Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 4

ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Вопросы

1.Понятие коммерческого банка, банковская лицензия,

ååâèäû.

2.Создание коммерческого банка, филиалы и представи-

тельства коммерческих банков, реорганизация и ликвидация

коммерческого банка.

3.Банковские операции и сделки, совершаемые банками.

Виды банков.

4.Пассивные и активные операции банков, их виды. Услу-

ги банков, их виды.

1. Понятие коммерческого банка, банковская лицензия, ее виды

Кредитная организация — юридическое лицо, которое

для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключи- тельное право осуществлять в совокупности следующие бан-

ковские операции: привлечение во вклады денежных средств

– 81 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная орга-

низация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания

банковских операций для небанковских кредитных организа-

ций устанавливаются Банком России 1.

Банковская система Российской Федерации включает в

себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы

и представительства иностранных банков.

Для получения лицензии на осуществление банковских

операций кредитная организация должна располагать устав-

нымкапиталомвразмере,установленномБанкомРоссии,оборудованием, необходимым для осуществления банковских

операций, а также выполнять квалификационные требования,

предъявляемые к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России 2.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие

виды лицензий на осуществление банковских операций:

1.лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денеж-

ных средств физических лиц);

2.лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

При наличии указанной лицензии банк вправе устанав-

ливать корреспондентские отношения с неограниченным ко-

личеством иностранных банков;

3.лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Действующему банку для расширения деятельности мо-

гут быть выданы следующие виды лицензий на осуществле-

ние банковских операций:

1.лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права при-

влечения во вклады денежных средств физических лиц).

–82 –

ÒÅÌÀ 4

При наличии указанной лицензии банк вправе устанав-

ливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

2.лицензия на привлечение во вклады и размещение дра-

гоценных металлов.

Указанная лицензия может быть выдана банку при нали- чииили одновременно слицензиейнаосуществлениебанков-

ских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

3.лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

4.лицензия на привлечение во вклады денежных средств

физических лиц в рублях и иностранной валюте.

5.Генеральная лицензия, которая может быть выдана бан-

ку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских

операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющемуустановленныенормативнымиактамиБанкаРос-

сии требования к размеру собственных средств (капитала).

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным

условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей Российской Федерации и (или) приобретать доли (акции) в ус-

тавном капитале кредитных организаций — нерезидентов. При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной

лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка в порядке, установленном Банком России, или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки,

если она была завершена не ранее чем за три месяца до пред-

ставления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Лицензии на осуществление банковских операций, указанные в пунктах 3, 4, 5, могут быть выданы банку, с даты госу-

дарственной регистрации которого прошло не менее двух лет.

–83 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

2. Создание коммерческого банка, филиалы и представительства коммерческих банков, реорганизация и ликвидация коммерческого банка

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет мини-

мальный размер имущества, гарантирующего интересы ее

кредиторов.

Банк России устанавливает норматив минимального раз-

мера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной

организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень

видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату

уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливать-

ся в зависимости от вида кредитной организации.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денеж-

ные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату ус-

тавного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового поло-

жения ее учредителей (участников).

Учредители банка не имеют права выходить из состава

участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются советдиректоров(наблюдательныйсовет),единоличныйиспол-

нительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Единоличный исполнительный орган, его заместители,

члены коллегиального исполнительного органа (далее — ру-

ководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кре-

– 84 –

ÒÅÌÀ 4

дитнымиилистраховымиорганизациями,профессиональны-

ми участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной орга-

низации, в которой работают ее руководитель, главный бух-

галтер, руководитель ее филиала.

Кандидаты на должности членов совета директоров (на-

блюдательногосовета),руководителякредитнойорганизации,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, за-

местителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей

главного бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, уста-

новленным федеральными законами и принимаемыми в со-

ответствии с ними нормативными актами Банка России. Решениеогосударственнойрегистрациикредитнойорга-

низации принимается Банком России. Внесение в единый го-

сударственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а так-

жеиныхпредусмотренныхфедеральнымизаконамисведений

осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с

уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и

надзорных функций ведет Книгу государственной регистра-

ции кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Лицензиянаосуществлениебанковскихоперацийкредит-

ной организации выдается после ее государственной регист-

рации в порядке, установленном законом и принимаемыми в

соответствии с ним нормативными актами Банка России.

– 85 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Кредитная организация имеет право осуществлять бан-

ковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

При представлении необходимых документов Банк Рос-

сии выдает учредителям кредитной организации письменное

подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и

получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление

банковских операций или об отказе в этом производится в

срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных законом документов.

