Ответственность банка по договору банковского счета за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору бс носит взаимный характер.

Ответственность банка предусматривается в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Она состоит в уплате % на неправомерно использованную сумму на основании учетной ставки банка (ставки рефинансирования ЦБ). % м.б. изменены законом или соглашением сторон.

В договоре м.б. установлены санкции за нарушение других обязательств.

38. Расчетные обязательства.

Расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель – в надлежащем оформлении передачи денег из рук должника в руки кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные (через КО) и наличные (банковские билеты, монеты). Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и того основания, по кот. производится платеж.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета клиентов, осуществляющих эти операции, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Осуществление безналичных расчетов допускается в формах, предусмотренных законом, а так же установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обычно в расчетных правоотношениях участвуют:

• плательщик

• банк плательщика (банк-эмитент, инкассирующий банк)

• получатель

• банк получателя (банк-ремитент, исполняющий банк)

• иные лица (банки гаранты и пр.)

Плательщик дает поручение своему банку осуществить платеж по форме, установленной договором, банк плательщика осуществляет перечисление средств или выставляет аккредитив, банк получателя зачисляет средства или исполняет условия аккредитива, получатель средств передает документы своему банку для зачисления средств с аккредитива и т.д.

Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк.

Для осуществления любых безнал. расчетов установлен законный срок: 2 операционных дня в пределах одного субъекта одного субъекта РФ и 5 в пределах различных субъектов РФ. Операционным является день, который заканчивается в момент прекращения соответ. операций с клиентами банке.

Форма расчетов – это система отношений определенного состава участников безналичных расчетов, выраженная в возникающих между ними обязательствах по осуществлению безналичного платежа.

1. Расчеты платежными поручениями – банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу – получателю средств. Для осуществления перевода ден. средств плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Оно действительно в течении 10 дней.

Исполнение поручения заключается в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Банк плательщика вправе привлечь другие банки. Обязанность банка плательщика исполнить поручение клиента о переводе денежных средств считается выполненной в момент зачисления денег на счет получателя. С этого же момента может считаться прекращенным и денежное обязательство плательщика перед получателем средств, возникшее из договора поставки (купли-продажи, подряда и т.п.).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента банк несет полную имущественную ответственность.

2. Расчеты по аккредитиву – плательщик поручает обслуживающему его банку произвести за счет депонированных своих средств или предоставленной ссуды оплату выполненных работ, поставленных товаров, оказанных услуг. Продавец м. получить средства с аккредитива уже в момент предоставления в банк документов, свидетельствующих об отгрузке товара, а покупатель вступить в права собственника товара с момента получения этих документов.

Участвующими в аккредитивной сделке лицами являются:

- бенефициар (получатель средств) - лицо, в пользу которого открывается аккредитив и которое в итоге получает денежные средства;

- банк-эмитент – банк, открывающий аккредитив по поручению клиента;

- приказодатель – лицо, являющееся клиентом банка-эмитента, дающее последнему поручение на открытие аккредитива и перечисление денежных средств бенефициару против предоставления ряда обусловленных сторонами документов;

- исполняющий банк – банк, непосредственно производящий исполнение аккредитива (осуществляющий платеж бенефициару, либо акцепт, учет переводного векселя), исполняющий банк и банк-эмитент могут совпадать.

Взаимоотношения участников аккредитива включают 4 этапа:

1. поручение плательщика банку-эмитенту об открытии аккредитива,

2. передача полномочий по осуществлению платежей от банка-эмитента исполняющему банку,

3. предъявление продавцом документов, указанных в аккредитиве и свидетельствующих об отгрузке товаров

4. совершение исполняющим банком платежа против принятых им документов.

Аккредитив м. б.:

а) отзывной (м.б. изменен или отменен без предварительного уведомления получателя средств) и безотзывной (не м. б. изменен без согласия получателя средств);

б) - покрытый (депонированный) создает обязанность банка-эмитента перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет средств плательщика;

- непокрытый (гарантированный) основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.

Перед плательщиком имущественную ответственность несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом – исполняющий банк.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

• по истечении срока аккредитива;

• по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

• по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

3. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Они производятся на основании платежных требований и инкассовых поручений. Для безакцептного списания применяются инкассовые поручения:

- в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством (налоговые органы, пенсионный Фонд РФ, фонды социального страхования и др.);

- для взыскания по исполнительным документам;

- в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Банк в трехдневный срок со дня получения инкассового поручения его исполняет.

Механизм осуществления инкассовой операции:

1) стадия представления расчетных или иных документов,

2) стадия получения исполнения (платежа или (и) акцепта) от должника и передачи его получателю платежа.