Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 9

Лица, желающие принять участие в публичных торгах,

вносят задаток.

Публичные торги объявляются их организатором несостоявшимися, когда:

-на них явилось менее двух покупателей;

-на публичных торгах не сделана надбавка против на- чальной продажной цены заложенного имущества;

-лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покуп-

ную цену в установленный срок.

В течение десяти дней после объявления торгов несосто-

явшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогода-

телем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покуп-

ной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого

имущества. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. Ипотека в этом случае прекращается.

3. Поручительство

Одним из распространенных способов обеспечения ис-

полнения обязательств по кредитным договорам является поручительство, сущность которого заключается в том, что по-

ручитель обязывается перед кредитором другого лица отве- чать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Обеспечительная функция поручительства заключается

в том, что для кредитора увеличивается вероятность исполне-

ния обязательства, так как в случае его нарушения должником кредитор может предъявить требования не только к нему, но и к поручителю. То есть, в отличие от залога, когда кредитор действует по принципу римского права «верю не лицу, а вещи» и предоставляет должнику реальный (обеспеченный имуще-

ством) кредит, в данном случае предоставляется личный (ос-

нованный лишь на доверии) кредит.

Договор поручительства заключается между кредитором

по основному обязательству и поручителем в письменной

форме,несоблюдениекоторойвлечетегонедействительность

(ñò. 362 ÃÊ).

– 191 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Он может быть заключен одним из двух способов: 1) пу-

тем составления одного документа, подписанного сторонами

— поручителем и кредитором, либо 2) путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, те-

лефонной,электроннойиинойсвязи,позволяющейдостовер-

но установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК).

В отношении объема ответственности поручителя ГК РФ

внес некоторую конкретизацию по сравнению с ГК РСФСР, включив в него уплату судебных издержек наряду с ответствен-

ностью за убытки и уплатой процентов (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя перед кредитором. Банки в настоящее время могут

предъявлять требования одновременно и к заемщику, и к его

поручителям о взыскании в полном объеме задолженности по кредитному договору.

ГКРФпредусматриваетсятакжепорядокопределениясро-

ков поручительства. Так, в силу статьи 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре пору-

чительства срока, а если такой срок договором не предусмот-

рен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязатель-

ства, но когда срок исполнения не указан и не может быть определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят

права кредитора по этому обязательству в том объеме, в кото-

ром поручитель удовлетворил требования кредитора. Поручи- тель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Гражданским кодексом установлена норма, которая не

только регулирует основания прекращения поручительства,

но и призвана охранять законные интересы поручителя (ст. 367 Г РФ), в которой указано, что поручительство прекра-

щается как с прекращением основного обязательства, так и в

– 192 –

ÒÅÌÀ 9

случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение

ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному

поручительством обязательству, если поручитель не дал кре-

дитору согласия отвечать за нового должника; поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее

исполнение, предложенное должником или поручителем.

4. Банковская гарантия

Прототипом для разработки норм ГК РФ, посвященных банковской гарантии, послужили Унифицированные прави-

ла для гарантий по требованию, разработанные Международ-

ной торговой палатой и применяемые в случае прямого указания на них сторонами в договоре 2 .

Институт банковской гарантии появился в Гражданском

кодексе не без известного влияния международной банковской практики, где существует два вида банковских гарантий.

По механизму платежа гарантии подразделяются на условные

гарантии и гарантии по первому требованию. Условная банковская гарантия предполагает, что требования бенефициара

к гаранту подлежат удовлетворению только в том случае, если бенефициар наряду с требованием платежа представит судебное решение, вынесенное против принципала. Это и есть условие платежа по гарантии. Гарантия по первому требованию,

напротив, обязывает гаранта произвести платеж против про-

стого требования бенефициара без необходимости представления последним судебного решения или иного доказательстваненадлежащеговыполненияпринципаломсвоихдоговорных обязательств. В Гражданском кодексе воспроизведен институт гарантии по первому требованию.

По ст. 368 ГК РФ «в силу банковской гарантии банк, иное

кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обя-

зательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в

соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства

– 193 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

денежную сумму по представлении бенефициаром письмен-

ного требования о ее уплате».

Таким образом, для банковской гарантии характерен особый субъектный состав участников отношений, связанных с

данным способом обеспечения.

Принципал — лицо, которое обращается к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии, это должник в ос-

новном обязательстве, исполнение которого обеспечивается

банковской гарантией. Им могут быть юридические и физи- ческие лица. Бенефициар — лицо, наделенное правом

предъявлять требования к гаранту, является, соответственно,

кредитором в основном обязательстве.

Банковская гарантия, в отличие от традиционных спосо-

бов обеспечения исполнения обязательств, не зависит от ос-

новногообязательства,вобеспечениекоторогоонавыдана(ст. 370 ГК) и сохраняет свою силу даже после прекращения ос-

новного обязательства или признания его недействительным.

Специфика банковской гарантии дополняется правилом

îпрезюмированнойбезотзывностибанковскойгарантии(п. 2

ñò. 369 ÃÊ ÐÔ).

