Тема 11 Правовое регулирование страховой деятельности.

Договор страхования. .Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребно­стей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Воз­никающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависи­мые гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обяза­тельными видами страхования, когда ответственность страховщи­ка по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее воз­мездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования, одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхо­вого события, возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заклю­чен договор, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах определенной договором суммы, а другая сторона (страхова­тель) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

Страховые организации заключают договоры страхования на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать физические лица (вправе заключать договоры стра­хования в свою пользу и в пользу третьих лиц) и юридиче­ские, заключающие договоры только в пользу третьих лиц. Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются догово­ры в отношении лиц, страдающих психическими заболевания­ми, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования заключается на основании письменно­го заявления юридического или физиче­ского лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банков­ские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие су­щественное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контакт­ные телефоны страховщика (его представителя).

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоя­тельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Следует иметь в виду, что в данном виде страхования не предполагается длительное лечение за границей, а доминирует стремление всех компаний как можно быстрее привести потер­певшего (больного) в транспортабельное состояние и отправить его на родину. Следовательно, объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возме­щением расходов на оказание ему скорой и неотложной медицинской помощи, возникшей при наступлении страхового слу­чая в период пребывания данного лица за границей.

Как правило, турист после заключения договора страхования получает страховой полис (в некоторых случаях к полису прила­гается карточка с основными данными полиса), где указаны но­мер полиса, фамилия и имя туриста, контактные телефоны для связи с представителем компании-ассистанта. При наступлении страхового события турист (руководитель группы, врач службы первой медицинской помощи, сотрудник полиции и т.д.) связы­вается с представителем компании и информирует ее о случив­шемся. С этого момента все финансовые вопросы, связанные с оказанием медицинских услуг, подлежат урегулированию пред­ставителем страховой компании — компанией медицинского ассистанса.

Страховой суммой (лимитом ответственности) является сумма денежных средств, установленная соглашением страхователя со страховщиком, в пределах которой последний производит оплату расходов при наступлении страхового случая с застрахованным во время его пребывания за границей в период действия договора страхования. Страховая сумма зависит от ряда факторов: перечня предлагаемых полисом услуг; страны пребывания; маршрута зару­бежной поездки и т.д. Кроме того, ряд стран (Австрия, Германия, Италия, Франция и др.) сами устанавливают минимальные требо­вания к лимиту ответственности для въезжающих, который дости­гает 30—50 тыс. дол. США и более.

Страховая премия выступает как плата за страхование, кото­рую страхователь обязан уплатить страховщику единовременно за весь период страхования при заключении договора страхова­ния. Ее размер обусловлен выбранной величиной страховой суммы и сроком страхования (от 1 дня до 1 года включительно), системой повышающих или понижающих коэффициентов (скид­ки для групп; льготное страхование и т.д.).

Как правило, сумма страхового покрытия по этому виду стра­хования составляет 70-75 тыс. дол. США. Расчет страховых та­рифов осуществляется исходя из суммы страхового покрытия и количества дней пребывания за рубежом.

Договор страхования действует только в пределах стран, ука­занных в страховом полисе. При этом страховая защита не пре­доставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только по­сле пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересе­чения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых слу­чаев; срок страхования, начало и окончание действия страхово­го договора; в личном страховании — застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и уста­навливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при по­лучении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления до­говора страхования в силу, если этим документом не предусмот­рен иной срок начала действия страхования.

В договор включается также перечень так называемых исклю­чений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздей­ствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязне­ния, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализа­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхово­го случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, умень­шивших риск страхового случая и размер возможного ущер­ба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаклю­чить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

• при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

• возместить расходы, произведенные страхователем при стра­ховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено пра­вилами страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и его имуществен­ном положении (за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством).

Страхователь обязан:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оцен­ки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при на­ступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Основные виды договоров страхования: имущественный, лич­ный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застра­хован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страховате­ля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения усло­вий этой деятельности по независящим от предпринимателя об­стоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть за­страхован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые сущест­вуют одновременно и заключаются с одним страхователем с це­лью более полной страховой защиты.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

• истечения его срока;

• исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых взносов;

• ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательством;

♦принятия судом решения о признании договора недейст­вительным и др.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмот­рено договором, а также по соглашению сторон.

Приложение 1

Инструкция

«ОФОРМЛЕНИЕ ПОЛИСА ПО СТРАХОВАНИЮ ЛИЦ, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ»