае тяж елого финансового положения можно заложить свои фамильные ценно сти, чтобы получить деньги».

История ломбардов

Возможно, ростовщичество так же старо, как и частная собст венность*. Ломбарды, согласно Скалли [3], ведут свое начало приме рно с 1000 г. н. э. Первые ломбарды в Италии были созданы при церкви и носили социальный характер. От современных ломбардов они отлича- лись способом операций. Главным образом они ссужали средс тва производства: инструменты, сельскохозяйственный тягловый ско т и т.п. Чтобы уменьшить риск, они иногда требовали залог или гарантию, с тоимостью 1/3 от займа.

* Уже Священное Писание упоминает о залогах (Исход, гл. 22, ст. 2 6: «в залог одежду ближнего твоего»).

** Согласно Ле Гоффу [9, р. 29], ростовщичество определяется как « где отдано больше, чем взято», что ближе современному пониманию процента, че м к понятию «чрезмерный процент».

150Журнал социологии и социальной антропологии. 2001. Том IV. ¹ 1

Âстарых документах не упоминается о процентных ставках. Священное Писание запрещает взимание процентов, но несмо тря на это ростовщичество давно было распространено в повсед невной жизни**. Однако ростовщики очень часто принадлежали к нехристианским религиозным группам (в большинстве случа ев к иудеям) и как лица, занимавшиеся нравственно недостойным делом, клеймились позором [10; 11]. Запрет взимания процентов в средневековом христианстве можно сравнить с запретом рибы (процентов) в Коране, до сих пор действующем в большинстве исламских стран. Для того чтобы скрыть взимание процентов , оно маскировалось куплей-продажей одних и тех же товаров и тем самым легализовалось [12].

Лишь с появлением современного рыночного хозяйства экон омия, максимизация прибыли и получение процента были не только узаконены, но и стали критериями рационального экономического по ведения. Тем самым ломбарды приобрели современный статус. В больши нстве стран мира широко распространены и частные, и государстве нные ломбарды, работающие по одним и тем же законам и правилам. В сл учае запрета частные ломбарды работают нелегально под видом ювелирных или антикварных магазинов, нередко имеют дело с крадеными вещами.

Âнастоящее время как частные, так и государственные ломб арды стараются уйти от негативного образа алчного ростовщика , работающего в темном, грязном помещении, недосягаемом для длани зак она. (Этот образ доминирует в художественной литературе XIX–начала XX в . См., например, произведения Ф.М. Достоевского.)

Âбольшинстве случаев современный ломбард имеет широкую сеть отделений. Он совершает расчеты с помощью современных тех нологий и компьютерных программ, специально созданных для оптимиз ации операций ломбардов. Внешне он больше похож на банк или офис ст раховой компании, чем на свой традиционный образ. Персонал там веж лив и услужлив. Процедуры скоры и просты, нет длинных очередей. Пра вила работы вывешены на стендах. Суть современного ломбарда за ключается в том, что он не претендует на собственность клиента, как эт о делали ростовщики. Ему предпочтительнее держать оборотный капи тал в обращении, чтобы постоянно получать прибыль. Поэтому современ ный ломбард очень часто нанимает математика и статистика, вычисл яющего, какая из моделей деятельности принесет наибольший процент , обеспечит максимальную прибыль.

Согласно Эндрюсу [8] и Вульфу [6], современные ломбарды преусп е- вают. Вульф не согласен с представлением о том, что они увел ичивают объем деловых операций во время экономических спадов и кр изисов. Уже достаточно долгое время ломбарды процветают в Соедин енных Штатах, Великобритании и Германии. Интервью в Санкт-Петербур ге подтверждают, что российский кризис в августе 1998 г. и его послед ствия оказали негативное воздействие на деятельность ломбард ов. Одна из при- чин этого кроется в том, что банковские кредиты стали доро же — это повлекло за собой увеличение процентной ставки ломбардо в. Другая при-