Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования

1. Из условий спорного договора не усматривается факт финансирования лица, уступившего право требования, новым кредитором, как это предусмотрено ст. 826 ГК РФ. Следовательно, указанная сделка является договором уступки права требования, правоотношения по которому регулируются гл. 24 ГК РФ (N Ф08-2857/2000).

2. Исходя из требований ст. 824 и 825 ГК РФ спорные договоры (либо один из них) могут быть признаны договорами, подпадающими под признаки договора финансирования под уступку денежного требования, при наличии следующих признаков: а) имеет место финансирование взамен уступаемого права; б) уступаемое право требования должно быть денежным; в) новый кредитор является субъектом, осуществляющим деятельность по финансированию под уступку денежного требования и имеющим соответствующую лицензию. Только в этом случае спорные договоры должны регламентироваться нормами гл. 43 ГК РФ. При отсутствии одного из этих признаков спорные договоры являются договорами цессии, которые регулируются гл. 24 ГК РФ (N Ф08-3473/2000).

Статья 825. Финансовый агент

Если в качестве финансового агента выступает организация, обладающая соответствующей лицензией, уступка может быть квалифицирована как факторинг, поскольку имеются основания для применения норм о факторинге, предопределенных указанной субъектной спецификой. Если же финансовый агент не имеет лицензии, то отсутствуют основания для применения к такой уступке норм гл. 43 ГК РФ и, соответственно, основания для квалификации ее в качестве факторинга. В то же время такой договор может быть квалифицирован как обычная цессия с распространением на нее правового режима гл. 24 ГК РФ (N Ф08-2880/2004).

Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования

Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом

Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования

Статья 829. Последующая уступка денежного требования

Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту

Статья 831. Права финансового агента на суммы, полученные от должника

Статья 832. Встречные требования должника

Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом

Глава 44. Банковский вклад

Статья 834. Договор банковского вклада

Вопрос: Могут ли имущественные права требования, возникшие из договора банковского вклада, являться предметом залога?

Ответ: В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Предметом залога (ст. 336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением: имущества, изъятого из оборота (п. 2 ст. 129, п. 1 ст. 336 ГК РФ); требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ); отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 336 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право (п. 3 ст. 335 ГК РФ).

Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является самостоятельным гражданско-правовым договором, который порождает обязательство банка (должника) вернуть вкладчику (кредитору) переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности. Поскольку обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, по своей правовой природе является долговым денежным обязательством, то имущественные права (требования), которыми обладает вкладчик (права требовать возврата банком суммы вклада и выплаты процентов), на любой момент времени имеют определенную денежную оценку и являются охранноспособным объектом гражданских прав. Таким образом, имущественные требования вкладчика к банку могут быть предметом залога, если только они неразрывно не связаны с личностью кредитора, их уступка другому лицу не запрещена законом, и если у вкладчика отсутствуют неисполненные обязанности перед банком (извлечение из постановления президиума ФАС СКО от 14 августа 2006 г.).

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

Организация, осуществляющая деятельность по привлечению денежных средств во вклады без надлежащего разрешения (лицензии), может быть ликвидирована по решению суда на основании ст. 61 ГК РФ (N Ф08-2104/2002).

Статья 836. Форма договора банковского вклада

Статья 837. Виды вкладов

Статья 838. Проценты на вклад

1. Пункт 1 ст. 838 ГК РФ предусматривает начисление и выплату банком вкладчику процентов по денежному вкладу даже при отсутствии в договоре указаний об этом (N Ф08-963/1998).

2. Поскольку договор банковского вклада является возмездным, банк обязан на основании ст. 838 ГК РФ уплачивать проценты за пользование депозитным вкладом за все время пользования вкладом, независимо от истечения срока, на который передавался вклад (N Ф08-0438/1998).

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Статья 843. Сберегательная книжка

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат