2. Основні види послуг у сфері страхування життя.

У межах ліцензії на страхування життя вітчизняні страхові компанії реалізують види страхових продуктів наведені на рис. 9.

Рисунок 9. Види страхових продуктів вітчизняних страхових компаній в межах ліцензії на страхування життя

Змішане страхування життя є видом страхової послуги, яка забезпечує страховий захист фізичній особі від ризиків дожиття до закінчення терміну страхування, смерті в період дії договору та від нещасного випадку. Нещасні випадки, за наслідками яких буде виплачена страхова сума, наведені на рис.10.

Нещасні випадки, за наслідками яких виплачується страхова сума

травми (удари, поранення вивихи чи переломи кісток за винятком патологічного перелому, опіків), отримані страхувальником у результаті впливу зовнішніх факторів: стихійного лиха, неправомірних дій третіх осіб

випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами, недоброякісними харчовими продуктами, за винятком харчової токсикоінфекцій (сальмонельозу тощо), ліками, прийнятими за призначенням лікаря

випадкові переломи, вивихи кісток, опіки

Рисунок 10. Нещасні випадки, за наслідками яких виплачується страхова сума

Страхувальниками за цим видом страхування є дієздатні фізичні особи віком 18-72 років Договір страхування може бути укладений на 3, 5, 10, 15 або 20 років. По закінченні терміну страхування страхувальникові повинно бути не більше ніж 75 років. Оскільки змішане страхування життя має добровільну форму, то вимоги до віку страхувальника в правилах страхування можуть бути іншими.

Страхові компанії висувають також певні вимоги щодо контингенту страхувальників. Зокрема, не можуть укладати договори змішаного страхування життя непрацюючі інваліди першої та другої групи, хворі на тяжкі розлади центральної нервової системи, цукровий діабет, злоякісні новоутворення, синдром набутого імунодефіциту людини.

Договір змішаного страхування може бути також укладений на користь застрахованої особи, життя, здоров'я та працездатність якої будуть перебувати під страховим захистом.

Страхова сума встановлюється на погоджувальній основі. Страховий тариф залежить від віку страхувальника, його статі, терміну страхування і визначається з урахуванням показників таблиці смертності. Внески за договором страхування можна сплачувати одноразово, щорічно, раз на півроку чи щомісяця - залежно від обраних правил страхування.

При оплаті страхових внесків один раз на рік черговий внесок повинен бути сплачений протягом календарного місяця, в якому був укладений договір страхування. При сплаті страхових внесків частіше одного разу на рік черговий внесок повинен бути сплачений до закінчення періоду, за який період сплата вже здійснена. Точна дата, до якої повинен бути оплачений черговий страховий внесок, вказується в договорі страхування.

Якщо страхувальник не вніс страхового платежу до дати, вказаної в договорі, то відповідальність страхової компанії за ризиковою частиною страхового покриття припиняється після дати, до якої повинен бути сплачений черговий платіж. Якщо оплату страхових внесків, включаючи пеню за кожний день прострочення, не буде відновлено протягом 4 місяців, то договір страхування припинить свою дію. Крім того, страхова компанія має право самостійно перерахувати (редукувати, тобто зменшити) страхову суму по накопичувальній частині страхового покриття, виходячи із суми реально сплачених внесків. Про зміну страхової суми страхова компанія повинна повідомити протягом 30 днів після закінчення терміну сплати чергового внеску.

Якщо страхувальник виявить намір відновити колишню страхову суму, то він повинен сплатити суму заборгованості , а також пеню за кожний день прострочення. Страхувальник може внести також зміни в умови договору страхування. Для цього необхідно сповістити страховій компанії в письмовій формі не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати внесення змін.

У випадку дострокового розірвання дії договору страхування страхувальникові буде частково чи повністю відшкодована сума сплачених страхових внесків залежно від причин, що вплинули на розірвання договору страхування. Якщо вимога страхувальника пов'язана з порушенням умов страхування страховою компанією, то страхувальник при достроковому припиненні дії договору страхування в перші два роки його чинності отримає всю суму сплачених страхових внесків, після двох років - викупну суму. В інших випадках виплачується викупна сума.

Викупна сума - це сума накопичених страхових платежів, зменшених на витрати на ведення справи, що виплачуються страховикові у разі дострокового припинення дії договору страхування життя.

Випадки, які за укладеним договором, визнаються страховими наведені на рис. 11.