Для возможности отзыва гарантии необходимо предусмотреть данное условие в самом тексте банковской гарантии. В этом случае могут возникнуть определенные сложности с

бенефициаром, который, боясь, что его обязательство останется без обеспечения, откажется принимать от принципала такой способ обеспечения и заключать с ним основной договор.

Принадлежащеебенефициарупобанковскойгарантиипра-

во требования к гаранту не может быть передано другому лицу,

есливгарантиинепредусмотреноиное.Такимобразом,уступка требованиявэтомслучаевозможнатолькоссогласиядолжника (гаранта).Этоправилоявляетсяисключениемизобщихправил

îзаменекредитора,предусмотренныхст.382ГКРФ.

Банковская гарантия вступает в силу с момента ее выда-

чи (если в самой гарантии не предусмотрено иное). Это озна-

чает, что, если в самой гарантии не изменен предусмотренный законодательством принцип ее вступления в силу, то бе-

нефициару нет необходимости сообщать гаранту о принятии

– 194 –

ÒÅÌÀ 9

банковской гарантии или ссылаться на гарантию в договоре

по основному обязательству.

Статья 374 ГК РФ предусматривает, что требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии

должно быть предъявлено гаранту в письменной форме с при-

ложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему должно быть указано, в чем состоит

нарушение принципалом основного обязательства, в обеспе-

чение которого выдана гарантия. Требование должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гаран-

тии срока, на который она выдана.

Гарант должен рассмотреть требования бенефициара в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы ус-

тановить, соответствует ли это требование и приложенные к

нему документы условиям гарантии.

Если гаранту до исполнения требования бенефициара

стало известно о том, что основное обязательство, обеспечен-

ное банковской гарантией, полностью или частично уже исполнено, прекратилось по иным основаниям или недей-

ствительно, он должен немедленно уведомить об этом бене-

фициара и принципала.

Если же после такого уведомления гарант вновь повторно получит требование бенефициара, то это требование дол-

жно быть исполнено.

Из этого положения следуют два вывода:

1) Гарантия может быть выдана определенному кредитору принципала и в ее тексте этот кредитор будет указан, а может быть выдана любому кредитору принципала, то есть бене-

фициаром по этой гарантии может быть любой кредитор

принципала в пределах суммы и срока, на который выдана гарантия, при наступлении определенных условий. По этому пути идет и судебная практика.

Из статьи 368 Кодекса не следует, что банковская гаран-

тия должна содержать наименование конкретного бенефици-

ара. При отсутствии такого указания обязательство по гаран-

тии должно исполняться в пользу кредитора (бенефициара), предъявившего гаранту подлинник банковской гарантии.

– 195 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

2) Гарантия не прекращается в случае недействительнос-

ти основного долга (п. 2 ст. 376 ГК), так как по гарантии обязанное лицо гарантирует кредитора принципала от убытков при наступлении определенных условий (например, при не-

платежеспособности должника).

Ответственность гаранта ограничена суммой, оговореннойвгарантии,независимоотреальнойзадолженностиприн-

ципала по основному обязательству, в частности, кредитному

договору, если иное не предусмотрено в гарантии (ст. 377 ГК РФ). В то же время ответственность гаранта за невыполнение

или ненадлежащее выполнение обязательства по гарантии не

ограничивается этой суммой, если в гарантии не предусмотрено иное. Гарант несет ответственность уже за собственные

действия на общих основаниях.

Поскольку банковская гарантия не зависит от основного обязательства, а вопрос о регрессе не урегулирован норматив-

но, то возможность предъявления гарантом регрессных тре-

бований принципалу должна определяться договором. В слу- чае отсутствия такого соглашения ответственность принци-

пала не наступает. При этом даже если такое соглашение бу-

дет иметь место, то гарант вправе требовать возмещения только тех сумм, которые он уплатил за принципала, а не по собственной вине.

Примечания

1Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 года). М., 1995. С. 243.

2Uniform Rules forDamand Guarantees ICC Publication. ¹ 458.

Нормативные акты

Гражданский кодекс РФ.

Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года.

ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ. Пост. Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 года.

– 196 –

ÒÅÌÀ 9

Обзор практики разрешения споров, связанных с приме-

нениемарбитражнымисудаминормГКРФозалоге.Инф.письмо ВАС РФ от 15.01.1998 ¹ 26.

Обзор практики разрешения споров, связанных с приме-

нением арбитражными судами норм ГК РФ о банковской га-

рантии. Инф. письмо ВАС РФ от 15.01.1998 ¹ 27.

Обзор практики разрешения споров, связанных с приме-

нением судами норм ГК РФ о поручительстве. Инф. письмо

ÂÀÑ ÐÔ îò 20.01. 1998 ¹ 28.

Литература

Аванесова Г. Применение банковской гарантии и дого-

вора поручительства в банковской практике // Хозяйство и

право. 1996. ¹ 7.

Аванесова Г. Соглашение о предоставлении банковской

гарантии // Хозяйство и право. 1999. ¹ 5.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. А.А. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.

Белов В. Поручительство. Опыт теоретической конструк-

ции и обобщения арбитражной практики. М., 1998. Богатырев Ф. Залог требований и арбитражная практика

// Хозяйство и право. 2001. ¹ 12.

Витрянский В. Банковская гарантия // Хозяйство и право. 1998. ¹ 10.

Витрянский В. Поручительство // Хозяйство и право.

1998. ¹ 8.

Завидов Б., Коротков А., Гусев О. Обращение взыскания на ипотечное имущество и его реализация на торгах или аукционах // Законодательство и экономика. 2000. ¹ 2-3.

Звягинцева М. Об ответственности поручителя // Законодательство и экономика. 2000. ¹ 5.

Козырин А. Договор об ипотеке // Закон. 1999. ¹ 4.

Колесник Г., Зубарева О. Существенные условия соглашения о предоставлении банковской гарантии // Хозяйство и

право. 2001. ¹ 9.

Маковская А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.

– 197 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Меламед А. Банковская гарантия — новый институт в рос-

сийском законодательстве // Российская юстиция. 1995. ¹ 7. Олейник О. Залог в банковском кредитовании // Закон-

ность. 1995. ¹ 7.

Орлова М. Правовая конструкция законной ипотеки //

Российская юстиция. 2000. ¹ 9.

Павлодский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. 1997.

¹ 2.

Плешанова О. Объекты ипотеки: состав имущества // Хозяйство и право. 1999. ¹ 4.

Прокофьев С. Субъекты ипотеки и обеспеченные ею тре-

бования // Законодательство и экономика. 2000. ¹ 4. Пухова Т. Защита прав добросовестного приобретателя

имущества, составляющего предмет залога // Российская юс-

тиция. 1998. ¹ 3.

Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практи-

ке // Хозяйство и право. 1997. ¹ 9.

Свириденко О. Банковская гарантия в арбитражной практике // Хозяйство и право. 1997. ¹ 7.

Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реа-

лизация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. ¹ 7.

Сигалов Д. Условия и пределы ответственности банков,

выдавших гарантии // Закон. 1999. ¹ 3.

Скловский К. Залог, арест имущества, иск как способы обеспечения прав кредитора // Российкая юстиция. 1997. ¹ 2.

Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И.Способыобеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное посо-

бие. — Волгоград: Издательство ВолГУ. 2000.

Трофимов К. Использование банковских гарантий в международных и отечественных контрактах // Хозяйство и право. 1999. ¹ 11.

Шикова Е. Залог ценных бумаг: рекомендации к практике

применения // Хозяйство и право. 2001. ¹ 7.

Шичанин А., Гривков О. Тенденции развития залоговых

правоотношений в России // Законодательство и экономика. 2001. ¹ 5.

– 198 –

ÒÅÌÀ 10

ФИНАНСОВАЯ АРЕНДА (ЛИЗИНГ)

Вопросы

1.Понятие договора лизинга, предмет лизинга, субъек-

ты, формы лизинга, сублизинг.

2.Права и обязанности участников договора лизинга.

3.Классификация лизинговых сделок в международном

праве.

1. Понятие договора лизинга, предмет лизинга, субъекты, формы лизинга, сублизинг

Лизинг — совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга.

Договор лизинга — договор, в соответствии с которым

арендодатель (далее — лизингодатель) обязуется приобрести

в собственность указанное арендатором (далее — лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого иму-

щества осуществляется лизингодателем.

Лизинговая деятельность — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в

лизинг.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые

вещи,втомчислепредприятияидругиеимущественныекомп-

– 199 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

лексы,здания,сооружения,оборудование,транспортныесред-

ства и другоедвижимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Предметом лизинга не могут быть земельные участки и

другие природные объекты, а также имущество, которое феде-

ральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения.

Субъектами лизинга являются:

-лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств

приобретает в ходе реализации договора лизинга в собствен-

ность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на опреде-

ленный срок и на определенных условиях во временное вла-

дение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

-лизингополучатель — физическое или юридическое

лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на опреде-

ленный срок и на определенных условиях во временное вла-

дение и в пользование в соответствии с договором лизинга;

-продавец—физическоеилиюридическоелицо,которое

âсоответствии с договором купли — продажи с лизингодате-

лем продает лизингодателю в обусловленный срок имущество, являющееся предметом лизинга. Продавец обязан передать предмет лизинга лизингодателю или лизингополучателю в соответствии с условиями договора купли — продажи. Продавец можетодновременновыступатьвкачествелизингополучателя

âпределаходноголизинговогоправоотношения.

Любой из субъектов лизинга может быть резидентом Российской Федерации или нерезидентом Российской Федерации.

Лизинговые компании (фирмы) — коммерческие орга-

низации (резиденты Российской Федерации или нерезиден-

ты Российской Федерации), выполняющие в соответствии с

законодательством Российской Федерации и со своими учредительными документами функции лизингодателей.

– 200 –