Тема 13. Страхування майна та відповідальності громадян

Лекція 18

1. Характеристика об’єктів власності та відповідальності громадян, що підлягають страхуванню

2. Комбіноване та експрес- страхування нерухомого та рухомого майна громадян

3. Обов’язкове страхування відповідальності власників собак та цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності зброю

Завдання для самостійної роботи

1. Страхування відповідальності власників собак

2. Страхування цивільної відповідальності громадян, що мають власну зброю

Мета: виявити характерні риси правил страхування майна громадян; визначити, які види майна можуть бути застраховані, а які не розглядаються як об’єкти страхування; назвати особливі риси страхування відповідальності; навести приклади найбільш розповсюджених видів страхування відповідальності; вивчити принципи комбінованого страхування та експрес-страхування; розглянути порядок обов’язкового страхування відповідальності власників собак та громадян, що мають у власності зброю.

Ключові слова: майнове страхування, страхування відповідальності, комбіноване страхування, експрес-страхування, обов'язкове страхування відповідальності власників собак, обов'язкове страхування відповідальності власників зброї.

1. Характеристика об’єктів власності та відповідальності громадян, що підлягають страхуванню

Настання будь-якої непередбаченої події може бути причиною великих майнових втрат для громадян. Одним з ефективних методів, який забезпечує відшкодування їм збитків, що сталися з різних причин, є страхування. З огляду на це у 2008 році в Україні частка тих, хто користується послугами страхових компаній, зросла до 20% (порівняно до 14% за результатами 2007 року). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСАЦВ), які також мають найбільший потенціал. Рівень користування послугами страхування майна знаходиться на рівні 1 – 2% від усіх опитаних. Серед послуг страхування майна найбільш популярною є страхування квартири, хоча в порівняння з першим півріччям 2008 року зменшилась частка респондентів, що планують розпочати користуватись цим видом страхування [5].

Таблиця 1.1 – Користування страховими послугами та майбутнє використання страхових послуг, % [5]

Страхова послуга	Користування послугами	Майбутнє використання послуг	Зміна
Страхування КАСКО	8,3	8,2	↓
Страхування цивільної відповідальності автовласників	6,9	6,9	=
Страхування квартири	1,9	2,1	↑
Страхування заміського будинку / дачі	1,4	1,3	↓
Страхування домашнього майна	1,1	1,7	↑
Короткотермінове страхування майна: квартири, будинку	0,2	0,5	↑
Страхування на випадок спричинення збитку майну інших людей	0,1	0,2	↑

Згідно із законом України «Про страхування» послуги щодо страхування майна громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками [1].

Правила страхування можуть істотно відрізнятися у різних страховиків, але характерними для них є умови, наведені на рисунку 1.1 [6].

Характерні умови правил страхування майна:
Договори страхування майна громадян мають короткостроковий характер	Наприклад, від 1 місяця до 1 року
Сплата страхових платежів може відбуватися в готівковій чи безготівковій формі, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків	Наприклад, якщо протягом перших шести місяців дії договору страхування страховий випадок не відбувся, деякі страхові компанії звільняють страхувальника від зобов’язання сплачувати страхові платежі за наступні з 7 по 12 місяці дії договору. При настанні страхового випадку в період 7-12 місяців дії договору, страхувальник зобов’язаний сплатити страховий платіж за договором в повному обсязі. В іншому випадку страхова компанія сплатить страхове відшкодування пропорційно до процентного співвідношення внесеної частини страхового платежу до загальної суми страхового платежу
Під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору	Наприклад, якщо страхувальник має намір збільшити страхову суму в період дії договору страхування (через інфляційне зростання вартості будівлі, у зв'язку з прибудовою до останньої або в разі страхування не на повну вартість), укладається додатковий договір на термін, що залишився до кінця чинності основного договору.
Для певних категорій страхувальників страховиками можуть надаватися пільги	Наприклад, страхувальникам, якi щороку й своєчасно поновлюють полiси

Рисунок 1.1 – Правила страхування майна

Особисте майно громадян може бути застраховане в межах наступних груп (табл. 1.2) [4, c. 308 - 309]:

