ЦБ для_эл_учебника

определение прав и обязанностей субъектов расчетных правоотношений.

Банковские технологии проведения безналичных расчетов, разрабатываемые на основе законодательства и банковских правил, должны в полной мере отвечать потребностям кредитных организаций и их клиентов, а также своевременно отражать происходящие в них изменения.

Безналичные расчеты и платежи осуществляются через платежную систему страны.

Платежная система - это совокупность юридических, организационных, экономических, технологических,

технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы.

Эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, рассматривается как

цель деятельности Банка России и должно соответствовать некоторым характеристикам:

надежность и своевременность, исключающие возможность нарушения нормального функционирования системы расчетов и платежей. Надежность и своевременность выполнение операций ускоряет процесс выполнения обязательств участниками платежной системы и сокращает затраты, необходимые для его осуществления;

эффективность, обеспечивающая быстрое и точное проведение операций с минимальными затратами;

справедливость - все участники системы расчетов и платежей должны соответствовать единым установленным требованиями.

Платежная система России составляют два сегмента:

1.платежная система банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчеты через расчетно-

кассовой центр (РКЦ); 2. частные платежные системы, к которым относятся внутрибанковские платежные системы для расчетов

между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций.

Оба сегмента платежной системы относительно самостоятельны и системно значимы.

Платежная система банка России обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России.

Территориальные учреждения Банка России расположенные в регионах Российской Федерации. В каждом территориальном учреждении Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы.

Платежная система Банка России обеспечивает:

зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление средств, осуществляемые в режиме, приближенном к режиму реального времени;

возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом;

реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных,

депозитных, валютных и других сделок банка России;

111

расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Платежная система Банка России является валовой, т.е. расчеты по всем платежам ведутся по счетам участников индивидуально. Расчеты на валовой основе (брутто-расчеты) предполагают проведение отдельной операции путем соответствующего перечисления средств по каждому поручению или требованию. Платежи совершаются последовательно по мере поступления платежных документов в течение дня.

Центральных банк осуществляет регулирование системы расчетов и платежей по ряду

направлений:

правовое регулирование (разработка инструкций, нормативных документов);

осуществление расчетных услуг (расчеты между коммерческими банками);

участие в урегулировании платежей по линии предоставления кредитов на завершение расчетов;

надзор за участниками платежной системы;

управление рисками, в первую очередь расчетными;

организация системы электронных платежей, защиты банковской информации.

Вправовом регулировании особое значение имеет положение Банка России от 12 апреля 2001 г. «О

безналичных расчетах в Российской Федерации». Это положение регулирует осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством.

Вусловиях существования множества банков и их филиалов в экономике страны необходимо установление взаимных связей между ними, которые реализуются через систему корреспондентских отношений.

Корреспондентские отношения - традиционная форма банковских связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками.

Корреспондентские отношения, выражая определенную степень доверия между банками-

корреспондентами, опосредуют реализацию взаимных поручений банков. Корреспондентскими отношениями предусматривается большой набор взаимных банковских услуг.

Межбанковские расчеты, являясь одним из видов отношений между банками, связаны в основном с выполнением поручений клиентов банков по переводу денежных средств на счета, открытые в других банках

(оплата товаров, услуг и работ, осуществление нетоварных платежей), а также собственных операций банка. К

организации межбанковских расчетов предъявляются высокие требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени и трудоемкости совершения.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения. Банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение разных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Взаимные расчеты между банками осуществлялись до последнего времени с использованием системы межфилиальных оборотов (МФО). Эта система расчетов между банками позволяла достаточно эффективно проводить учет и контроль данных операций и отражала процесс перераспределения средств между

112

учреждениями банков в рамках единого банка, действующего на основе государственной собственности.

Изменение формы собственности в банковском деле - создание акционерных и паевых банков - потребовало разграничения собственности и в сфере расчетов между банками.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и банк России по счетам,

открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета).

