7.4 Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имуществен­ные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физичес­кого лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахо­ванного лица, и имущественного страхования, где страхова­нию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующих субъектов/, основной задачей страхо­вания ответственности (СО) является защита имуществен­ных интересов физических и юридических лиц от возмож­ных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли стра­хования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определен-Hbie заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материаль­ному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой: суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при на­ступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имущест­ву субъекта, в соответствии с общим гражданским законода­тельством (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или иму­ществу физических и юридических лиц, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда фи­зическому или юридическому лицу наступает общеграждан­ская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумыш­ленно, из-за низкого профессионализма или бездеятель­ности) причинить такой вред (ущерб), потребность в стра­ховой защите. Указанная потребность вызывается объек­тивными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повы­шенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в дого­ворных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе "О страхова­нии" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в за­рубежной практике оно относится к имущественному стра­хованию и для многих хозяйствующих субъектов и отдель­ных профессий является обязательным (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотари­усы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, где объек­тами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднаме­ренного причинения ему вреда страхователем, а следова­тельно - могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхо­вание ответственности представляет собой систему отноше­ний Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхова­телем причиненного им вреда (ущерба) личности или иму­ществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам по­терпевшего подразумевается вред, выраженный в предпола­гаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспо­собности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туропе­ратором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается по­вреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. По­этому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и насту­пает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответ­ственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответствен­ность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхо­вателя-фирмы; родственникам (застрахованным) страховате­ля физического лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид поль­зования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также по­тери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии произ­водства и др. [11].

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответствен­ности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разра­батываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требова­ния, что и к договорам имущественного и личного страхо­вания. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком измене­нии в характере своей деятельности, содержании и эксплуа­тации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания турис­тов и других действий, если это может повлиять на повы­шение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение стра­хователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обя­зан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причине­ния вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоя­тельствах их причинения и предъявить имеющиеся доку­менты и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамереннос­ти) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не со­ответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении тре­бований противопожарных мероприятий, техники безопас­ности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алко­гольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного постра­давшему страхового возмещения. Например, в случаях, ког­да вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих на­выков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устана­вливается в различных вариантах. Например, отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом - одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответ­ственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, ко­торые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специаль­ной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распо­ряжению страхователя непосредственно пострадавшему ли­цу (лицам), например, туристам при невыполнении дого­ворных обязательств со стороны туристских фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхо­вателем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретен­зии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стои­мостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества за­страхованных и др.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим ли­цам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч чело­век и причиняется значительный имущественный ущерб хо­зяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение за­трат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического за­грязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компен­сацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некото­рые из них, наиболее важные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта (автотуристов и автопутешест­венников); страхование ответственности заемщика за непо­гашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (турфирм, турорганизаций за невыполне­ние ими контрактных обязательств перед туристами); стра­хование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.

Этот вид страхования получил самое широкое распро­странение почти во всех цивилизованных странах и являет­ся обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном поряд­ке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его высту­пает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного; случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имуществЯ (автомаши­ны) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, всту­пая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахо­ванное лицо или имущество. Все выявляется лишь при на­ступлении страхового случая, причем размер ущерба опре­деляется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потер­певшего) или в соответствии с решением суда.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страхо­вой защиты лиц определенной профессии против юри­дических претензий, вытекающих из действующего законо­дательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое по­крытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обяза­тельств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира СПО соглас­но действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; стра­ховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финан­совых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные турфирмы, та­кие как "Интурист", "Спутник", "Военно-страховая компа­ния", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга" и некоторые другие на отдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. В то же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечест­венных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям, туроператорам и турфирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих на­ших туристов (например, поселение не в центре города, как указано в турпутевке, а загородом; не в 4-звездочной гости­нице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двух­спальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные юридические пре­тензии со стороны туристов к организаторам туров с требо­ваниями возмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не является продуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь в возмещении потерпевшим материального ущерба. Един­ственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование профессиональной ответственности ту-рорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок для наших граждан.

Страхование ответственности экологических рисков

Этот вид страхования является подотраслью страхова­ния ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окру­жающей среды, к которым можно отнести: страхование от­ветственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение свал­ками, отбросами рекреационных зон, речных вод, земли; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.

Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязне­ния окружающей среды, явившегося следствием "деятель­ности" страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхо­вого покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и иму­ществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в Условиях страхования, как правило, оговаривают предель­ный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование - это стра­хование ответственности предприятий, туристских фирм и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате ава­рийного загрязнения окружающей природной среды. Эколо­гическое страхование обеспечивает возможность компенса­ции части причиняемых окружающей среде убытков и соз­дает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страхо­вании считается экономический ущерб, возникающий в ре­зультате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окру­жающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья на­селения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации "Об охране окружаю­щей природной среды" (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

В соответствии с поручением Правительства Россий­ской Федерации Минприроды России и Росгосстрахом бы­ли разработаны и утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (приложение 2) и Договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды (приложение 3).

