Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 2

употребляются все чаще и не вызывают возражений. Так, М.Л.

Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотно-

шениях с участием банка 2. О.М. Олейник определяет банковс-

коеправокаксовокупностьнормправа,содержащихпредприсания, относящиеся к банковской деятельности, т. е. устанав-

ливающих правовое положение самих банков и иных кредит-

ных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами,

то есть норм, в той или иной степени соотносимых с банков-

ской деятельностью 3.

Банковская деятельность включает в себя совершение

банком или иными кредитными организациями действий с

финансовыми инструмантами, в качестве которых выступают деньги, валютные ценности и ценные бумаги. При этом

деньги выполняют функции средства обращения (платежа),

сбережения и товара (кредит).

Предмет банковского права — общественные отноше-

ния, урегулированные нормами банковского законодатель-

ства, регламентирующего создание и функционирование двухуровневой банковской системы 4, а также действия участников этой системы, совершаемые ими по поводу

1)денег;

2)валютных ценностей;

3)ценных бумаг.

Метод правового регулирования банковской деятельности неоднороден, а точнее — включает в себя два разных мето-

да регулирования, присущих гражданскому и административ-

ному праву. Отношения коммерческих банков с Банком России зачастую являются отношениями власти и подчинения (используется метод властных предписаний). Отношения самих банков с клиентурой и друг с другом основаны на юриди-

ческом равенстве сторон 5. Такая особенность присуща бан-

ковскому сектору многих стран мира, где банковское право

использует систему как публично-правовых, так и частно-пра- вовых методов регулирования 6.

– 41 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Банковское право в России также включает в себя как пуб-

лично-правовые, так и частно-правовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпри-

нимательской деятельности). Оно представляет собой систе-

му правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные

отношения, возникающие в процессе создания и функциони-

рования банковской системы, а также правоотношения с уча- стием банков по поводу движения финансовых инструментов

как средств обращения, сбережения и как товара.

Всюмассунормативныхактовпобанковскомуправуможно разделить на следующие группы:

-законы (общие и специальные);

-указы Президента, постановления Правительства;

-правовые акты ЦБ РФ;

-международные акты;

-локальные акты банков;

-арбитражная практика;

-банковские правила и обычаи.

Законыкакрегуляторыбанковскихправоотношенийподразделяются на общие и специальные. К общим законам относится ГК РФ. К специальным — Закон РФ «О банках и банковс-

кой деятельности в РФ», Закон РФ «О Центральном банке РФ» и некоторые другие.

Наиболее крупной и многочисленной является группа актов ЦБ РФ. Правовые акты ЦБ РФ издаются им в силу его нормотворческойкомпетенциивформеуказаний,положений

и инструкций.

Международные акты можно разделить на три группы. Перваягруппапредставляетсобойправиласовершенияотдельных форм безналичных расчетов. К ним относятся Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и

обычаидлядокументарныхаккредитивов идр.Ковторойгруп-

пе международных актов относятся двух- и многосторонние

конвенции, которые действуют на территории подписавших их государств (например, Женевская конвенция о переводном

и простом векселях).

– 42 –

ÒÅÌÀ 2

Третьягруппапредставленамеждународнымибанковски-

ми стандартами, разрабатываемыми Международной организацией по стандартизации. Данные стандарты представляют собой совокупность тех требований по оформлению банков-

ских документов, соблюдение которых имеет правовое значе-

ние. В настоящее время такие стандарты действуют по поводу подписей официальных лиц, уполномоченных подписывать

расчетные документы, платежных поручений и др.

Локальные акты регулируют на основе действующего законодательства отношения между банками и их филиалами,

банком и клиентами и др. Данные акты разрабатываются са-

мим банком и становятся обязательными для клиента с момента подписания соответствующего договора. Локальные

акты могут устанавливать операционное время в банке, воз-

можности и условия кредитования счета и т. д.

В качестве одного из источников можно назвать арбит-

ражную практику. По формам выражения ее делят: на решения

по отдельным делам, постановления Пленума Высшего арбитражного суда, информационные письма и обзоры.

Еще одним источником является банковский обычай. Для

установления наличия банковского обычая необходимы те же критерии, что и для установления наличия обычая делового оборота, а именно: а) наличие сложившегося, т. е. постоянно-

го и достаточно определенного в своем содержании; б) широко применяемого; в) не предусмотренного законодательством правила поведения в банковской сфере.

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представ-

лен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из

многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков.