Рисунок 11 - Випадки, які за укладеним договором, визнаються страховими

Не є страховим випадком смерть фізичної особи (страхувальника, застрахованого), що наступила внаслідок:

1. самогубства;

1. дій застрахованої особи, в яких правоохоронними органами встановлено ознаки складу злочину;

2. дій застрахованої особи, здійснених у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

3. дій застрахованої особи в стані істотного погіршення психічного сприйняття внаслідок уживання алкоголю чи його сурогатів, наркотичних або токсичних речовин;

4. керування транспортними засобами чи передачі керування іншій особі, якщо застрахована чи інша особа знаходилася в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння, а також передача керування транспортним засобом особі, що не має посвідчення водія;

5. отруєння внаслідок вживання алкоголю чи його сурогатів, наркотичних або токсичних речовин, лікарських препаратів без призначення лікаря;

6. форс-мажорних обставин, а також інших дій та обставин передбачених правилами страхування.

Якщо стався страховий випадок, необхідно в триденний термін повідомити страховій компанії про те, що трапилося. Крім того, необхідно терміново сповістити про страховий випадок (смерть, нещасний випадок) компетентним органам (РАГС, міліції, медичній установі тощо), а також протягом п'ятнадцяти днів зібрати й передати страховикові всі необхідні документи для складання страхового акта та здійснення страхової виплати.

Документи можуть бути подані страхувальником, застрахованою особою, спадкоємцем за законом. Такими документами є договір страхування (поліс), заява про виплату, документ, що посвідчує особу, а також у випадку необхідності - свідоцтво про смерть застрахованої особи, рішення суду про визнання застрахованої особи безвісно відсутньою чи оголошеною померлою, спадкоємці повинні мати документ, що підтверджує право на спадщину.

Якщо ж страхова виплата пов'язана з нещасним випадком, то її розмір буде залежати від ступеня втрати здоров'я, підтвердженого довідками лікувальних закладів. Така виплата має проміжний характер і не впливає на остаточну страхову суму, яка буде виплачена за фактом дожиття до закінчення терміну страхування чи за фактом смерті (страхувальника застрахованої особи) у період дії договору.

Страхування дітей схоже за змістом на змішане страхування життя. Але за цим видом страхової послуги страхувальниками можуть бути батьки, родичі, опікуни дитини, а також підприємства, які турбуються про страховий захист життя дітей своїх працівників. Застрахованою є дитина у віці від 0 до 18 років. Мінімальний термін страхування становить 3 роки, якщо договір укладається на користь дитини, яка досягла 15 років, максимальний - 18 років. Установлюється у випадку страхування дитини віком від 0 до 6 місяців.

У договорі страхування поєднуються умови дожиття застрахованої дитини до 18 років, смерті в період дії договору, а також утрата життя,здоров'я внаслідок нещасного випадку. Внески, які повинен сплачувати страхувальник упродовж дії договору страхування, залежать від віку дитини, величини страхової суми та терміну страхування. За бажанням страхувальник може здійснити одноразову сплату страхового внеску без його розстрочення. Страхувальникові надається також право обирати спосіб сплати внесків: готівкою, безготівково, змінювати розміри страхової суми , достроково припиняти дію договору страхування. В останньому випадку страхувальникові при дотриманні ряду умов виплачується викупна сума. У випадку смерті страхувальника будь-хто з інших родичів дитини може прийняти на себе його зобов'язання. У випадку дострокового припинення дії договору страхування особою, яка перебрала на себе права та обов'язки страхувальника, вона має право отримати викупну суму з розрахунку внесків, які сплачені нею. Застрахованому ж повертаються всі внески, що сплачені померлим страхувальником. За умови, якщо у випадку смерті страхувальника ніхто з родичів не бере на себе його обов'язки, договір страхування припиняє свою дію, а застрахованій дитині повертається сума сплачених внесків шляхом перерахунку на особистий банківський вклад. Страхові випадки при страхуванні дітей наведені на рис. 12.

Рисунок 12 - Страхові випадки при страхуванні дітей

Незважаючи на те, що страхування до шлюбу належить до страхування життя, його умови відрізняються від традиційного змішаного страхування життя (рис. 13).

Рисунок 13 - Особливості страхування до шлюбу

Першою особливістю цього виду страхування є гарантована виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, в тому числі у випадку, коли в період дії договору страхування оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смертю страхувальника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді страхування бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата страхового забезпечення онукам і онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхувальник не доживе до закінчення терміну страхування і не оплатить усіх внесків за договором у повному обсязі.

Страхуванню до шлюбу властива ще одна особливість. Страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчується по досягненні дитиною повноліття, однак виплата здійснюється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по досягненню нею 21 року) договір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року) розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додатковий відсотковий дохід, який урахований у структурі тарифної ставки.

