10.3 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями

и туристами. Потенциальные туристы и туристская организация, прежде чем заключить договор страхования с той или иной страховой компани­ей, должны удостовериться в ее надежности (финансовой устойчиво­сти, платежеспособности, величине и структуре страхового портфе­ля) и качестве обслуживания. От чего зависят эти критерии? Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «основой финансовой устойчивости страховщиков яв­ляется наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых ре­зервов, а также системы перестрахования». В соответствии со ст. 25 закона «минимальный размер оплаченного уставного капитала, сфор­мированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страхо­вой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных разме­ров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 35 тыс. минимальных размеров опла­ты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхо­вания, — не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования».

Страховые резервы образуются страховщиками из страховых взно­сов (премий, платежей) и предназначаются исключительно для обес­печения принятых ими обязательств по производству страховых вып­лат страхователям при наступлении страховых случаев. Образуемые стра­ховщиками резервы не подлежат изъятию в федеральный, иные бюджеты. При благоприятных условиях (малом количестве страховых случаев) страховщики вправе инвестировать или иным образом раз­мещать их в банках, доходных проектах на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации. Из остающихся пос­ле уплаты налогов доходов страховщики могут создавать фонды, не­обходимые для организации предупредительных мероприятий, повы­шающих качество страхования, а также для обеспечения и развития работы страховой компании. Для обеспечения своей платежеспособ­ности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Ме­тодика расчета этих соотношений и нормативные их размеры устанав­ливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [13]. Страховщики, принявшие обязатель­ства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Исходя из перечисленных критериев турфирма и потенциальный турист при выборе страховой компании должны в первую очередь тщательно ознакомиться с ее балансом за последние год-два или хотя бы с результатами аудиторской проверки и ее заключением. Во-вто­рых, определенной гарантией надежности страховой компании мож­но считать опыт работы и присутствие на страховом рынке не менее 4-5 лет. В-третьих, выбирая страховую компанию, нужно поинтере­соваться величиной и структурой ее страхового портфеля. Когда у ком­пании ярко выраженный монопортфель (с одним видом страхования), она в сегодняшних условиях менее защищена от неожиданностей. Дело в том, что правительство постоянно меняет условия, в которых прихо­дится работать страховщикам, и страховая компания может оказаться на грани банкротства. Например, изменились условия налогообложе­ния, и компании, которые занимались только страхованием жизни, оказываются в очень тяжелом финансовом положении. Или другой при­мер: обвал на финансовом рынке государственных краткосрочных об­лигаций (ГКО) 17 августа 1998 г. негативно отразился на страховых ком­паниях, которые инвестировали средства в ценные бумаги.

На Западе все наоборот: если страховая компания специализиру­ется в одной конкретной области, она — суперпрофессионал. У нас однобокое развитие чревато очень серьезными проблемами. Из изло­женного следует, что положительный баланс, опыт работы и уни­версальный страховой портфель являются основными признаками на­дежности страховой компании.

Относительно критерия качества страхового обслуживания необ­ходимо отметить следующее. В отечественном страховании до сих пор практикуется компенсационная схема работы некоторых страховых компаний, когда турист, имея страховой полис, при возникновении страхового случая в месте временного пребывания все расходы по медицинскому обслуживанию и другим видам страхования оплачива­ет за свой счет. Лишь по приезде на место постоянного жительства и предоставлении соответствующих документов, подтверждающих стра­ховой случай, он получает от страховой компании возмещение ущер­ба. Это своего рода «псевдострахование», которое, в полном смысле этого слова, служит лишь прикрытием действительного.

Во въездном и внутреннем туризме рынка страхования как такового еще нет: отсутствует соответствующая нормативная база. Совершенно иная ситуация с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщи­ки, контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным стандартам и законам, согласно которым страховая компа­ния гарантирует право человека на получение необходимой помощи. Что касается выбора зарубежной страховой компании, то наиболее важ­ным отличием одной страховой компании от другой является объем ответственности (страхового покрытия). Отечественные страховые компании, которые имеют договоры с иностранными сервисными службами assistance, обычно предлагают ограниченный объем ответственности: 10, 20 или 50 тыс. долл. При этом компании assistance, сотрудничая с несколькими медучреждениями, как правило, не самыми лучшими, при наступлении страхового случая направляют туда российских туристов.

