Тема 7 Классификация страхования.

7. 1 Основной принцип классификации

Под "классификацией" понимают иерархическую си­стему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования - это иерархическая система условного деления страхования на отрасли, подотрасли, виды и страховые события.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены два критерия:

• различия в объектах страхования

• различия в объеме страховой ответственности.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Отрасли страхования: личное, имущественное страхование ответственности, перестрахование.

В основе деления страхования на отрасли лежат прин­ципиальные различия в объектах страхования.

К отрасли «личное страхование» (ЛС) относятся объекты страхова­ния, имущественные интересы которых связаны с жизнью, здоровь­ем и трудоспособностью туристов.

Объектами отрасли «имущественное страхование» (ИС) туристов и туристских организаций являются имущественные интересы, связан­ные с пользованием, владением, распоряжением имуществом и фи­нансовыми рисками.

Отрасль «страхование ответственности» (СО) охватывает имуще­ственные интересы, связанные с возмещением страхователем причи­ненного им вреда личности или имуществу туриста, а также турист­ской организации.

Отрасль «перестрахование» (П) — это страхование одного и того же объекта (например, личное страхование туриста) различными страхов­щиками (отечественными и зарубежными страховщиками), имеющими соответствующие договорные отношения.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы стра­хователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. Напри­мер, к подотраслям личного страхования относятся:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, назем­ного, водного, ж\д);

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование финансовых (коммерческих, предприни­мательских и др.) рисков;

Подотраслям страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогаше­ние кредитов;

• страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

При делении подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема страховой ответственности и соответ­ствующих тарифных ставок.

Схема классификации страхования (по Кабушкину).

Примерная схема классификации страхования (по Гвозденко).

Перечень примерных видов страхования для различных подотраслей.

А. Страхование жизни и пенсий

Страхование дополнительной пенсии. Страхование "на дожитие".Страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти. Страхование детей и престарелых родителей. Свадебное страхование (к бракосочетанию). Страхование женщин на случай родов. Страхование на случай заболевания СПИДом. Страхование беременности. Страхование от непредвиденных обстоятельств. Страхование от преступных действий третьих лиц

Б. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование туристов и путешественников. Страхование спортсменов. Страхование детей и школьников. Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев). Групповое страхование туристов от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев на охоте. Групповое страхование от болезней. Страхование расходов на случай определенного заболе­вания или заражения (например, африканской малярией). Страхование потери дохода при болезни и др.

В. Медицинское страхование (страхование здоровья)

Страхование общих медицинских расходов. Страхование медицинских расходов при поездке за гра­ницу (страхование туристов, выезжающих за границу). Страхование расходов на случай хирургической операции. Страхование расходов на случай медицинского обсле­дования. Страхование суточных расходов при нахождении в ста­ционаре. Страхование стоматологических расходов. Страхование амбулаторного обслуживания. Страхование спортсменов, туристов. Страхование диагностирования болезней.

Г. Страхование средств транспорта и грузов

Страхование средств воздушного, наземного, водного и железнодорожного транспорта. Страхование от кражи и поломок автомашин, мотоцик­лов, катеров и др.Транспортное страхование грузов. Страхование грузов от хищения др.

Д. Страхование государственного имущества и имущест­ва граждан.

Страхование государственного жилого фонда. Страхование государственного имущества, сданного в аренду. Страхование зданий церквей принадлежащих государству и переданных в пользова­ние религиозным организациям. Страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организа­циям. Страхование квартир, жилья, садовых участков и дач граждан. Страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения и др. Страхование электронного оборудования, компьютеров, телевизоров, фото­аппаратов и др.

Б. Страхование финансовых рисков

Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.

Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли. Страхование невыполнения контрактов со стороны по­ставщиков продукции. Страхование риска непогашения кредита. Страхование гарантий.

Ж. Страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта

Страхование ответственности владельцев транспорта. Страхование ответственности при перевозках пассажи­ров и др. .

И. Страхование иных видов ответственности

Страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др. Страхование гражданской ответственности производи­телей товаров (услуг), работодателей и др. Страхование профессиональной ответственности руко­водителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др. Страхование экологической ответственности и др.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную. Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, кото­рая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отноше­ний, так и личных интересов граждан