Расчетные счета по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы)

могут осуществляться с использованием:

корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в банке России;

корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

счетов участников расчета, открытых в небанковских кредитных организациях, выполняющих расчетные операции;

счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

При осуществлении безналичных расчетов в фирмах используются следующие расчетные документы:

платежные поручения; аккредитивы; чеки; платежные требования; инкассовые поручения.

Для открытия корреспондентского счета представляется в расчетно-кассовый центр заявление на открытие счета, карточка образцов подписей и печати (два экземпляра).

Филиалу коммерческого банка может быть открыт корреспондентский субсчет в расчетно-кассовом центре по месту его нахождения с разрешения учреждения Банка России по месту нахождения коммерческого банка.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

Основанием для открытия корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) в банке России является заключение Договора счета.

Кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети банка России, в целях их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК) Структура банковского идентификационного кода и порядок его присвоения устанавливается отдельным нормативным документом банка России.

Банком России издан «Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации» («Справочник БИК РФ»), который содержит информацию о наименовании кредитной организации-участнике расчетов, ее банковском идентификационном коде, корреспондентском счете в Банке России, местонахождении и др. «Справочник БИК РФ» периодически корректируется.

Корреспондентские отношения между расчетно-кассовым и коммерческим банком оформляются корреспондентским соглашением. Плата за расчетное обслуживание коммерческих банков не взимается.

Проценты на остатки средств на корреспондентском счете в РКЦ не начисляются.

Для осуществления безналичных расчетов юридическим и физическим лицам открываются счета в коммерческих банках, в особых случаях счета юридическим лицам также могут быть открыты в учреждениях Банка России.

113

Расчеты клиентов учреждений банков с клиентами других учреждений банков, их расчеты с бюджетом и внебюджетными фондами производятся через корреспондентские счета.

Что касается расчетов между клиентами одного банка, то они проводятся списанием или зачислением средств на соответствующие счета клиентов, минуя корреспондентский счет банка.

Расчеты между одногородними банками, или банками, обслуживаемыми одним вычислительным центром,

часто организуются через счет взаимных расчетов. Вся информация по расчетно-денежным документам,

обработанная в установленном порядке в коммерческом банке, вводится в ЭВМ. На корреспондентском счете банка в расчетно-кассовом центре отражается только сальдо проведенных операций. Такие расчеты представляют собой вид локального клиринга.

Расчеты между расчетно-кассовыми центрами по операциям кредитных организаций, а также по их собственным операциям осуществляются через счета межфилиальных оборотов (МФО). Средством межфилиальных расчетов являются авизо по МФО.

Платежи осуществляются при наличии и в пределах средств на корреспондентских счетах.

Не исключена ситуация, когда у банка не достает средств. В этом случае очередность списания средств с корреспондентских счетов банков по платежам клиентов, располагающих необходимыми ресурсами, а также по собственным платежам банков производится в очередности, установленной Гражданским кодексом Российской Федерации. Неоплаченные расчетные документы при этом помещаются в картотеку к корреспондентскому счету кредитной организации. Выверка расчетов по корреспондентскому счету коммерческого банка в расчетно-

кассовом центре производится ежемесячно на основании ведомостей проверки состояния расчетов.

Платежи осуществляются почтовым и телеграфным способом (бумажная технология) и электронным способом

(безбумажная технология). Доля электронных платежей с каждым годом увеличивается по количеству и сумме проведенных документов за счет снижения доли почтовых и телеграфных платежей.

Общий срок безналичных расчетов установлен Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.

Часть межбанковских расчетов, а именно расчетов многофилиальных банков, в том числе по перераспределению кредитных ресурсов, осуществляется между головным банком и его филиалами и между филиалами банков с отражением на их балансовых счетах. Внутрибанковские расчеты динамично развиваются.