В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации послед­ствий аварийного загрязнения окружающей среды Минпри­роды России выступило с инициативой проведения экспе­римента по развитию экологического страхования (приказ Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233) в следую­щих регионах: Краснодарский край; области - Архангель­ская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Иванов­ская, Иркутская, Кемеровская, Ленинградская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Саратовская, Челябинская, Ярославская.

В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие лицензию Росстрахнадзора на про­ведение добровольного экологического страхования, по со­гласованию с территориальными природоохранными орга­нами могли подготавливать и выносить на утверждение ад­министраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования). В настоящее время приняты постановления администраций Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей о проведении на территории регионов экспериментов по внедрению добровольного экологического страхования.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы превентизации экологичес­ких аварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача не­простая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически не­благоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они включа­ются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юриди­ческим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе ве­личины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхо­вого взноса. Причем, ставки страховых взносов по страхова­нию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запрети­тельной величины, чтобы не создавать у страхователя иллю­зии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном рас­пределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсут­ствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ста­вилась ни перед статорганами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки - такие, на­пример, как кратное превышение допустимых норм поступ­ления вредных веществ в окружающую среду.

Одной из острейших проблем страхования - и это ка­сается не только экологического страхования, является определение источника уплаты страховых взносов. Взносы по экологическому страхованию не должны, по крайней ме­ре на первом этапе, превратиться в еще один налог - эколо­гический.

Рассматривая страховые взносы по экологическому страхованию как средства, направляемые на природоох­ранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачет части платежей за загрязнение, либо вносить из территориального экологического фонда пропорционально рассчитан­ными суммами по предприятиям, включенным в систему обязательного экологического страхования.

Другой путь - включение взносов по экологическому страхованию в себестоимость продукции (работ, услуг) стра­хователя.

Это приведет к повышенной заинтересованности в эко­логическом страховании всех участвующих в страховании сторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений в бюджет налогов на прибыль.

Следует в этой связи отметить, что принято постанов­ление Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661, которым утверждены изменения и дополне­ния, вносимые в Положение о составе, затрат по произ­водству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость ее, и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли. В соответствии с этим в себестоимость могут включаться за­траты на создание страховых фондов (резервов), в том числе - страхование гражданской ответственности организаций-источников повышенной опасности.

Экспериментальные расчеты показывают, что система страхования экологических рисков позволяет компенсиро­вать до 40% причиняемых убытков при сохранении доста­точно высокой финансовой устойчивости страховых опера­ций. К тому же заинтересованность страховщика в по­лучении максимальной прибыли обеспечивает дополнитель­ный мониторинг состояния природоохранного оборудова­ния у страхователя. Отсюда и беспрепятственное финанси­рование страховой компанией противозагрязняющих пред­приятий и стимулирование безаварийной работы.

Вариантов финансового маневра при развитой системе экологического страхования множество. Важно, чтобы они приносили положительный эффект. Для этого необходима основательная законодательная база. Правовая основа зало­жена в законах Российской Федерации об охране окружаю­щей природной среды, о страховании, а также в Граждан­ском кодексе Российской Федерации, где определены ответ­ственность и необходимость компенсации убытков от загрязнения окружающей среды, а также принципы страховой защиты от экологических рисков.

В Москве 29-30 июня 1995 г. была проведена первая Всероссийская конференция "Теория и практика эколо­гического страхования". Были опубликованы тезисы докла­дов участников конференции и сборник разработанных нормативно-правовых документов. В работе конференции принимали участие более 180 представителей территориаль­ных органов охраны природы, страховых компаний, пред­приятий и организаций (приложение 4).

Подготовлены проекты нормативно-методических до­кументов для проведения операций экологического страхо­вания (приложение 5). В их подготовке участвовали науч­ные и практические работники из: ИПР (Институт проблем рынка); ЦЭМИ (Центрального экономико-математического института), Научного и учебно-методического центра НИФИ, ИЭПП (Института экономических проблем приро­допользования), ВНИИГИМ (Всероссийского научно-ис­следовательского института гидротехники и мелиорации), МИЦ "БТ" (Межведомственного инженерного центра "Без­отходной технологии"), ГосНИИОХТ (Государственного НИИ органической химии и технологий), ИВП (Института водных проблем), Росстрахнадзора, Минприроды России.

Подготовлен и представлен в Комитет по экологии Госдумы на рассмотрение проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании".