Курс лекций по банковскому праву - Карабанова К.И

ÒÅÌÀ 7

20Новоселова Л. Указ. соч. С. 135.

21Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 454.

22Бабикова С. Расчеты по инкассо // Хозяйство и право. 1998.

¹14. Ñ. 50.

23Ефимова Л. Указ. соч. С. 149.

24Агарков М. Обязательственное право. М., 1940. С. 34

25Агарков М. Основы банковского права. М., 1929. С. 90-91

26Березина М. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М., 1997. С. 103.

27Комментарий к ГК РФ. Указ. соч. С. 479.

Нормативные акты

Гражданский кодекс РФ.

ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от от 2.12.1990.

Положение о безналичных расчетах в РФ от 12.04.2001.

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов.

Информ. письмо ВАС РФ от 15.01.99 ¹ 39.

Литература

Алексеева Д. Новоевзаконодательствеобезналичныхрас- четах // Законность. 2001. ¹ 3.

Антонов В. Мировая валютная система и международные

расчеты. М. ТЕИС. 2000.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. проф. А.А. Травкина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.

Березина М. Безналичные расчеты в экономике России. М. 1997.

Ерпылева Н. Актуальные проблемы практики правового

регулирования международных расчетных отношений // За-

конодательство и экономика. 2001. ¹ 8.

Ерпылева Н. Актуальные проблемы теории правового ре-

гулирования международных расчетных отношений // Законодательство и экономика. 2001. ¹ 7.

Ерпылева Н. Статус расчетных отношений (Проблемы

теории и практики) // Государство и право. 2001. ¹ 12.

– 161 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Ефимова Л. Банковские сделки. Комментарий законода-

тельства и арбитражной практики. М., 2000.

Ефимова Л., Каблукова Л. Ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций // Бизнес

и банки. 1993. ¹ 19.

Ефремкина О. Электронная подпись: основные термины и понятия // Российская юстиция. 2001. ¹ 2.

Новоселова Л. Аккредитивная форма расчетов // Эконо-

мика и право. 1992. ¹ 9.

Новоселова Л.Денежныерасчетывпредпринимательской

деятельности. М. 1996.

Новоселова Л. О бесспорном списании средств со счета клиента // Бизнес и банки. 1993. ¹ 36.

Пыхтин С. Расчеты в системе электронных платежей //

Законность. 2001. ¹ 5.

Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчетные и

кредитные правоотношения: Учебное пособие. — Волгоград:

Издательство ВолГУ. 2001.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения.

Ì. 1956.

Шичанин А., Гривков О. Формы расчетов между субъектами хозяйствования. Правовые проблемы // Законодательство и экономика. 2000. ¹ 10.

– 162 –

ÒÅÌÀ 8

КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

Вопросы

1.Понятие и содержание кредитных правоотношений.

Виды кредита. Формы ссудных счетов.

2.Понятие, стороны, форма, содержание договора бан-

ковского кредитования. Ответственность за нарушение обя-

зательств по кредитному договору.

1.Понятие и содержание кредитных правоотношений. Виды кредита.

Формы ссудных счетов

Восновекредитныхправоотношенийлежатэкономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движе-

нии заемного капитала. В экономической теории заемный ка-

питал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.1

Источникизаемногокапитала—денежные средства,высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и

товарного капитала.

Высвобождение денежных средств обусловлено следующими факторами:

- характером оборота основного капитала. Основные

фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируют-

– 163 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

ся амортизационные фонды как резерв денежных средств, в

последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;

-характером оборота постоянной части оборотного ка-

питала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья и

материаловдляпроизводствановыхтоваров,какправило,проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выручки,

полученной после реализации готовых товаров, высвобожда-

ется в виде временно свободных денежных средств;

-наличием временного разрыва от момента реализации

товаров до момента выплаты заработной платы;

-необходимостью накопления прибавочной стоимости

âденежной форме до размеров, требующихся для расшире-

ния воспроизводства.