Межбанковские расчеты осуществляются также через корреспондентские счета, открываемые в других банках. Порядок открытия и режим функционирования корреспондентского счета одного банка в другом определяется по соглашению между ними.

Операции, проводимые по корреспондентским счетам банков-корреспондентов, делятся,

главным образом, на два вида:

1.операции, основывающиеся на обслуживании клиентов,

2.собственные межбанковские операции.

К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов.

Вторые включают кредитные операции, операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и др.

114

Банки, имеющие развитую корреспондентскую сеть, способны осуществлять расчеты с максимальной

скоростью и образуют собственные расчетные системы.

Развитие корреспондентских отношений зависит от различных факторов:

взаимных потоков платежей,

цены и спроса на рынке кредитных ресурсов,

возможности участия в торгах на региональных валютных биржах и других.

Расчеты между банками-корреспондентами составляют значительную часть всего платежного оборота России.

Таким способом совершается большая часть расчетов с банками стран СНГ и зарубежными банками.

Еще одним способом межбанковских расчетов являются расчеты через клиринговые палаты, как негосударственные, так и действующие на базе расчетно-кассовых центров Банка России.

Клиринговые палаты были организованны на большинстве бирж мира, прежде всего, для обеспечения их финансовой целостности, а также защиты интересов своих членов и их клиентов.

В основу принципов проведения клиринговых операций положены две возможные модели.

Первая - без предварительного депонирования средств на счетах банков-участников расчетов в клиринговом учреждении. Окончательный расчет в этом случае осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Вторая модель - с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении. Расчетным агентом по такой схеме является само клиринговое учреждение.

По первой модели в 1997 году в Москве начинает работать Клиринговая палата Межбанковского финансового дома. По второй модели, по данным на конец 1996 года, действовало 6 клиринговых учреждений, расчеты через них осуществляли 143 кредитные организации и филиала. Удельный вес расчетов, осуществляемых через них, в

настоящее время невелик. Банк России играет определяющую роль в разработке принципов организации клиринговых операций и контролирует их соблюдение.

Разработана Стратегия развития платежной системы России, которая содержит основные долгосрочные и среднесрочные мероприятия. Они включают создание системы расчетов в режиме реального времени, т.е.

переход на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем с соответствующим регламентированием и надзором за их деятельностью,

разработку систем стандартизации и сертификации банковских технологий, создание в России условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) картами.

Кредитные организации (филиалы) могут направлять расчетные документы в подразделения расчетной сети Банка России с даты внесения сведений о них в «Справочник БИК РФ».

Кредитная организация (филиал) определяет вид платежа (почтой, телеграфом, электронной пересылкой) и в зависимости от него предоставляет в подразделение расчетной сети банка России расчетные документы на бумажном носителе и/или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях).

Платеж, осуществляемый кредитной организацией (филиалом) через расчетную сеть банка

России, считается:

безотзывным - после списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации

(филиала) плательщика в подразделении расчетной сети Банка России;

115

окончательным - после зачисления средств на счет получателя в подразделении расчетной сети банка России.

Одним из направлений регулирования Банком России системы безналичных расчетов и платежей является и собственно осуществление расчетных и платежных услуг. Основную часть безналичных расчетов и платежей,

осуществляемых через платежную систему банка России, составляют расчеты и платежи кредитных организаций

(филиалов) и их клиентов.

Вместе с тем в соответствии с законодательством Банк России проводит банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, работников банка России и других клиентов в районах, где нет кредитных организаций.

В рамках оказания расчетных услуг (расчетов между коммерческими банками) регулирование расчетов и платежей банком России осуществляется также с использованием кредитов Банка России в случаях,

установленных нормативными документами Банка России и заключенными между Банком России и кредитными организациями договорами. Эти кредиты позволяют кредитным организациям своевременно и в полном размере выполнять свои платежные обязательства.

