4. Ціна банківського капіталу

Основним видом плати за користування банківським кредитом є процент. Поряд з процентом банки можуть установлювати комісію, що застосовується як додатковий елемент ціни банківського кредитування.

Процент або прирівняними до них доходами називаються будь-яка винагорода за надання коштів та зобов’язання їх надати, а також за прийнятя кредитного ризику контрагента, і яка розраховується пропорційно яасу та сумі коштів, які є об’єктами кредитної операції.

Види процентних ставок:

1. фіксовані – виплати за процентами незмінні протягом усього терміну кредиту,

2. плаваючі,

3. базові – середня ставка

Рівень процентної ставки залежить від таких факторів:

— облікова ставка центрального банку;

— рівень інфляції;

— строк позички;

— ціна сформованих ресурсів;

— ризик;

— розмір позички;

— попит на банківські позички;

— якість застави;

— зміст заходів, що кредитуються;

— витрати на оформлення позички і контроль;

— ставка банку-конкурента;

— характер відносин між банком і клієнтом;

— норма прибутку від інших активних операцій.

Базовою процентною ставкою за кредитами комерційних банків є облікова ставка центрального банку, за якою останній здій­снює рефінансування комерційних банків. Базова процентна ставка може бути або вищою, або нижчою облікової ставки. Якщо комерційний банк має дешеві ресурси (порівняно з обліковою ставкою), він має право встановлювати проценти за своїми позичками нижчі від облікової ставки.

5. Процес банківського кредитування

Етапи кредитування можна поділити на :

1. попередній, що має кілька складових:

• інтерв’ю з клієнтом,

• визначення кредитоспроможності позичальника,

• структурування кредиту;

2. поточний етап – укладання кредитного договору та надання кредиту;

3. підсумковий етап – контроль за цільовим використанням і погашенням кредиту.

Початковим етапом процесу кредитування є розгляд заявки клієнта на кредит. Для одержання кредиту позичальник звертається до банку з обґрунтованим клопотанням, до якого додаються певні документи. У сукупності це має назву «кредитна заявка».

У клопотанні, як правило, йдеться про: суму кредиту, строк користування ним, сутність та економічний ефект від заходу, що буде прокредитований, та ін.

Клієнт, як правило, подає банку бізнес-план; техніко-еконо­мічне обґрунтування проекту, що кредитуватиметься; копії контрактів, угод та інших документів стосовно об’єкта кредитування; документи, що підтверджують забезпечення повернення кредиту (договір-застава, гарантійний лист тощо); балансову і фінансову звітність.

Кредитний працівник банку проводить попередню бесіду з по­тенційним позичальником, ураховуючи інформацію, що є в кредитній заявці. Ця бесіда має суттєве значення для принципового рішення про кредитування.

Якщо попередня бесіда спеціаліста банку з клієнтом пройшла успішно, починається наступний (другий) етап процесу кредитування. Він полягає у вивченні кредитоспроможності потенцій­ного позичальника й оцінюванні ризику за позичкою.

Третій етап процесу кредитування полягає у підготовці до складання кредитної угоди. Він можливий за умови позитивного для клієнта завершення попереднього етапу, тобто оцінювання кредитоспроможності і ризику. Цей етап ще називають структуруванням позички.

У процесі структурування банк визначає такі параметри по- зички: вид кредиту, суму, строк, забезпечення, порядок видачі і погашення, ціну позички тощо.

Видача і повернення кредиту може здійснюватися різними способами:

1. одноразово,

2. різними частками протягом періоду дії кредитної угоди,

3. шляхом проведення поточних грошових операцій позичальника через позичковий рахунок.

Тому одним з елементів структурування майбутньої позички є чітке визначення порядку її надання і повернення.

У разі погашення кредиту рівними внесками необхідно розробити графік платежів за позичкою відповідно до строків обороту капіталу, на формування якого видана позичка.

Після визначення й узгодження всіх параметрів майбутньої кредитної угоди складається відповідний висновок щодо кредиту. Цей документ подається на розгляд кредитного комітету (комісії). У разі позитивного рішення цього органу відбувається підписання кредитної угоди представником керівництва банківської установи і клієнтом.

У кредитній угоді передбачаються: мета, сума і строк позички, умови і порядок її надання і погашення, форми забезпечення зобов’язань клієнта за кредитом, процентна ставка, порядок внесення плати за позичку, обов’язки, права і відповідальність сторін щодо надання і погашення кредиту, перелік документів і періо­дичність їх подання банку й інші умови процесу кредитування.