2. Сутність страхової послуги як специфічного товару

Страховий ринок передбачає самостійність суб’єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинуту систему гоизонтальних та вртикальних звя’зків між ними.

В сучасних умовах досить часто при здійсненні процесу страхування застосовуються терміни страхові продукти та страхові послуги. В економічній літературі ці терміни часто ототожнюються, що призводить до таких негативних моментів як:

• коли мова йде про реалізацію страхових продуктів, то складається враження про існування особливого товару, хоч страхування як економічна категорія нічого не створює, а виконує захисну функцію шляхом мобілізації та перерозподілу фінансових ресурсів;

• за допомогою страхування реалізується страховий захист не тільки матеріалізований у страховому фонді, ай в інших фондах страховика.

Основними споживачами страхових послуг є фізичні та юридичні особи. Саме для них страхові компанії розробляють різноманітні страхові програми, формують попит та пропозицію на свої послуги.

Використання терміну «страховий продукт» є більш коректним при здійсненні конкретного виду страхування, а термін «страхова послуга» дещо ширший, включає в себе значний спектр інших операцій, пов'язаних із страхуванням, таких як: розрахунки актуаріїв, результати роботи професійних оцінювачів страхового ризику та страхового збитку, збір інформації про ймовірність настання страхового випадку, масштабність ймовірних ризиків та збитків тощо. Вказані відмінності необхідно враховувати при здійснені операцій на страховому ринку.

Рис.1 Специфічні ознаки страхової послуги

У найбільш загальному значенні під страховою послугою розуміють договірну послугу на визначених умовах, яка полягає у здійсненні відшкодування матеріальних збитків, понесених особою, яка є учасником договірних відносин.

Пропонувати страхові послуги на страховому ринку можуть лише спеціалізовані організації, які зобовязані надати відповідні фінансові гарантії, тобто страхові компанії. Діяльність страховиків, згідно із законодавством України, підлягає обов’язковому ліцензуванню. Крім того, форма реалізації страхової послуги може бути добровільною чи примусовою. Але це сосується тільки тих випадків, коли надання страховиком захисту необхідне з точки зору суспільних інтересів.

Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, являють собою асортимент послуг страхового ринку. Всі види добровільного та обов’язкового страхування визначені законодавчо (ст. 6 та 7 Закону України «Про страхування»).

До видів добровільного страхування належать::

1. страхування життя;

2. страхування від нещасних випадків;

3. страхування здоров’я на випадок хвороби;

4. медичне страхування (безперервне страхування здоров’я);

5. страхування медичних витрат;

6. страхування залізничного транспорту;

7. страхування наземного транспорту;

8. страхування повітряного транспорту;

9. страхування водного транспорту;

10. страхування вантажів та багажу;

11. страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ;

12. страхування майна;

13. страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту;

14. страхування власників повітряного транспорту;

15. страхування власників водного транспорту;

16. страхування відповідальності перед третіми особами;

17. страхування кредитів;

18. страхування інвестицій;

19. страхування судових витрат;

20. страхування фінансових ризиків;

21. страхування иданих гарантій та прийнятих рішень;

22. інші види добровільного страхування.

До обов’язкових видів страхування належать:

1. авіаційне страхування цивільної авіації;

2. страхування засобів водного транспорту;

3. страхування спортсменів вищих категорій;

4. особисте страхування від нещасних випадків на транспорті тощо.