32. Страхование "каско" (автотранспортных средств).

Страхование АТС является одним из эффективных методов экономической защиты от возможных убытков.

Данный вид страхования осуществляется только в доброво-льной форме. Из этого следует, что условия страхования у раз-личных страховых компаний могут быть разными, а иногда и су-щественно отличаться по перечням страхуемых рисков, страховых случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование автотранспортных средств (АТС), по страховым тарифам и т.п. Застраховать можно любые АТС. Однако эти АТС должны быть зарегистрированы в установленном порядке органами ГИБДД и прошедшими государственный технический осмотр.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные фи-зические лица - должны быть или собственниками АТС или обла-дать правом владения, пользования или распоряжения. Докумен-тами, удостоверяющими право пользования и (или) распоряжения АТС от имени собственника, могут быть доверенность, договор аренды, договор залога и пр.

При страховании АТС, как правило, страховыми случаями яв-ляются: повреждение, уничтожение или утрата автотранспортного средства или его частей. При этом каждый страховой случай мо-жет произойти по разным причинам (страховые риски), перечень которых также входит в предлагаемый набор услуг конкретной страховой компании и в состав формулировки конкретных страхо-вых случаев. Так, наиболее распространенными причинами (стра-ховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты АТС яв-ляются: ДТП, пожар, самовозгорание, взрыв; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц.

В практике отечественного страхования наиболее распростра-ненными рисками, по которым может быть застраховано АТС, яв-ляются следующие риски, которые имеют название «Угон», «Ущерб», «Утрата товарной стоимости», «Дополнительное обору-дование». АТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдельности по любому из них, за исключением риска «Угон», осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб». Застраховать автотранспортное средство можно по любому риску на любую сумму (страховую сумму), но не выше его действительной стои-мости.

Страховая сумма означает предельный размер страхового возмещения со стороны страховщика, его максимальную выплату при наступлении страхового случая. Если страхование осуществ-ляется по нескольким рискам, то стороны согласовывают страхо-вую сумму по каждому страховому риску отдельно. При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма умень-шается на выплаченную сумму страхового возмещения по отдель-ному риску. Если страховая сумма, указанная в договоре страхо-вания автотранспортного средства превышает страховую стои-мость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При заключении договора страхования может быть установлена страховая фран-шиза – неоплачиваемая страховщиком часть убытка. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении. Если установлена условная франшиза, то страховщик не возмещает сумму ущерба в пределах суммы франшизы, но ущерб воз-мещается полностью, если сумма убытка превышает сумму франшизы. Если установлена безусловная франшиза, то страхов-щик во всех случаях возмещает убыток за вычетом суммы фран-шизы. Страхование с франшизой приводит к снижению страхового тарифа. Причем, чем больший размер франшизы устанавлива-ется, тем меньше тариф. Кроме возможности установления франшизы, страхование АТС может осуществляться с учетом ряда иных дополнительных условий, наиболее распространенные: Страхование «по первому риску», «до первого страхового случая», «с ответственностью в определенные дни недели или месяцы года», «с учетом износа», Страхование «без учета износа».

Величина конкретного страхового тарифа зависит от выбран-ных страховых рисков, франшизы, других дополнительных усло-вий, года выпуска, типа, марки АТС, наличия средств безопас-ности движения транспортного средства, региона эксплуатации, технического состояния, района и способа парковки и др. Достиг-нутые сторонами договоренности об условиях страхования, о стра-ховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования (страховом полисе). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается страховой компанией в зависимости от величины фактического убытка в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае повреждения АТС или его отдельных частей вели-чина причиненного убытка определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра АТС и калькуляции расходов, учитывающей оплату запасных частей, расходных мате-риалов, ремонтных работ.

Однако существует ряд исключений из некоторых страховых случаев, приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли вследствие: умысла стра-хователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС; управ-ления транспортным средством лицами в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения; эксплуатации техни-чески неисправного транспортного средства; управления АТС во-дителем, не имеющим необходимых документов на право управ-ления; использования АТС вне территории страхования, указан-ной в страховом полисе.

Действие договора страхования прекращается: по истечении срока страхования; при неоплате «вторичных» (очередных) пос-туплений страховых взносов в установленные договором сроки; при выплате страхового возмещения в размере страховой суммы; если возможность наступления страхового случая отпала, и суще-ствование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой компанией, как правило, в срок от 3-х до 7-и дней после получения всех необходимых документов. Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей стра-ховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы, право предъявления претензии, которые страхователь (выгодо-приобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки и возме-щенные в результате страхования. В страховании это называется суброгацией.