При возникновении у банков потребности в дополнительной ликвидности они могут воспользоваться набором кредитных инструментов, предлагаемых Банком России. В течение дня это могут быть обеспеченные внутридневные кредиты, предоставляемые Банком России без взимания платы, а также проводимые в первой и во второй половине дня аукционы однодневного прямого РЕПО. Кроме того, ежедневно Банком России проводятся операции по предоставлению ликвидности банкам на более длительные сроки, аукционы прямого РЕПО на сроки

7 и 90 дней, а также ломбардные кредитные аукционы на срок 2 недели.

В процессе функционирования платежной системы Банк России осуществляет регулирование системы безналичных расчетов и платежей также в рамках организации системы электронных платежей и защиты банковской информации.

Электронные расчеты представляют собой систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемые в электронной форме с помощью электронных средств связи.

Цель платежей, совершенных электронным способом, состоит в том, чтобы ускорить оборачиваемость денежных средств и сократить их объёмы в расчетах, повысить качество банковского обслуживания с помощью современных средств связи.

Основная цель деятельности Центрального банка в данном направлении:

Создание системы электронных межбанковских расчетов,

Массовое внедрение в учреждения банков современных информационных технологий,

Внедрение современной банковской телекоммуникационной сети, взаимодействующей с зарубежными банковскими и финансовыми институтами.

Система электронных межбанковских расчетов в рамках платежной системы Банка России имеет иерархическую структуру. Элементами системы электронных межбанковских расчетов являются Главные

116

управления Центрального банка российской Федерации по регионам (областям, краям и республикам), а также сеть расчетно-кассовых центров.

Пользователями системы могут быть кредитные организации, их филиалы и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские счета в расчетно-кассовых центрах. Особенностью электронных платежей является их гарантированность и безотзывность на всем пути следования при корректной подготовке электронного платежного документа.

Безотзывность означает недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования.

Под гарантированностью электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта платежа до пункта назначения. Гарантия обработки и передачи платежа обеспечивается любому другому участнику в течение суток.

Электронные документы подписываются электронной цифровой подписью и имеют равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, скрепленных собственноручными подписями уполномоченных на это лиц.

Электронная цифровая подпись представляет собой вид аналога собственноручной подписи и является средством защиты информации, которая обеспечивает возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. Положительный результат проверки на правильность электронной цифровой подписи электронного платежного документа является основанием для проведения последующих этапов обработки документа.

Обмен электронными платежными документами между кредитными организациями, иными клиентами Банка России и обслуживающими подразделениями его расчетной сети осуществляется пакетами (посылками), которые состоят из одного или нескольких электронных платежных документов, подписанной одной электронной цифровой подписью. Внесение изменений в электронные платежные документы, поступившие в расчетную сеть банка России, не допустимы.

Операции выполняются независимо от содержания текстовых реквизитов электронного платежного документа. Изготовление и оформление электронных платежных документов на бумажном носителе производится в подразделении расчетной сети Банка России. Если же электронные платежные документы доводятся до кредитной организации в электронном виде, то возможны распечатка и оформление документа кредитной организацией-получателем.

Одновременно с электронной цифровой подписью в целях защиты документооборота от несанкционированного доступа, соблюдения конфиденциальности и возможного обмена информацией в автоматизированном режиме при совершении расчетов электронным способом банк России установил определенные требования к технологиям, системам и средствам обработки, передачи и хранения электронных платежных документов, разработанные в соответствии с положением Государственной технической комиссии Российской Федерации и Федерального агентства правительственной связи и информации при Президенте Российской Федерации.

Система электронных межбанковских платежей состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей. Участниками внутрирегиональных электронных расчетов являются

1138 учреждений Банка России (97,1% от общего их количества), а участниками межрегиональных электронных расчетов являются 1083 учреждения банка России (92,4%).

117

Для участия расчетно-кассовых центров региона во внутрирегиональных электронных расчетах в территориальном учреждении Банка России на основании положения Банка России о совершении внутрирегиональных электронных платежей в системе Центрального банка Российской Федерации разрабатывается собственное, действующее на региональном уровне Временное положение о совершении внутрирегиональных электронных платежей.

Внутрирегиональные электронные платежи должны выполняться «день в день», т.е. денежные средства,

списанные со счетов отправителей расчетного подразделения Банка России в течение операционного дня,

должны быть зачислены на счета получателей расчетного подразделения Банка России.

При наличии локальной обработки информации в учреждениях Банка России региона в составе региональных головных расчетно-кассовых центров создается подразделение - Центр коммутации расчетов, функции которого:

обеспечение транспорта электронных платежей внутри региона с использованием средств телекоммуникаций, а

также контроль и выверка электронных расчетов.

Введенная в электронную систему межбанковских расчетов информация передается средствами телекоммуникаций с помощью специальных программно-технических средств защиты, принятых к использованию

врегионе.

Врасчетно-кассовом центре-получателе при принятии электронных документов проверяются реквизиты получателя денежных средств, затем на основании поступивших электронных платежей изготавливаются и оформляются бумажные копии электронных документов.

Если изготовление и оформление указанных бумажных копий выполняются самой кредитной организацией,

расчетно-кассовой центр распечатывает для себя реестр принятых электронных документов, которые подшиваются и хранятся в соответствии с требованиями Банка России по сшиву и хранению документов дня.

В течении дня по завершении обработки поступивших электронных документов с помощью средств телекоммуникации в расчетно-кассовой центр отравитель платежа направляет подтверждение о получении платежа и принятии его к проводу.

Правильность совершения расчетов со стороны расчетно-кассовых центров подтверждается совпадением начальных и ответных оборотов в процессе квитовки, т.е. сопоставления каждого ответного провода с начальным.

Электронный платежный документ считается сквитованным при полном совпадении указанных реквизитов. В

случае неполучения в течение операционного дня подтверждения расчетно-кассового центра - отправитель платежа формирует и посылает в адрес расчетно-кассового центра-получателя запрос на подтверждение. При не поступлении от последнего подтверждения в течение рабочего дня электронные расчеты с этим расчетно-

кассовым центром временно приостанавливаются и принимаются оперативные меры по выявлению причин сбоя.

Таким образом, применяемые в регионах Российской Федерации технологии совершения внутрирегиональных электронных платежей позволяют быстро проводить межбанковские расчеты в пределах региона через расчетную сеть Банка России.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей едины для всех регионов.

Системы безналичных расчетов, основанные на использовании платежных карт, начали активно развиваться в России одновременно с началом реформ в банковской системе страны.

Часть расчетов юридических и физических лиц осуществляется посредством платежных карт, их применение получает все большее развитие. Коммерческие банки выпускают собственные платежные карты, карты

118

российских систем (STB Card, Union Card, Золотая Корона), а также международные платежные карты, в частности

VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB и American Express.

Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования,

обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям,

занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.

Для самого клиента:

удобство в использовании,

уменьшение риска потери средств,

льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса,

уменьшение затрат при проведении финансовых операций,

финансовая привлекательность - начисление процентов,

удаленное управление счетами и многое другое.

Для предприятий:

расширение продаж и привлечение новых покупателей,

повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев,

престиж и ряд других преимуществ.

Для банков:

расширение спектра услуг,

появление новых клиентов,

снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии,

взимание дополнительных комиссий и, как следствие, увеличение дохода,

повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

С1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки. Возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег.

Сточки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).

119

Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке.

Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг)

суммы денег.

Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Чиповая карточка предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете.

Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня.

Чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом, чиповая карта - на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная.

Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка,

который эмитировал карточку.

Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность.

На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые "зарплатные" карточки.

Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а

путем ее перечисления на спецкарточный счет.

При этом предприятие, будь оно в государственной или частной собственности, избавляет себя и своих сотрудников от массы хлопот.

120