Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 8

так и регулярный характер. В последнем случае банк

открывает клиенту специальный ссудный счет — онкольный счет (on call — до востребования).

Ко второму случаю относятся:

1)Гарантийный кредит — выдача банковской гарантии.

2)Акцептный кредит — банк обязуется акцептовать вексель, трассированный на него клиентом, за что клиент выпла-

чивает банку вознаграждение.

2.Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования.

Ответственность за нарушение

обязательств по кредитному договору

Âсоответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязует-

ся предоставить денежные средства (кредит) заемщику в раз-

мере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить

проценты на нее.

Законодатель признает сходство и единство отношений, регулируемыхкредитнымдоговоромидоговоромзайма,поэто-

му в п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договорзайма,еслииноенепредусмотреноправиламиокредитном договореиневытекаетизсуществакредитногодоговора 14.

Âнастоящее время законодатель признает договор займа

реальным, а кредитный договор — консенсуальным. При этом по договору займа заемщик не может принудить заимодавца передать ему предмет договора, в то время как заемщик по договорукредитованияможетпринудитькредитораквыдачеему кредита.

На сегодняшний день кредитные отношения оформля-

ются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о

заключении кредитного договора в будущем и собственно сам

договор кредитования.

–171 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Âкачестве кредитора в договорах кредитования могут

выступать банки или иные кредитные организации. Кредитная организация — это обобщающее понятие. За-

кон подразделяет кредитные организации на банковские и

небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключи- тельное право осуществлять в совокупности следующие бан-

ковские операции: привлечение во вклады денежных средств

физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратно-

сти, платности, срочности, открытие и ведение банковских

счетов физических и юридических лиц, осуществление рас- четов по поручению физических и юридических лиц, в том

числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимые

сочетаниябанковскихоперацийдлянебанковскихкредитных

организаций устанавливается Банком России.

Кредитные организации, в том числе коммерческие бан-

ки, наделяются специальной правоспособностью.

Второйсторонойвкредитномдоговореявляетсязаемщик.

Âкачестве заемщика могут выступать и физические, и юриди- ческие лица. Вместе с тем, поскольку кредитная сделка осно-

вана прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредото- чивает внимание на следующих моментах:

- порядочность и честность;

- профессиональные способности;

- возраст и состояние здоровья; - наличие преемника (на случай заболевания или смерти); - материальная обеспеченность.

Âотечественной практике кредитоспособность заемщи-

ка оценивается посредством изучения сведений об учредите-

лях, руководстве компании, общих сведений о компании, го-

товности к погашению кредита, изученияинформации об уча- стии компании в судебных процессах, сведений об исполне-

–172 –

ÒÅÌÀ 8

нии платежей в прошлом и настоящем, возможность получать

доход (как одно из основных условий кредитной сделки, так как доход является главным источником погашения кредитной задолженности), наличие капитала, обеспеченности кре-

дита. В соответствии с инструкциями по кредитованию юри-

дических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ банк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками

с точки зрения их достоверности и подлинности (в необходи-

мых случаях с проверкой на месте), соответствующие заклю- чения о кредитоспособности потенциального заемщика де-

лаются экономической и юридической службами учреждения

банка. Решение о выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка — кредитно-инвес-

тиционного комитета, основная задача которого — коллеги-

альное рассмотрение кредитного проекта и принятие решения на основе принципов кредитной политики банка 15.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для

кредитного договора. Поскольку указанная статья не предъявляет какие-то особые требования к письменной форме кре-

дитного договора, следовательно, форма такого договора дол-

жна быть простой письменной, то есть нотариального удостоверения данный договор не требует. Вместе с тем, в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может

быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Нормы,

регулирующие кредитный договор, не содержат запрета на

составления текста договора по правилам ст. 434 ГК РФ. Однаконапрактикестороны,преждевсегокредитор,стремятсяподписать единый документ, позволяющий с достоверностью определить все основные условия предоставления кредита.

Несоблюдениепростойписьменнойформыдоговоракре-

дитования влечет его недействительность, он является нич-

тожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по

– 173 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в

натуре — возместить его стоимость в деньгах (ст.167 ГК). Статья 819 ГК РФ предметом кредитного договора назы-

вает определенную денежную сумму, которую кредитор пре-

доставляет заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется

возвратить кредитору.

Денежная сумма, определенная договором кредитования,

может предоставляться в рублях или в иностранной валюте.

Âденежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалент-

ной определенной сумме в иностранной валюте или услов-

ных денежных единицах («специальные права заимствования»16 и др.) В этом случае сумма, подлежащая оплате в руб-

лях, определяется по официальному курсу соответствующей

валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена за-

коном или соглашением сторон.

Таким образом, можно сделать вывод, что предметом договора банковского кредитования является определенная де-

нежная сумма, предоставляемая в рублях или иностранной

валюте путем наличных и безналичных расчетов.

Размерпроцентов по банковскимкредитам, а также период, сроки, порядок начисления и уплаты процентов, механизм

их взыскания, определяются банком и клиентом на договорной основе.

Процент за кредит — сложное экономическое отношение со многими составляющими, факторами и условиями. Процент есть форма оплаты предоставленных средств.

Âсоответствии с договором кредитования проценты мо-

гут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемые в пределахсрокапользованиякредитом)иповышенными(которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Дляпростыхпроцентовхарактернарегулярностьпоступ-

ления дохода, при этом регулярные выплаты одинаковы по

размеру. Регулярность поступлений дохода определяется пе-

риодичностьюначислений—ежемесячно,ежеквартальноили

ñлюбой другой периодичностью, как это определено условия-

ми конкретного договора. Частота начисления простых про-

–174 –

ÒÅÌÀ 8

центов, конечно же, должна быть предметом обсуждения в до-

говорных отношениях по оплате кредита.

С применением сложных процентов доходы кредитора начинают расти во времени не в прямой пропорции, как при

простых процентах, а в степенной зависимости. Начисляемые,

но не выплачиваемые сложные проценты присоединяются к сумме основного долга, вследствие чего происходит начисле-

ние процентов на проценты. Постоянный рост исходной сум-

мы для исчисления процентов таким образом дает эффект ускорения наращения процентного дохода.

Соотношение уровня доходности простых и сложных

процентов показывает безусловные преимущества второго метода для кредитора и его заведомую убыточность для заем-

щика и наоборот.

Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовалиположения,позволяющиекредиторуизменитьего

условия в свою пользу (например, право повышения процент-

ной ставки). Однако если этого достигнуть не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это не-

выгодноедлянегоусловиебылоограниченоследующимирам-

ками: привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ, предусмотреть «льготный период»,напротяжениикоторогокредиторнебудетповышать

кредитные ставки и вносить другие изменения в договор 17. В договоре банковского кредитования понятие «срок» ис-

пользуется в нескольких значениях. Встречается такое понятие как полный срок. Под ним понимают период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Не-

которые авторы этот срок разбивают на три отрезка: период

использования, льготный период и период погашения. Периодом использования признается срок от начала пользования кредитомдоначалальготногопериода.Причемначалопользования кредитом может определяться по-разному: списанием

средств со счета кредитора, зачислением средств на счет за-

емщика или выдачей средств заемщику.

Льготный период начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения

кредита. В течение этого времени уплачиваются только про-

– 175 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

центы. И, наконец, период погашения — это срок, в течение

которого выплачивается основной долг по кредиту.

Âслучае, если стороны пришли к соглашению о включе- нии в текст договора условия о целевом использовании кре-

дита, то заемщик обязан использовать финансовые средства

только на эти цели.

Выдачакредитаможетосуществлятьсяпутемодновремен-

ного перечисления всей суммы на расчетный счет заемщика

либо в форме периодических перечислений в пределах установленного лимита кредитования для конкретного заемщика

(открытая кредитная линия).

Кредитная линия — это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний

сможет использовать в течение обусловленного срока и при

соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредитования для покрытия времен-

ной потребности предприятия в денежных средствах 18.

Особенность кредитной линии как формы кредитования заключается в том, что банку предоставлено право досрочно-

го прекращения договора в одностороннем порядке, если, на-

пример, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использо-

вать сумму кредита полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями.

Кредитнаялинияоткрываетсянасрокдоодногогода,реже

—до двух лет. Договор часто сопровождается условием о хра-

нении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20-30 процентов от суммы кредитной линии.

Ответственностьзанарушениеобязательствпокре-

дитномудоговору.

Âсвязи с тем, что действующее законодательство призна-

ет договор банковского кредитования двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложе-

на и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает, прежде

–176 –

ÒÅÌÀ 8

всего, за нарушение сроков возврата кредита по правилам ст.

