19.2. Микропроцессорные карточки

Для малых городов, как отмечалось выше, особый интерес представляют смарт-карты, т.е. карточки со встроенным процессором. Несколько фирм, среди которых первой в России, была фирма "АйТи", предложили несколько проектов Smart City ("умного" города). Проект реализован в ряде моногородов, в частности "газовых" и "нефтяных". Суть его заключается в следующем.

В качестве клиентских ПК используются микропроцессорные карточки, специально разработанные для финансовых приложений. Карточки работают в режиме "электронный кошелек". причем предусмотрено несколько зон памяти, имеющих различные параметры и условия доступа. Внешний вид карточки индивидуален для каждого банка-эмитента.

Платежные терминалы устанавливаются в магазинах и предприятиях сферы обслуживания для осуществления платежей с помощью смарт-карт. Предусматривается защита терминала от считывания информации. Съем информации с терминалов (инкассация) осуществляется с помощью так называемых "служебных" карт. Терминальное устройство может использоваться и как специальное устройство, подключенное к электронному кассовому аппарату. Устройство может быть также встроено в кассовый аппарат наравне со считывателем штрих-кодов.

В банке или в расчетном центре устанавливается центральная процессинговая система, которая интегрируется с собственно банковской системой учета платежей и ведения клиентских счетов. В центральной процессинговой системе ведутся различные базы данных, в том числе:

• по клиентам;

• по точкам торговли (обслуживания);

• по устройствам (платежным и банковским терминалам, банкоматам и другим устройствам удаленного обслуживания клиентов);

• по транзакциям с использованием карточек;

• по недееспособным карточкам ("горячим" спискам) и др. Предусматриваются также:

• дополнение списка клиентов, в том числе по начислениям зарплаты;

• обеспечение системы безопасности;

• электронная персонализация и выпуск смарт-карт;

• авторизация и обработка поступающих транзакций (операций);

.• генерация всевозможных отчетов, в том числе по транзакциям по конкретному счету;

• интерфейс с процессинговыми системами для проведения клиринга и расчетов.

Банковские терминалы используются для занесения денег на карточку, а также для просмотра балансов, кредитования и декредитования "электронного кошелька", смены PIN-кода, предоставления отчетности владельцу карты.

Станция печати используется для графической персонализации карточек клиента. Станция состоит из персонального компьютера, цифровой видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты обработки изображений и принтера для печати на карточках. Для выпуска комбинированных карточек возможно включение кодирующего устройства записи на магнитную полосу.

Банкоматы используются с усиленными криптографическими возможностями для поддержания режима off-line. Криптосервер играет одну из центральных ролей во всей системе, так как безопасность платежной системы и отдельных "электронных кошельков" является узловым вопросом существования платежной системы. Основные функции платежной системы:

• выпуск карт;

• помещение средств на карточку и снятие наличных денег;

• обеспечение совершения покупок в точках торговли (обслуживания);

• обеспечение контроля за расходованием средств и лимитов;

• сбор транзакций;

• составление "горячих" списков;

• контроль за прохождением транзакций и внутренний аудит;

• обеспечение высокого уровня безопасности;

• реализация клиринговых функций между участниками платежной системы.

Системы безналичных расчетов на основе смарт-карт обладают рядом несомненных достоинств в современной России, среди которых можно отметить следующие:

• существенно снижается проблема наличных денег в регионе, в том числе в связи с неплатежами;

• ускоряются расчеты в регионе;

• упрощается инкассация.

Микропроцессорные карты имеют ряд преимуществ по сравнению с магнитными. Среди них наиболее существенными являются:

1) внутренние механизмы защиты информации, что позволяет предотвратить различного рода махинации и повысить безопасность;

2) меньшая зависимость от линий связи при использовании режима off-line, что особенно важно при низком качестве отечественных линий связи;

3) организационные преимущества использования режима off-line;

4) расширенные возможности по использованию карт из-за их значительно большей информационной емкости.

Все это определяет особый интерес к микропроцессорным карточкам. Большой проект реализуется в настоящее время Сбербанком РФ. Некоторые банки (например, Газпромбанк) используют комбинированные карточки. Следует особо отметить пилотный проект использования микропроцессорных карточек, объявленный компанией VISA Int., а также развитие стандартов совместимости такого рода карт, поддерживаемое компьютерным бизнесом. При этом появляется возможность приобретения товаров через Internet, создания единой идентификационной карты и др.

Анализ перспектив развития рынка интерактивных услуг с использованием пластиковых карточек показывает, что можно ожидать:

• более тесной интеграции между платежными системами, создание межсистемных шлюзов на взаимовыгодной основе;

• развития сети телекоммуникаций, в том числе и для ПК, что будет способствовать ускорению авторизации и, значит, предоставлению более быстрого и широкого обслуживания клиентов;

• интеграции использования в единой системе как магнитных, так и электронных карточек, в частности более широкого использования технологии "электронного кошелька" для ряда категорий населения с ограниченным достатком (в частности, для пенсионеров);

• развития для широких слоев населения комплексных решений, основанных на ПК, прежде всего на микропроцессорных картах, включая:

• пенсионное обслуживание, включая негосударственное;

• страхование, в том числе медицинское;

• паевые и инвестиционные фонды;

• использование ПК как идентификатора личности, наподобие единого социального номера.