Филиалом кредитной организации является ее обособ-

ленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все

или часть банковских операций, предусмотренных лицензи-

ей Банка России, выданной кредитной организации. Представительством кредитной организации является ее

обособленное подразделение, расположенное вне места на-

хождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковс-

кие операции.

Филиалыипредставительствакредитнойорганизациине являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемыхсоздавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначают-

сяруководителемсоздавшейихкредитнойорганизацииидействуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Рос-

сийской Федерации филиалы и представительства с момента

уведомления Банка России. В уведомлении указываются по-

чтовый адрес филиала (представительства), его полномочия

èфункции, сведения о руководителях, масштабы и характер

–86 –

ÒÅÌÀ 4

планируемых операций, а также представляются оттиск его

печати и образцы подписей его руководителей.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидаци-

ей или кредитной организации, создаваемой путем реоргани-

зации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления дан-

ным органом функций по ведению единого государственного

реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком

России, и представленных им необходимых сведений и доку-

ментов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых

сведений и документов вносит в единый государственный ре-

естр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей

записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России имеет право запретить реорганизацию кредитной организации, если в результате проведения указанной

реорганизации возникнут основания для применения мер по

предупреждению банкротства, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационнуюкомиссию,утверждаютпромежуточныйликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России.

Ликвидациякредитнойорганизациисчитаетсязавершен-

ной, а кредитная организация — прекратившей свою деятельность после внесения об этом записи уполномоченным регистрирующим органом в единый государственный реестр юридических лиц.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуще-

ствление банковских операций кредитная организация в те-

чение 15 дней с момента принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

– 87 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Банк России в течение 30 дней с даты публикации в «Вес-

тнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликви-

дации кредитной организации, за исключением случая, когда

к моменту отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства),

предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельно-

сти (банкротстве) кредитных организаций». Одновременно Банк России обязан представить в арбитражный суд кандида-

туру ликвидатора, соответствующую требованиям, предъявля-

емым Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» к арбитражным управляющим

при банкротстве кредитной организации, если иное не уста-

новлено федеральным законом.

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицен-

зии на осуществление банковских операций у нее имеются

признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкрот-

стве) кредитных организаций», или наличие этих признаков

установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявле-

нием о признании кредитной организации банкротом в порядке,установленномФедеральнымзаконом«Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

3. Банковские операции и сделки, совершаемые банками. Виды банков

К банковским операциям относятся:

1)привлечение денежных средств физических и юри-

дических лиц во вклады (до востребования и на определен-

íûé ñðîê);

2)размещение привлеченных средств от своего имени и

çà ñâîé ñ÷åò;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и

–88 –

ÒÅÌÀ 4

4)осуществление расчетов по поручению физических и

юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и

расчетных документов и кассовое обслуживание физических

èюридических лиц;

6)купля — продажа иностранной валюты в наличной и

безналичной формах;

7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8)выдача банковских гарантий;

9)осуществление переводов денежных средств по пору- чению физических лиц без открытия банковских счетов (за

исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматрива-

ющих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования от третьих лиц испол-

нения обязательств в денежной форме;

3)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4)осуществление операций с драгоценными металлами

èдрагоценнымикамнямив соответствиис законодательством Российской Федерации;

5)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сей-

фов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7)оказаниеконсультационныхиинформационныхуслуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сдел-

кивсоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерации.

Кредитной организации запрещается заниматься произ-

водственной, торговой и страховой деятельностью.

Многочисленные коммерческие банки принято классифицировать по различным основаниям 3 .

– 89 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

По видам банковских операций, которые осуществляют

банки, их можно подразделить на две группы: универсальные банки, осуществляющие широкий круг банковских операций и специализированные банки, оказывающие преимуществен-

но один вид или ограниченное число видов услуг, например

сберегательные операции.

ÂРоссии, как и в других странах, практика идет по пути

создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

По территории, на которую распространяется деятель-

ность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ог-

раниченной территории, и банки, не ограничивающие себя

территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организа-

ций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Влади-

восток и др. Очень мало банков работает в сельской местнос-

ти, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) имеют

ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы коммерческих банков.

Âзависимости от целей создания принято различать бан-

ки, созданные для финансирования отдельных целевых про-

грамм(такназываемые банкиразвития), ибанки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы.

Âзависимости от организационно-правовой формы, в

которой создаются банки, их подразделяют на акционерные и

паевые банки.

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классификация коммерческих банков на указанные группы имеется в

–90 –