811 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не установлено законом или договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате про-

центы в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК,

со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользо-

вание кредитом. Таким образом, действующее законодатель-

ство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного догово-

ром процентов за предоставление кредита. На практике в кре-

дитных договорах за просрочку возврата денежных средств клиент обязан уплатить банку повышенные проценты.

Следует отметить, что на практике помимо договоров,

предусматривающихответственностьввидеуплатыповышенных процентов, встречаются и договоры, в которых заемщик

при невозврате кредита в срок продолжает платить проценты

за пользование кредитом в обычном порядке, а за нарушение обязательств платит кредитору пени за просрочку платежа19.

По международно-признанным стандартам банковского

кредитования по просроченной свыше определенных сроков задолженности начисление процентов прекращается. В оте- чественной практике до настоящего времени данная пробле-

ма не решена и положение о порядке начисления процентов исключаетвозможностьпрекращенияначисленийпопросро- ченным кредитам. Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств. Ви-

новным может быть не только заемщик, но и кредитор. В этом

случае в соответствии со ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты, а также имеет право на возмещение причиненных просрочкой кредитора убытков.

Наличие вины заемщика в неисполнении обязательств

возврата денежных средств, в соответствии с ГК РФ, является

условием ответственности только в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связан-

ные с предпринимательской деятельностью. Если же кредит

– 177 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

предоставлен предпринимателю или юридическому лицу на

цели, связанные с предпринимательской деятельностью, то повышенные проценты должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита.

Банки также несут ответственность перед своими клиентами

независимо от своей вины.

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевре-

менныйвозвраткредитакредитныедоговорыоченьчастопре-

дусматривают ряд санкций иного характера. Так, например, в договорахпредусматриваетсявозможностьбанкаприухудше-

нии финансово-хозяйственного состояния заемщика или при

внезапно обнаружившимся отсутствии обеспечения кредита и т. п., досрочно в одностороннем порядке расторгнуть дого-

вор. Практически такое расторжение выглядит как досрочное

взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи кредита, даже если это было обусловлено договором. Кроме того,

особая ответственность в договоре может быть предусмотре-

на за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

Ответственность и заемщика, и банка является полной,

т. е. виновная в нарушении обязательств сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, вклю- чая неполученные доходы, если кредитный договор не содер-

жит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Примечания

1См.: Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М., 1997. С. 329.

2Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. А.А. Травкина. Волгоград, 2001. С. 170.

3См.: Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. 2-å èçä. Ì., 1997. Ñ. 32.

4См.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 70, 72; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 7, 11, 21.

5См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 17; Советское гражданское право. М., 1959. С. 415.

–178 –

ÒÅÌÀ 8

6См.: Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов. Л., 1969. С. 16.

7См.: Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975. С. 4 —5.

8См.: Кузьмин В.Ф. Указ. соч. С. 7.

9Банковское право. Указ. соч. С. 172.

10См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 25.

11См.: Коган М. Л. Хозяйственная реформа и финансовое право. М., 1968. С. 39.

12См: Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. С.18-19; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. С. 84-85.

13Банковское право. Указ. соч. С. 176.

14Банковское право. Указ. соч. С. 178.

15Банковское право. Указ. соч. С. 190.

16Специальные права заимствования — условная денежная единица, применяемая Международным валютным фондом. Иногда сокращенно обозначается СДР (по заглавным буквам английского термина) — SDR.

17Банковское право. Указ. соч. С. 209.

18Банковское право. Указ. соч. С. 222.

19Банковское право. Указ. соч. С. 234.

Нормативные акты

Гражданский кодекс РФ

Литература

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. А.А. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.

Ефимова Л.Понятие,правоваяприродаисодержаниекре-

дитных договоров, заключаемых коммерческими банками // Государство и право. 1993. ¹ 5.

Каламкарян Р., Арсентьев Ю. Международные организа- ционно-правовые механизмы кредитования и финансирова-

ния в РФ // Государство и право. 2001. ¹ 1.

Олейник О. О значении и сущности кредитного договора // Бизнес и банки. 1996. ¹ 48.

– 179 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Олейник О. Правовое регулирование банковского креди-

тования // Закон. 1997. ¹ 2.

Семенов В. Существует ли проблема безденежности при новации долга в заемное обязательство // Вестник ВАС РФ.

2000. ¹ 11.

– 180 –