Так само, як і при змішаному страхуванні життя й страхуванні дітей, в договорі страхування до шлюбу може передбачатися страхова виплата при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхувальниками є батьки, бабусі, дідусі та інші близькі родичі дитини, які уклали договір на користь дітей - застрахованих осіб. Дітей можна застрахувати від дня їх народження, але не більше ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на момент закінчення дії договору страхування. На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи.

Страховими випадками за договором є: дожиття застрахованої дитини до закінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21 рік). У зв'язку з настанням цієї події виплачується страхова сума, передбачена договором. Водночас для часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовувати різні варіанти страхування: участь страхувальника в прибутку страхової організації, отримання застрахованою особою додаткових грошових сум дивідендів, бонусів і т. ін.

Страхувальники і застраховані за договором - різні особи, і тому передбачаються різні страхові виплати за договором при настанні смерті страхувальника або застрахованої особи.

Найчастіше у разі смерті страхувальника в період дії договору страхування договір продовжує діяти без подальшої сплати внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної страхової суми при реєстрації шлюбу. Водночас страховик при обрахуванні тарифної ставки може передбачити певну страхову виплату у разі смерті страхувальника (наприклад, допомога на поховання і т. ін.). Однак, якщо смерть страхувальника настала протягом визначеного періоду дії договору, наприклад, у перші 6 місяців, від онкологічного захворювання, захворювання серцево-судинної системи або у зв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння, застрахованій особі виплачується частина страхових внесків (або викупна сума, якщо це передбачено договором страхування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті застрахованої особи договір страхування припиняє свою дію, страхувальнику повертаються всі сплачені внески. За умовами договору страхування до шлюбу до страхових випадків можуть бути віднесені події, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої особи, при цьому передбачається виплата страхового забезпечення в різних формах при тимчасовій втраті працездатності: грошова допомога, розрахована за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страхової суми за кожний день лікування. Розмір страхової суми за договором, як правило, встановлюється за згодою сторін. Водночас для обрахунку внесків, належних до виплати, найзручніше, щоб він був кратним визначеній сумі, наприклад, 100 грн. Розмір страхової премії, належної до виплати, визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія при страхуванні до шлюбу, як і при страхуванні життя, може ви­плачуватися готівкою, безготівковим розрахунком, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припиняється. Договір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може мінятися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

У разі страхування до шлюбу термін страхування визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення на її користь договору страхування. При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

Страхове забезпечення за договором страхування при реєстрації шлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право на отримання зазначеного забезпечення може мати й страхувальник. Застрахована особа також отримує страхові виплати у зв'язку із втратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору, та викупні суми за договором. При настанні смерті застрахованої особи страхові суми виплачуються страхувальнику, або спадкоємцям застрахованої особи на умовах, визначених договором страхування. Для отримання страхового забезпечення необхідно подати до страхової компанії документи, які підтверджують факт укладення договору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку й право громадянина, який звернувся за страховим забезпеченням, на його отримання.

Для подальшого вдосконалення цього виду страхування необхідно:

1. надати страхувальнику можливість права вибору умов страхування, за якими виплата страхового забезпечення застрахованій дитині може проводитися не тільки при реєстрації шлюбу, але й при настанні повноліття, при досягненні нею певного віку, по закінченню вищого навчального закладу для учнів і т. ін.;

1. гарантувати отримання страхового забезпечення у зв'язку з настанням страхового випадку в повному розмірі або частково у формі поточних виплат за договором (наприклад, для оплати витрат на подальшу освіту дитини як грошова допомога у зв'язку із захворюванням або втратою батьків);

2. розширити обсяг обов'язків страховика в разі занедужання страхувальника або застрахованої особи, що призводить до інвалідності, деякі захворювання у дітей (наприклад, інфекційні), з наданням страхувальникові права вибору обсягу страхової відповідальності за договором страхування;

4) розширити коло осіб, які беруть участь у договірних відносинах, особливо громадян старшого віку, на умовах сплати одноразового страхового внеску за договором страхування.

При довічному страхуванні життя - страховик бере на себе зобов'язання по виплаті страхової суми, встановленої в договорі страхування, вигодонабувачем (спадкоємцем) застрахованого після його смерті. Страховим випадком за цим видом страхування визнається смерть застрахованої особи в період дії договору з будь-якої причини, за винятком смерті, що є наслідком причин наведених на рис.14.

Рисунок 14 - Причини, по яким смерть не визнається страховим випадком при довічному страхуванні життя

Поліс довічного страхування на випадок смерті забезпечує додатковий дохід. На страховий резерв, формований зі страхових внесків, щорічно нараховуються відсотки, що приєднуються до страхової суми. Чим довше діятиме договір, тим більшою буде страхова сума.