Более цивилизованным представляется способ страхования, при котором иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на каче­ственную страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности. В качестве примера можно привести работу немец­кой страховой компании Colonia, которая предлагает своим клиентам практически неограниченный объем ответственности: застрахованный получает помощь в любом случае, даже если она обойдется в 100 тыс. долл.* Эта страховая компания не позволяет своим партнерам рабо­тать ниже определенного уровня. Турист страхуется как частный па­циент, т.е. он имеет право обратиться в любое медицинское учрежде­ние. Иногда заключается договор с какой-либо клиникой, располо­женной в непосредственной близости от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным страховщи­ком такого уровня — большая редкость на страховом рынке.

Естественно поставить вопрос: существуют ли универсальные кри­терии, по которым турист или турфирма может выбрать нужную на­дежную страховую компанию? Однозначно ответ на поставленный вопрос дать очень сложно. Здесь все имеет немаловажное значение: и с кем сотрудничает данная страховая компания, и какие у нее дого­воры с иностранными партнерами, и размеры страхового покрытия, и величина тарифа в зависимости от территории посещения, и кате­гории полиса (см. рис. 6); величина франшизы, и сюрвейерские**, и экспертные услуги, и форс-мажорные обстоятельства, и многое дру­гое. Поэтому целесообразнее заключать договоры с несколькими стра­ховщиками (сострахование) в случае солидных страховых рисков или выбирать страховые компании по публикуемым через каждые полгода в страховом бюллетене рейтингам, руководствуясь объемами страхо­вых выплат, приемлемостью цен и условий.

К сожалению, турфирмы, реализуя туры, пока еще недостаточно вникают в детали страхования туристов и берут то, что есть. Но буду­щее — за грамотным страхователем и турагентом! В последние годы стра­хованием туристов занялось большое количество страховых компаний. На первый взгляд, это хорошо: все страхуют примерно от одного и того же — декларируют гарантии безопасности туристов. На самом деле лишь немногие страховые компании специализируются на страховании тури­стов, выезжающих за рубеж, и все условия компании, все ее финансо­вые возможности направляются на качественную реализацию страхо­вых услуг. Поэтому при выборе страховой компании туристу и турфирме небесполезно поинтересоваться лицензией страховщика, чтобы точно выяснить, какими видами страхования она занимается.

Важно также посмотреть контракт страховой компании с зару­бежным партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые указаны в полисе. Их перечень должен быть приложен к кон­тракту со страховой компанией. Например, зарубежный партнер га­рантирует покрытие определенных транспортных расходов по пере­возке заболевшего или умершего (погибшего) туриста и не оплачива­ет репатриацию останков. В то же время в полисе записано, что сервисная компания assistance оказывает намного больше услуг.

Если туристу обещают круглосуточную русскоговорящую диспет­черскую службу, нужно проверить и это. Должно насторожить его так­же при страховании, если в турфирме говорят: «Мы работаем с та­кой-то страховой компанией уже несколько лет, и у нас не было ни одного страхового случая и страховой выплаты». Такого быть не мо­жет, так как статистика страховых случаев туристов, выезжающих за рубеж за последние годы, имеет постоянную тенденцию к увеличе­нию, о чем уже было сказано ранее. Подобные заявления могут быть вызваны тем, что: либо страховая компания не оказала услуги, либо турфирма не ведет статистики страховых случаев своих клиентов.

Кроме того, многие туристы предпочитают потратить на страхов­ку минимум средств, лишь бы не увеличилась общая стоимость турист­ской путевки. Но нельзя заплатить 3—4 долл. за страховой полис и рассчитывать на широкий спектр услуг. Поэтому, когда речь заходит о выборе страховой компании, нужно осторожно подходить к дешево­му сервису. Нельзя экономить на собственном спокойствии и безопас­ности. Сотрудничество с ненадежной страховой компанией может до­рого обойтись и турфирме, поскольку страхование давно стало неотъем­лемой частью турпакета.

Из сказанного следует, что при выборе страховой компании, преж­де чем подписать с ней договор страхования, необходимо доскональ­но выяснить все детали ее работы и условия страхования по данному виду страховой защиты. Если турист или турфирма не разберется во всех вопросах страхования или отнесется к нему без должного внима­ния, это чревато неполучением должной страховой выплаты при стра­ховом случае. При возникновении судебного иска со стороны туриста (путешественника) в отношении страховой компании он обязательно затронет не только страховую компанию, но и турфирму, даже если она просто реализует страховые полисы. Она в любом случае несет ответственность перед клиентом за проданный продукт согласно За­кону о защите прав потребителей.