Двухуровневаябанковскаясистемаотражаетсложившуюся практику распределения функций и объема полномочий

междуееразличнымиуровнями.Несмотряназаконодательное

закреплениезаЦБРФправапроведениявсехвидовбанковских

операций,егоглавнаяфункция—надзорзанегосударственны- ми банками и поддержание стабильности и надежности бан-

ковской системы в целом. В то же время максимальный объем

– 43 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

проводимыхвстранебанковскихоперацийконцентрируетсяв

коммерческихииныхнегосударственныхбанках,работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Формальным признаком наличия двухуровневой банков-

ской системы являются два самостоятельных нормативных

акта, отдельно регулирующих правовое положение ЦБ РФ и коммерческих банков:

-Федеральный закон РФ «О ЦБ РФ»;

-Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Кроме ЦБ РФ и коммерческих банков в банковскую сис-

тему входят также иные кредитные организации небанковскоготипа(вчастности,клиринговые),атакжефилиалыипред-

ставительства иностранных банков.

Примечания

1Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 13.

2Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. М., 1993. С. 3.

3Олейник О.М. Указ. соч. С. 15.

4Â двухуровневой банковской системе РФ первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков. В банковскую систему включают также небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

5Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 5.

6Олейник О.М. Указ. соч. С. 32.

Нормативные акты

Гражданский кодекс РФ.

ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от от

02.12.1990.

– 44 –

ÒÅÌÀ 2

Литература

Агарков М. Основы банковского права: Курс лекций. М.,

1995.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф.

А.А. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.

Букато В., Львов Ю. Банки и банковские операции в Рос-

ñèè. Ì., 1996.

Гейвандов Я. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России // Государство и право. 2001. ¹ 11.

Гейвандов Я. Этико-правовые проблемы банковской дея-

тельности в РФ // Государство и право. 2001. ¹ 3. Ефимова Л. Банковское право. М., 1994.

Коротков А., Гусев О., Завидов Б., Попов И.Обанках,банковс-

кихоперацияхинекоторыхпричинахкризисабанковскойсистемы России // Законодательство и экономика. 2001. ¹ 3.

Курбатов А. Поправки в банковское законодательство:

сущность и значение // Хозяйство и право. 2001. ¹ 10. Олейник О. Основы банковского права: Курс лекций. М.,

1997.

Паламарчук А., Бут Н. Законодательство о банках и банковской деятельности // Законность. 2000. ¹ 1.

Потемкин А., Петров В. Управление процессом реструк-

туризации банковской системы в РФ // Рынок ценных бумаг.

2001. ¹ 14.

Хейнсворт Р., Еременко О., Тубин С. Актуальные тенденциивбанковскомсектореРоссии//Рынокценныхбумаг.2001. ¹ 19.

Экмалян А. Актуальные вопросы развития банковской си-

стемы и банковского законодательства России // Государство

и право. 2001. ¹ 5.

Эриашвили Н. Банковское право: Учебник для вузов. М., 1999.

– 45 –

ÒÅÌÀ 3

ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Вопросы

1.Понятие и функции ЦБ РФ.

2.Структура и органы управления ЦБ РФ.

3.Компетенция ЦБ РФ:

Денежно-кредитная политика;

Операции банка России; Банковское регулирование и надзор.

1. Понятие и функции ЦБ РФ

Центральный банк РФ — Банк России, осуществляет основные функции в сфере регулирования кредитно-денежных, валютных, финансовых отношений в стране. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятель-

ности Центрального банка Российской Федерации (Банка

России) определяются Конституцией Российской Федерации и ФЗ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002.

Уставный капитал и иное имущество Банка России находятся федеральной собственности. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России является юридическим лицом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства

или если иное не предусмотрено федеральными законами.

– 46 –

ÒÅÌÀ 3

Основными целями деятельности Банка России являются:

-защита и обеспечение устойчивости рубля;

-развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функци-

онирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности

Банка России, в связи с чем возникает вопрос об организаци-

онно-правовой форме Банка России как юридического лица. Коммерческие банки могут создаваться только в форме

хозяйственныхобществиобладаютследующимипризнаками:

1. Основная цель деятельности коммерческого банка — максимальное извлечение прибыли (законом о ЦБ РФ, как от-

мечалось выше, предусмотрено обратное);

2. Коммерческий банк является кредитной организацией, созданной для осуществления банковских операций (Банк

России создан для развития и укрепления банковской систе-

мы РФ и выполнения указанных выше управленческих задач); 3. Специальная компетенция коммерческого банка озна-

чает, что банк извлекает прибыль путем совершения опреде-

ленных банковских операций (ЦБ РФ осуществляет все виды банковских операций, необходимые для выполнения основных задач ЦБ РФ);

4. Коммерческий банк действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ (деятельность ЦБ РФ не лицензируется).