У випадку дострокового припинення договору, у зв'язку зі смертю застрахованої особи з причин, перерахованих вище, спадкоємцям повертається сума сплаченої страхувальником премії.

В чинному українському страховому законодавстві відсутня класифікація видів страхування життя. Для здійснення усіх його видів видається одна ліцензія. Європейська класифікація страхувань життя значно ширша і передбачає 9 груп страхувань. Побудована на європейській класифікація страхувань життя в Республіці Польща містить 4 основних та один доповнюючий вид страхування життя ( рис. 15).

Основні види страхування життя Республіки Польща

страхування життя

весільне страхування і забезпечення дітей

нещасний випадок і хвороба

₊

страхування життя з інвестиційним фондом

страхування ренти (пенсій)

Рисунок 15 - Основні види страхування життя Республіки Польща

Додатковим є "Страхування від нещасних випадків і хвороб, якщо вони є доповненнями до чотирьох попередніх груп". Тут застосована змішана класифікація, в якій класифікаційними ознаками є застраховані особи (перші дві групи) та способи нагромадження коштів (другі дві групи). До кожної з підгруп доповнюючим може бути п'ятий вид страхувань, побудований на підставі ризиків (нещасний випадок і хвороба).

Проектами змін до Закону України "Про страхування" передбачається запровадження нових видів страхувань життя на взірець тих, які існують у країнах Європейського Союзу. Проектовані зміни виділяють страхування життя в окрему галузь, в якій передбачається здійснення 5 видів страхувань наведених на рис. 16.

Рисунок 16 – Види страхувань

З перелічених видів повністю новими для українського страхового ринку є інвестиційне страхування (страхування з інвестиційним фондом), пенсійне страхування та медичне страхування у формі безперервного страхування здоров'я.

В основу інвестиційного страхування кладеться принцип передачі страхових резервів за договорами страхування життя інвестиційним фондам. Ця передача фактично передбачає купівлю страхувальником часток (паїв) в інвестиційних фондах, які діють на ринку, або розрахункових одиниць у спеціально створених страховиком (фондах інвестування страхових резервів). Інвестиційні фонди вкладають отримані кошти у інвестиційні проекти (операції), отримують унаслідок цього інвестиційний дохід, більшу частину якого приєднують до отриманих коштів і за рахунок цього відбувається збільшення вартості часток (паїв чи розрахункових одиниць), що дає змогу нагромаджувати страхові суми. Інвестиційні фонди та фонди інвестування страхових резервів повинні здійснювати інвестиційні програми з різними рівнями ризиковості і доходності. Отримання страхової суми буде здійснюватися на підставі викупної суми за договором інвестиційного страхування

Пенсійне страхування передбачається здійснювати у вигляді добровільного пенсійного страхування на певний термін, довічного пенсійного страхування, а також страхування довічної пенсії учасників недержавних пенсійних фондів, які досягли пенсійного віку, за рахунок їх пенсійних коштів, які зберігаються на індивідуальних рахунках.

Договори довготривалого медичного страхування повинні будуть укладатися на період не менше трьох років. За ними: 1) може виплачуватися щоденна грошова допомога за період перебування в лікарні та у зв’язку з втратою заробітку; 2) можуть оплачуватися витрати, пов'язані з тривалим медичним та побутовим доглядом за непрацездатною застрахованою особою, з діагностуванням і лікуванням критичних та звичайних захворювань, в тому числі в разі ушкодження здоров'я внаслідок нещасного випадку.

Страхування життя передбачається здійснювати як в індивідуальному, так і груповому порядку за рахунок внесків, сплачуваних фізичними та юридичними особами. Класифікації у польському страховому законодавстві та проекті змін до українського закону про страхування є прикладними, призначеними для видачі ліцензії і здійснення страхової діяльності. Способи класифікації повинні охоплювати усі види страхувань (рис. 17).

Рисунок 17 – способи класифікації у польському страховому законодавстві та проекті змін до українського закону про страхування

Захисне страхування має частину ознак загального страхування, тому практики іноді називають його "ризикове страхування у страхуванні життя". В першу чергу це зумовлено характером ризиків: при захисному страхуванні життя існують тільки ризики смерті, нещасного випадку та хвороби, тобто ризики, властиві загальному страхуванню. У ньому відсутній ризик дожиття застрахованої особи до закінчення дії договору або до віку, визначеного договором. Ризик смерті, нещасного випадку чи хвороби реалізується не за кожним договором, тому страхова сума за договором не завжди нагромаджується у 100 - відсотковому обсязі і якщо передбачений договором ризик не настав, страхова виплата не здійснюється, а страхові внески страхувальнику не повертаються. При захисному страхуванні також відбувається приєднання інвестиційного доходу до сплачених внесків - нетто, але в першу чергу тут видимою є солідарна розкладка збитків ризику смерті, нещасного випадку і хвороби на усіх застрахованих, а нагромаджувальний момент з допомогою інвестиційного доходу відходить на другий план.

