Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 6

вор банковского вклада, может само осуществить эти права в

отношении внесенных им средств. Не следует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемника стороны, заключившей для нее договор. В данном случае речь идет о

разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с

теми особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицоявляетсябенефициаром,правакоторогоподчиненыволе

стороны, заключившей договор, до момента предъявления

банку требования по вкладу. После совершения указанного требования третье лицо полностью замещает своего благо-

творителя и становится вкладчиком.

Договорбанковскоговклададолженбытьзаключенвписьменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитно-

го договора влечет его ничтожность с последствиями, уста-

новленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма понимается в Кодексе весьма широко. Она считается соблюденной не толь-

ко при подписании сторонами единого документа, но и если

внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным

выданным вкладчику документом, который отвечает требова-

ниям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота..

С формой заключения договора банковского вклада

непосредственно связаны также два способа åãî реализации. Первыйпредполагаетоткрытиевкладчикуспециальноговкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину

выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношени-

ям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу

(сберегательный или депозитный сертификат), оформляю-

щую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее

владельца в качестве вкладчика.

Содержание договора составляет обязанность банка воз-

вратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой

– 121 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

обусловленных процентов. Проценты являются ценой креди-

та, выданного вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже

если стороны договора не согласовали их размер. В этом слу-

чае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского про-

цента или ставка рефинансирования Центробанка России).

Как и в отношении выданных кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по де-

позитам, за исключением случаев, предусмотренных феде-

ральным законом или договором с вкладчиком. Такой случай прямо указан в п. 2 ст. 838 ГК: если иное не предусмотрено

договором банковского вклада, банк вправе изменять процен-

ты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по

истечении месяца с момента соответствующего сообщения

вкладчику. Для лучшей защиты вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не подлежит

корректировке, если иное не установлено законом. Для юри-

дических лиц по таким вкладам одностороннее изменение процента допускается также в силу договора.

Порядокначисленияпроцентовнавкладтакже регламен-

тирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если

иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные

в срок проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

По депозитному договору с участием граждан-вкладчи- ков у банка возникает еще одна важная обязанность. Вклад-

чик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поруче-

ние о перечислении третьим лицам денежныхсредствсовкла-

да (в основном для безналичных расчетов). Ýòà операция ведет к изменению договора банковского вклада. Для юридичес-

ких лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст.

– 122 –

ÒÅÌÀ 6

834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получе-

нием процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

Ответственность до депозитному договору наступает

для должника в нескольких случаях: а) за неисполнение или

ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада; б) за ухудшение условий обеспечения; в) за при-

нятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с

нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех названных ситуациях вкладчик вправе потребовать от

своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность заключается в упла-

те вкладчику неустойки в форме банковского процента (став-

ки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответствен-

ность строже: это ставка банковского процента на день воз-

врата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверхсуммыпроцентов).Вчетвертомслучаеответственность

происходит по правилам ст. 395 ГК на тех же принципах, что и

в первых двух ситуациях.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-

вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

Примечания

1 Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 446.

Нормативные акты

Гражданский кодекс РФ.

ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» от от 2.12.1990.

– 123 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Литература

Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о цен-

ных бумагах. М., 1994.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф.

А.А. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001. Ефимова Л. О правовой природе договора банковского

счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. ¹ 4.

Олейник О. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.

1956.

– 124 –

ÒÅÌÀ 7

РАСЧЕТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

Вопросы

1.Общие положения о безналичных расчетах.

2.Расчеты платежными поручениями.

3.Расчеты по аккредитиву.

4.Расчеты по инкассо.

5.Расчеты чеками.

1. Общие положения о безналичных расчетах

Понятия «расчетные отношения» или просто «расчеты»

имеют несколько смысловых значений, среди которых :

-расчеты между контрагентами с целью погашения своих обязательств;

-расчеты как отношения по осуществлению денежных

платежей в безналичном порядке через кредитные учрежде-

ния и банки 1.

Именно безналичные расчеты как отношения, возникающие в связи с перечислением денежных средств через банки

èиные кредитные учреждения, являются предметом рассмотрения в данной теме.

ГК РФ определяет следующие формы безналичных

расчетов:

-расчеты платежными поручениями;

-расчеты по аккредитиву;

-расчеты по инкассо;

-расчеты чеками.