Таким образом, организационно-правовая форма хозяйственного общества, которая характерна для коммерческих банков, не годится для определения статуса ЦБ РФ.

Из некоммерческих организаций, перечисленных в ст. 50

ГК РФ, статус ЦБ РФ сопоставим со статусом учреждения (ст. 120 ГК РФ):

1. Учреждением признается организация, созданная собственником для осуществления управленческих и иных фун-

кций некоммерческого характера (функции, которые возло-

жены законодательством на ЦБ РФ, соответствуют этой нор-

ме ГК РФ); 2. Права владения, пользования и распоряжения закреп-

леннымзаучреждениемимуществоммогутосуществлятьсяим

–47 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

в соответствии с целями деятельности учреждения, заданиями

собственника и назначением имущества (Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные ре-

зервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами

указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом);

3. Учреждение отвечает по своим обязательствам находя-

щимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по его обя-

зательствам несет собственник имущества (закон о ЦБ РФ

предусматривает, что имущество ЦБ РФ находится в федеральнойсобственностииЦБРФосуществляетсвоирасходызасчет

собственных доходов. В то же время государство не отвечает

по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или

если иное предусмотрено федеральными законами).

Таким образом, ЦБ РФ как юридическое лицо, являющееся некоммерческой организацией, ближе всего по организа-

ционно-правовойформекучреждению(сопределеннымиого-

ворками и ограничениями).

Банк России выполняет следующие функции:

1)во взаимодействии с Правительством Российской Фе-

дерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно — кредитную политику;

2)монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3)является кредитором последней инстанции для кре-

дитных организаций, организует систему их рефинанси-

рования;

4)устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5)устанавливаетправилапроведениябанковскихопераций;

6)осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех

уровней бюджетной системы Российской Федерации, если

иное не установлено федеральными законами, посредством проведениярасчетовпопоручениюуполномоченныхорганов

–48 –

ÒÅÌÀ 3

исполнительной власти и государственных внебюджетных

фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7)осуществляет эффективное управление золотовалют-

ными резервами Банка России;

8)принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям

лицензии на осуществление банковских операций, приоста-

навливает их действие и отзывает их;

9)осуществляетнадзорзадеятельностьюкредитныхорга-

низаций и банковских групп (далее — банковский надзор);

10)регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11)осуществляет самостоятельно или по поручению

Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения фун-

кций Банка России;

12)организует и осуществляет валютное регулирование

èвалютный контроль в соответствии с законодательством

Российской Федерации;

13)определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, юридическими и физическими лицами;

14)устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15)устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16)принимает участие в разработке прогноза платежно-

го баланса Российской Федерации и организует составление

платежного баланса Российской Федерации;

17)устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуще-

ствляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валют-

ным биржам на организацию проведения операций по покуп-

ке и продаже иностранной валюты;

18)проводит анализ и прогнозирование состояния эко-

номики Российской Федерации в целом и по регионам, преж-

–49 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

девсегоденежно-кредитных,валютно-финансовыхиценовых

отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) осуществляет иные функции в соответствии с феде-

ральными законами.

БанкРоссиинеявляетсяорганомгосударственнойисполнительной власти. Взаимоотношения между ЦБ РФ и Прави-

тельством РФ строятся на принципах взаимного представи-

тельства. Для реализации возложенных на него функций Банк России участвует в разработке экономической политики Пра-

вительства Российской Федерации. Председатель Банка Рос-

сии или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства Российской Федерации, а так-

же может принимать участие в заседаниях Государственной

Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской

политики.

Министр финансов Российской Федерации и министр экономического развития и торговли Российской Федера-

ции или по их поручению по одному из их заместителей

участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство Российской Федерации

информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

БанкРоссииконсультируетМинистерствофинансовРоссийской Федерации по вопросам графика выпуска государ-

ственных ценных бумаг Российской Федерации и погашения

государственного долга Российской Федерации с учетом их воздействия на состояние банковской системы Российской Федерации и приоритетов единой государственной денежно

— кредитной политики.

БанкРоссииподотчетенГосударственнойДумеФедераль-

ного Собрания Российской Федерации.

– 50 –