Таким образом, возникновение временно свободного денежногокапиталаявляетсяобъективнойнеобходимостью2.Íî

праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимос-

ти, вступая в противоречие с природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении. Это противоречие

разрешается посредством предоставления кредитов, то есть

временно высвободившегося денежного капитала3. Поскольку кредитные отношения, по мнению многих ав-

торов, порождаются непосредственно товарно-денежными

отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями развития народного хозяйства, возникают из условий кругооборота средств в процессе воспроизводства и из особенностей и различий движения натуральновещественных элементов производства и их стоимости в де-

нежной форме, постольку банковский кредит называют само-

стоятельной экономической категорией, кредитным производственным отношением, необходимым условием кругооборотапроизводственныхфондовифондовобращения,элементом экономического базиса, товарно-денежных и хозрасчет-

ных отношений.4

При такой трактовке природы банковского кредита роль

права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании.5

–164 –

ÒÅÌÀ 8

Между тем, право способно содействовать возникнове-

нию новых отношений, а применительно к банковским кредитным отношениям — не только обслуживать, оформлять и регулировать, но, прежде всего, организовывать их. В связи с

этим другие авторы, признавая объективную необходимость

банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность

и целесообразность эффективного использования имеющих-

ся ресурсов и экономического ведения хозяйства и т. д., утверждают, что банковские кредитные отношения не возникают

сами по себе из экономических предпосылок и закономерно-

стей. Реальностью они становятся, если познанная в них необходимость воспринимается государством и претворяется в

жизнь указанными в правовых нормах действиями хозяйству-

ющих субъектов.6 Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в

соответствии с законодательством, без регламентации их пра-

вомочий и обязанностей как кредитных организаций, без обязанности заемщиков хранить свободные денежные средства в

банке и возвращать полученные кредиты, равно как и права

получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономических предпосылок таких отношений.

Организовать кредитные отношения означает, видимо, не просто упорядочить уже существующие обязательственные связи. Необходимо прежде всего определить круг субъектов предполагаемыхотношений,очертитьихфункции,компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, пре-

дусмотреть порядок вступления в отношения и прекращения

их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием, указать кредитные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организационных отношениях.7 По мнению В. Ф. Кузьмина, банковский кредит,

поскольку он обусловлен экономическими закономерностя-

ми, а возникает и существует в результате правотворческой

деятельностигосударства,посвоейприроде(происхождению) является экономико-правовой категорией.

– 165 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

В обоснование своей точки зрения он приводит следую-

щие доводы.

Кредитные отношения с банком являются, прежде всего, долговыми отношениями, не существующими без обязаннос-

ти возвратить кредитору сумму, равную полученной, с процен-

òàìè èëè áåç íèõ.

Предоставление денег на определенный срок и, следова-

тельно, их возвратность согласно взятому обязательству яв-

ляется основным элементом в содержании банковских кредитных отношений.

Если в банковских кредитных отношениях прекращает-

ся обязанность вернуть сумму денег, полученную на определенный срок, то кредитные отношения превращаются в каче-

ственно новые отношения — безвозвратное финансирование.

Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы «натурально-вещественная» родослов-

наяниприписываласьбанковскомукредиту,егонеможетбыть

без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, ко-

торые могут меняться с учетом экономических требований.8

Следует согласиться с мнением Н.Н. Арефьевой о том, что кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономи-

ческие отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации 9. Кроме того, заслу-

живает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные

отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющийся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

Специфика кредитных правоотношений проявляется в

следующем.Во-первых,этиотношенияоблеченывформуобя-

зательств.

Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляютсяпутемсовершенияпоследовательнойцеписделокииных

– 166 –

ÒÅÌÀ 8

юридическизначимыхдействий.Так,заключаякредитныйдого-

вор,субъектыгражданскогоправасовершаютцелыйрядопераций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.

Иными словами, практически всякое кредитное обяза-

тельство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Во-вторых,различноместокредитныхотношенийвграж-

данском обороте. В одних случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных

условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из

элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи под-

держивается эквивалентность в гражданском обороте. В-тре-

тьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, кото-

рыеопределяютсяродовымипризнаками,ихслучайнаягибель

или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обяза-

тельств состоит в том, что они имеют в качестве своего пред-

мета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств ока-

зывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредит- но-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

Помимо рассмотренных проблем, возникающих при оп-

ределении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко

утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты,

представляющие собой сложный состав организационных и

имущественных отношений, регулируются нормами различ- ных отраслей права: административного, гражданского, фи-

– 167 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

нансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кре-

дитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их

исследование, в частности как единых хозяйственно-право-

вых, не отвечало сложившимся представлениям о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.