Таблиця 1.2 – Особисте майно громадян, яке може бути застраховане

Нерухомість	квартири, дачі, житлові будинки, гаражі, бані, господарські споруди (об’єкти іншого нежитлового призначення, що складають єдиний комплекс із житловими будівлями); конструктивні елементи: стіни, підлога, стеля, перекриття; елементи ландшафту (облаштовані земельні ділянки: сади, квітники, підпорні стінки, штучні схили, штучні водойми тощо); недобудовані об'єкти та будівельні матеріали
Внутрішнє та зовнішнє оздоблення квартири (будинку)	плитка, шпалери, двері, навісна стеля, паркет
Інженерне обладнання	кухонне або сантехнічне, кондиціонери, автономні системи електро- та водопостачання
Рухоме майно	предмети інтер’єру, меблі, побутова техніка, аудіо- та відеоапаратура, оргтехніка, особисте майно
Облаштування присадибної ділянки	малі архітектурні форми (альтанки, майданчики для спортивного та культурного відпочинку); захисні конструкції (підпірні стіни, огорожі, паркани); штучні декоративні водойми (басейни, декоративні фонтани, каскади, озера); інженерне обладнання (системи поливу, дренажу, електротехнічне обладнання); озеленення ділянки (багаторічні декоративні рослини, в тому числі екзотичні)

Не можуть бути застраховані та страховий захист не поширюється на наступні об’єкти (табл. 1.3) [4, c. 308 - 309]:

Таблиця 1.3 – Особисте майно громадян, яке не може бути застраховане:

Готівка в національній та іноземній валюті
Акції, облігації та інші цінні папери
Дорогоцінні метали в злитках, дорогоцінні камені без оправ, ювелірні вироби
Твори мистецтва, колекції, виставкові зразки
Рукописи, плани, креслення, бухгалтерські і ділові книги, картотеки та інші документи
Вибухові речовини
Носії інформації комп'ютерних й інших аналогічних систем

Страхування відповідальності вирізняється особливими рисами, які наведені на рисунку 1.2.

Особливі риси страхування відповідальності:
В страхуванні відповідальності завжди беруть участь три сторони: страховик, страхувальник і третя особа, яка є наперед невідомою	Пояснення: третя сторона – вигодонабувач за страховим полісом, який може зазнати збитків у результаті настання страхового випадку
Відшкодування торкається як матеріального збитку, так і шкоди, завданої життю і здоров'ю третіх осіб, яким в силу закону або за рішенням суду здійснюються відповідні виплати, що компенсують понесений збиток. Збитки мають деякі особливості: причина – ненавмисні дії страхувальника; відповідальність повинна бути визначена законодавчо; збитки спричинені третім об особам, а не страхувальнику	Пояснення: документами, що підтверджують збитки, можуть виступати документи, отримані з компетентних органів (міліції, пожежної, аварійної служби, гідрометеослужби, або судових органів та ін.) про місце, час, причини та інші обставини нанесення збитків; документи, що підтверджують розмір збитку (бухгалтерські документи, кошториси, калькуляції на необхідні ремонтні роботи та ін.); акт експертизи збитків
Договором зазвичай не визначається конкретна страхова сума, а оговорюється тільки верхня границя розміру відшкодування (ліміту відповідальності страховика)	Пояснення: страховий тариф залежить від переліку обраних ризиків, професійної ризиковості, терміну страхування, інших умов страхування

Рисунок 1.2 – Особливі риси страхування відповідальності

Страхування відповідальності може здійснюватись в обов'язковій і добровільній формах, перелік видів яких наводиться в ст. 6 і ст. 7 Закону України "Про страхування" [1].

Найбільш розповсюджені види страхування відповідальності наведені в таблиці 1.4.

Таблиця 1.4 - Види страхування відповідальності

Виробника за якість продукції
Роботодавця
Професійної відповідальності
За екологічне забруднення
Власників транспортних засобів
Перевізника вантажів
Позичальника за непогашення кредиту

Страхування відповідальності тісно пов'язано з майновим страхуванням, оскільки більшість видів відповідальності передбачає користування або розпоряджання майном. Проте страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що у страхуванні майна об'єктом захисту є заздалегідь визначене майно на заздалегідь визначену суму, а у страхуванні відповідальності - не заздалегідь визначені майнові блага, а кошти страхувальника в цілому [7, c. 106 – 108].