–125 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Ïîä формой расчетов понимается способ исполнения

через банк денежных обязательств организации 2 или, иначе, совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относится способ платежа и соответствующий ему докумен-

тооборот 3.

Перечень форм безналичных расчетов, содержащийся в п. 1 ст. 862 ГК РФ, не является исчерпывающим. Кроме наибо-

лее распространенных форм (расчеты платежными поруче-

ниями, по аккредитиву, чеками и расчеты по инкассо), статья устанавливает возможность осуществлять расчеты и в иных

формах, предусмотренных законом, установленными в соот-

ветствии с ними банковскими правилами и обычаями. Положение о безналичных расчетах в РФ от 12.04.2001,

изданное ЦБ РФ, предусматривает использование следующих

расчетных документов приосуществлениибезналичныхрас- четов в вышеназванных формах:

-платежные поручения;

-аккредитивы;

-÷åêè;

-платежные требования;

-инкассовые поручения.

Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установлен-

ных случаях электронного платежного документа:

-распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств;

-распоряжение получателя средств (взыскателя) на спи-

сание денежных средств со счета плательщика и перечисле-

ние на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

– 126 –

ÒÅÌÀ 7

рядке и форме расчетов закон определяет, какую из форм рас-

четов надлежит использовать (ст. 516 ГК РФ).

В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики è получате-

ëè средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки è

банки-корреспонденты.

Для осуществления расчетов через банки и иные кредит-

ные учреждения необходимо открыть в них банковский счет,

наиболее важными моментами в регулировании которого являются:

а) списание средств со счета по распоряжению клиента;

б)списаниесредстввпределахденежныхсредствклиента; в) сроки списания и зачисления средств клиента;

г) ответственность сторон в расчетных отношениях.

Необходимо кратко охарактеризовать каждый из данных аспектов.

а) Списание средств со счета по распоряжению клиента

(владельца счета). В соответствии с общим правилом, установленным ч. 1 ст. 854 ГК РФ, средства со счета могут быть

списаны только на основании распоряжения клиента. Однако

свобода воли клиента при распоряжении средствами на сче- тах не носит абсолютного характера, более того, данное право имеет определенные исключения. В соответствии с п. 2 ст.

854 ГК РФ списание средств без распоряжения клиента возможно по решению суда в случаях, установленных законом, а также при наличии такого условия в договоре банковского счета. Кроме того, воля на списание денежных средств со сче- та должна быть оформлена в соответствии с законодатель-

ством и банковской практикой под страхом неисполнения

данного поручения4.

б) Списание средств в пределах денежных средств клиента. По общему правилу, платежи осуществляются в пределах денежных средств клиента за исключением случаев предос-

тавления клиенту банком так называемого овердрафта. Усло-

вие об овердрафте, или кредитовании счета (ст. 850 ГК РФ),

должно быть предусмотрено договором банковского счета и сопровождаться открытием счета, правовой режим которого

допускает такую возможность. Кроме того, договором должно

– 127 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

быть согласовано: 1) период кредитования; 2) размер процен-

тной ставки за пользование кредитом; 3) допустимое количе- ство овердрафтов в течение определенного периода времени5.

Âрамках проблемы платежей в пределах собственных и

заемных средств возникает вопрос об очередности списания

денежных средств. Под очередностью платежей понимается определенная законодательством последовательность списа-

ния средств с банковских счетов по нескольким расчетным

документам, срок оплаты которых уже наступил. В соответствии со ст. 855 ГК РФ устанавливаются правила определения

очередности платежей: первое — когда средств клиента на сче-

те достаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, второе — когда средств клиента недостаточно для

удовлетворениявсехпредъявленныхкнемутребований.Впер-

вом случае расчетные документы оплачиваются в порядке их поступления в банк плательщика (п. 1 ст. 855 ГК РФ). Во вто-

ром статья определяет шесть групп очередности, в соответ-

ствии с которыми осуществляются расчеты при недостаточ- ности средств на счете.

