3. Защита потребителей

103. Современное движение защиты потребителей оставляет след и в сфере финансов. Защита кредиторов уже является защитой потребителей. Так, в Англии получателей финансовых услуг называют "потребителями" (consumers).

104. На службе потребителей стоит и Закон о потребительских кредитах, вступивший в силу 1 января 2003 г. <48>. Этот Закон, полностью регулирующий данную сферу (соответствующие прежние кантональные нормы были отменены), значительно усиливает защиту заемщиков. Закон содержит обязательные требования к проверке кредитоспособности потребителя, которую кредитор должен проводить перед заключением договора, и устанавливает гражданско-правовые последствия в случае ненадлежащего осуществления такой проверки (ст. 28 и далее). За грубые нарушения обязанностей при проверке кредитоспособности предусмотрены санкции: кредитор может потерять сумму выданного кредита вместе с процентами и расходами (предложение 1 п. 1 ст. 32 Закона о потребительских кредитах). В этом случае согласно правилам противодействия незаконному обогащению потребитель может требовать возврата сумм, выплаченных за уже оказанные услуги (предложение 2 п. 1 ст. 32 Закона о потребительских кредитах). В случае же незначительного нарушения обязанностей по проведению проверки кредитоспособности кредитор теряет только проценты и расходы (п. 2 ст. 32). Та же санкция применяется и тогда, когда кредитор нарушает свои обязанности по предоставлению сведений недавно учрежденной информационной службе потребительского кредитования (п. 2 ст. 32).

--------------------------------

<48> Другие цели Закона о потребительском кредитовании см.: Botschaft vom 14. Dezember betreffend die des Bundesgesetzes den Konsumkredit, BBl III 3155 и далее, в особенности 3156 и далее.

105. Значимость защиты потребителя возрастает и в других сферах законодательства о финансовых рынках <49>. Многообразие предлагаемых на рынке финансовых услуг, которые нелегко отличить друг от друга, вполне может дезориентировать потребителя.

--------------------------------

<49> Ср.: Zulauf. S. 121 и далее.

106. Что касается индивидуальных жалоб потребителей на банки, следует отметить, что служба по надзору за финансовыми рынками действует в интересах всей совокупности кредиторов банка и поэтому не уполномочена вместо судьи по гражданским делам принимать решения по требованиям отдельных клиентов. В 1993 г. Швейцарское объединение банкиров ввело должность банковского омбудсмена, что позволило улучшить ситуацию (Ср. § 8, N 473 и далее). Аналогичная должность существует и в сфере страхования - омбудсмен по частному страхованию.

107. Защита вкладчиков тех банков, которые находятся в конкурсном производстве, в Швейцарии частично регулируется также частными нормами (Ср. § 8, N 366 и далее). Закрытие сберегательной и кредитно-инвестиционной кассы Thun в 1991 г. дало новый повод для дискуссий о защите вкладчиков. Пересмотренный Закон о банках от 1 октября 1999 г. придал кантональным банкам новый статус и открыл им новые возможности в плане государственной гарантии (ст. 3a Закона о банках) - наряду с полной ответственностью кантон теперь вправе брать на себя и частичную ответственность. После принятия этого Закона все кантональные банки контролируются службой надзора за финансовыми рынками, что также усиливает защиту вкладчиков. Благодаря пересмотру Закона о банках удалось значительно усовершенствовать защиту вкладчиков <50>. Выплаты самым мелким вкладчикам, вклады которых составляют до 5000 швейцарских франков, производятся до удовлетворения всех остальных кредиторов (ст. 37a Закона о банках). Защита вкладчиков базируется на страховании вкладов, которое банки обязаны обеспечить в силу норм саморегулирования (ст. 37h Закона о банках). Во время кризиса пределы застрахованных вкладов были признаны слишком низкими. Привилегированное право возврата теперь предусмотрено для вкладов в размере до 100000 швейцарских франков (ранее - 30000 швейцарских франков), а общая сумма возврата составляет 6 млрд. (ранее - 4 млрд.; Ср.: Botschaft vom 5. November 2008 zur des Bundesgesetzes die Banken und Sparkassen ( des Einlegerschutzes), BBl 2008 8841 и далее). Новое законодательство вступило в силу 1 сентября 2011 г. <51>.

--------------------------------

<50> См.: Botschaft vom 20. November 2002 zur des Bundesgesetzes die Banken und Sparkassen, BBl 2002 III 7225 и далее, а также Schlussbericht der Expertenkommission Schaerer, Bankensanierung, Bankenliquidation und Einlegerschutz, Bern 2000 (http://goo.gl/vV6n6).

<51> Reform des BankG vom 18. 2011, AS 2011 3919.

108. Статья 153 Договора об учреждении Европейского сообщества в редакции Амстердамского договора предусматривала план мероприятий по потребительской политике в Европейском союзе (ЕС) в период с 1999 по 2001 гг. Направление "экономические интересы потребителей" охватывало корректировку правовых норм в сфере финансовых услуг. Правоотношения, возникающие при оказании финансовых услуг частным лицам, в Европе все чаще рассматриваются как отношения по потребительским договорам. Европейская директива о незаконных положениях потребительских договоров <52> может распространяться также на финансовые услуги и даже иметь последствия для предприятий в третьих странах (об этом см.: Nobel, Private Banking, S. 183 и далее); отсюда могут вытекать и обязательные к применению нормы иностранного судопроизводства (п. 2 ст. 7 Директивы).

--------------------------------

<52> RL 93/13/EWG, ABl. N L 95 от 21.4.1993. S. 29.