При нагромаджувальному страхуванні обов’язково наявний ризик дожиття, а саме нагромадження відбувається за рахунок двох факторів. Першим є регуляторна сплата страхових внесків протягом тривалого періоду дії договору, другим є приєднання інвестиційного доходу до нетто-частини страхових внесків. Класифікація нагромаджу вального страхування наведена на рис. 18.

Рисунок 18 - Класифікація нагромаджу вального страхування

Різниця між ними полягає в тому, що в першому випадку страхова компанія сама здійснює інвестиційні операції і отримує інвестиційний дохід, а в другому, вона передає усі або частину внесків інвестиційній компанії. За рахунок страхових внесків купуються частки у відповідних фондах, вартість яких при успішній діяльності інвестиційного фонду зростає, що служить базою для збільшення страхової суми. В Європі цей вид страхування отримав назву "unit linked", в Республіці Польща - "страхування з капіталізаційним фондом", в Росії - "фондове страхування".

При страхуванні життя виплата страхової суми може здійснюватися одноразово або багаторазово (частинами) протягом певного періоду часу. Відповідно цим способам виплати страхування життя класифікується на види наведені на рис. 19.

Рисунок 19 - Класифікація способів виплати страхової суми при страхуванні життя

Основними страховими продуктами на базі страхування капіталів є страхування на дожиття та змішані види, у яких поєднуються ризики смерті, дожиття та додаткові ризики нещасного випадку і хвороби.

При страхуванні на дожиття передбачається лише один ризик -"дожиття застрахованої особи до закінчення дії договору страхування або до віку, визначеного договором страхування". Цей вид страхування Законом України "Про страхування" не передбачений, бо за суттю він повторює депозитний вклад в банку. Страхування з окремим ризиком смерті і окремим ризиком дожиття можуть доповнюватися ризиками нещасного випадку та хвороби, що наближає їх до змішаних видів страхувань життя, яким ризики смерті і дожиття властиві одночасно. Змішані види можуть бути також доповнені ризиками нещасних випадків і хвороб.

Основними страховими продуктами на базі страхування рент (ануїтетів) є пенсійні страхування (страхування додаткової пенсії). Види ануїтетів наведені на рис. 20.

Види ануїтетів

ануїтет дожиття

ануїтет життя:

негайний

довічний

відстрочений

на визначений термін

Рисунок 20 - Види ануїтетів

На базі ануїтету життя існує негайний ануїтет, виплата пенсій за яким здійснюється через короткий період після сплати коштів, але такий ануїтет вимагає внесення значної початкової суми, а також відстрочений, відкладений) ануїтет, який передбачає тривале внесення невеликих сум (внесків) з щорічним приєднанням до них інвестиційного доходу.

Серед ануїтетів дожиття є довічний ануїтет або до досягнення застрахованою особою певного віку, а також ануїтет на визначений термін. Застосування цих ануїтетів дає змогу створювати різноманітні пенсійні страхові продукти, основним з котрих в українських умовах є відстрочений ануїтет, на підставі якого за 5-10-15 років нагромаджуються кошти, а потім протягом певного періоду за їх рахунок здійснюються виплати у вигляді періодичної пенсії. Згідно з українським страховим законодавством як при захисному, так при нагромаджувальному страхуванні до сплачених внесків - нетто повинно обов'язково приєднуватися 85 відсотків інвестиційного доходу, отриманого від інвестування коштів резервів зі страхування життя. Інвестиційний дохід повинен приєднуватися до резерву внесків двома способами.

Перший полягає у приєднанні до сплачених внесків-нетто тієї їхньої частини, на яку були занижені тарифи під час розрахунку (не більше, ніж на 4% величини тарифів). Після того, як таке приєднання здійснене, решта інвестиційного доходу в межах 85 відсотків приєднується у вигляді бонуса (премії). Перше приєднання відбувається щомісячно або щоквартально пропорційно величині сплачених страхових внесків, друге - щорічно пропорційно існуючому страховому резерву за кожним договором.

Згідно ухвали зборів акціонерів усім або частині застрахованих може бути приєднаний ще один бонус за рахунок не інвестиційного доходу, а інших прибутків страховика. Таке приєднання часто називають "участю страхувальників у прибутках страховика".