Однако многие юристы указывали на тесное переплете-

ниевкредитныхотношенияхорганизационныхиимущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая

идеюединствакредитныхотношенийитемсамым,разрабаты-

вая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм.10 М.Л. Коган подчер-

кивал,чтодажетеоретическаяпопыткаразграничениябанков-

ских отношений может привести к искажению их сути.11 И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что

вряд ли правомерно противопоставление организационных

и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попытки отнести часть деятельности банка к административному, а

другую — к гражданскому праву.

В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что

регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение о том, что кредитные отношения регламентируются различными отраслями права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплекс-

ными, но неоднородными. Их концепция базируется на утвер-

ждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения.12 По назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.

Обусловленность кредитных отношений товарными,

функционирование в них денег, роль банковского кредита и

безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что пра-

вовое регулирование отношений по банковскому кредитова-

– 168 –

ÒÅÌÀ 8

нию не может быть принципиально отличным и разнород-

ным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

И если признается единство управленческих и имуще-

ственных элементов в банковском кредите, их тесное пере-

плетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в пра-

вовом регулировании кредитных отношений. Иное объясне-

ние их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношенияорганизуются,формируютсяпосредствомиздания

и исполнения правовых норм и являются разновидностью

гражданских правоотношений 13.

В настоящее время роль банка как административного

органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных от-

ношенияхвыступаетравноправнымпартнеромдлясвоегоклиента. В связи с этим для регулирования кредитных отноше-

ний более подходят такие гражданскоправовые методы как

диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.

Исходя из вышеизложенного, можно определить кредит-

ные правоотношения следующим образом — это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяе-

мых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количе- ства денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имуще-

ство, выполнить работы, оказать услуги). Таким образом, мож-

но выделить товарный и коммерческий кредит.

Формыссудныхсчетов.

К числу активных операций банков относятся операции, посредством которых банк предоставляет клиенту необходи-

мые ему средства, либо обеспечивает ему возможность полу-

чения таких средств. В первом случае банк приобретает у кли-

ента принадлежащее ему срочное денежное требование к третьему лицу (учет или дисконт), или же предоставлет ему день-

ги (кредитные операции). Во втором случае банк принимает

– 169 –

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

на себя по договору ответственность за невыполнение обяза-

тельства клиентом перед третьим лицом (гарантийный и акцептный кредиты).

К первому случаю относятся:

1)Контокоррент (conto corrente — текущий счет) — еди-

ный счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, кре-

дит банка клиенту и все платежи со счета по поручению кли-

ента, а с другой — средства, поступающие на счет в виде переводов, возврата кредита и пр. Владелец счета при превышении

расходов над поступлением средств имеет возможность без

специального оформления в каждом конкретном случае получатькредитвопределеннойдоговоромсбанкомсумме.Кон-

токоррентныесчетаоткрываютсятолькооченьнадежнымкли-

ентам банка.

2)Текущий счет с овердрафтом. Это счет, по которому на

основании соглашения между клиентом и банком допускает-

ся в определенном размере превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает предостав-

ление банком кредита. В отличие от контокоррента при овер-

драфте такие заимствования носят нерегулярный характер.

3)Вексельные кредиты бывают двух видов:

а) Учет векселей — покупка их банком. Поскольку век-

селедержатель, предъявивший банку вексель к учету, получает немедленно по нему платеж, еще до истече- ния срока платежа, указанного в векселе, то для него это фактически означает получение кредита от банка. К учету принимаются только векселя, основанные

на коммерческих сделках.

б) Ссуды под залог векселей отличаются от учета векселей, во-первых, тем, что право собственности на вексель банку не переуступается, а вексель закладывается держателем на определенный срок с возвратом

после погашения ссуды. Во-вторых, ссуда выдается не

в пределах полной суммы векселя, а только в размере

60-70 процентов его номинальной стоимости. Выда- ча ссуд под залог векселей может носить как разовый,

– 170 –