Âсоответствии с п. 3 ст. 855 ГК РФ списание средств со

счета по требованиям, относящимся к одной очереди производится в порядке календарной очередности поступления документов. Переход к платежам другой очереди возможен пос-

ле полного погашения всех платежей предыдущей очереди. в) Сроки списания и зачисления средств клиента. Сроки

осуществления операций по счету устанавливаются ст. 849 ГК РФ. Часть первая данной статьи регулирует сроки зачисления средств на счет клиента. Этот срок не может быть более дня,

следующего за днем поступления в банк соответствующего

платежного документа.

Часть вторая ст. 849 ГК РФ устанавливает сроки по выдаче

èперечислению со счета денежных средств клиента: банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном

перечислении не позже дня, следующего за днем поступления

в банк соответствующего платежного документа. Указанный

срок может быть увеличен или уменьшен законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

–128 –

ÒÅÌÀ 7

При определении сроков, указанных в ст. 849 ГК РФ необ-

ходимо иметь в виду, что под термином «день» следует понимать «банковский» или «операционный» день, т. е. часы работы банка, в течение которых осуществляется обслуживание

платежных документов. В соответствии с банковскими прави-

ламииобычаямиоперационныйденьзаканчиваетсязадвачаса до окончания работы банка. Если платежный документ посту-

пил за пределами операционного дня, он считается принятым

банком на следующий день.

г)Ответственностьсторонврасчетныхотношениях.Осо-

бенностью ответственности сторон в расчетных отношени-

ях, как и в целом всей гражданско-правовой ответственности, является ее компенсационный характер. То есть размер такой

ответственности должен соответствовать размеру причинен-

ного ущерба. Формами гражданско-правовой ответственности являются возмещение убытков и уплата неустойки (штра-

ôà, ïåíè).

Выделим наиболее общие положения ответственности каждой из сторон в данных отношениях.

Говоря об ответственности клиента банка, необходимо

указать ее специфический характер, так как в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей клиент в большинстве случаев наносит убытки прежде всего

самому себе, ведь деньги списываются с его банковского счета (например, ошибка в указании счета получателя и т. д.). Таким образом, клиент несет риск нанесения убытков самому себе при ненадлежащем исполнении обязательств, за исклю- чением случаев представления банком клиенту овердрафта,

однако в этом случае ответственность клиента перед банком

наступает в соответствии с правилами о займе и кредите (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Кроме того, вопрос об ответственности клиента перед банком может возникать и в случаях неосновательного зачис-

ления на его счет некоторой суммы и растрату им данной сум-

мы. В такой ситуации банк сам несет ответственность перед

клиентом, чьи средства были неправильно зачислены, а затем в регрессном порядке вправе требовать возврата этой суммы с

клиента, на чей счет эти средства были неосновательно за-

– 129 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

числены и им растрачены. С точки зрения практики вопрос об

ответственности клиента не вызывает большого интереса, поскольку такие случаи редки. Гораздо чаще наступает ответственность банков.

Ответственность банков перед клиентами за ненадлежа-

щее совершение операций по счету регулируется ст. 856 ГК РФ. Такая ответственность наступает в случаях:

-несвоевременного зачисления на счет поступивших

клиенту денежных средств;

-необоснованного списания средств клиента со счета;

-невыполненияуказанийклиентаоперечисленииденеж-

ных средств со счета либо их выдачи.

В этих случаях банк обязан уплатить на данные суммы

проценты в размере и порядке, предусмотренном ст. 395 ГК

РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (или его месте нахождения) учетной

ставкой банковского процента на день исполнения денежно-

го обязательства, если иной размер процентов не установлен договором. На практике под «учетной ставкой банковского

процента»рассматриваютпроцентнуюставкуЦБРФзапользо-

вание централизованными кредитными ресурсами (ставка рефинансирования). При этом в соответствии с п. 2 ст. 395 ГК РФ в части, не покрытой процентами, банк возмещает клиен-

ту убытки.

Отличительной чертой законодательства о расчетах в РФ является «разбросанность» отдельных норм по различным правовымактамразличнойюридическойсилы,которыеиногда дублируют друг друга, а зачастую и противоречат друг другу.

Несмотря на наметившуюся в последнее время тенденцию к

расширению законодательного уровня регулирования расче- тов, абсолютное большинство актов, регулирующих расчетные отношения, носят подзаконный характер.

2.Расчеты платежными поручениями

Платежным поручением является распоряжение вла-

дельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, офор-

мленное расчетным документом, перевести определенную

– 130 –