Библиографический список

Конвенция УНИДРУА о международном финансовом лизинге (Оттава, 28 мая 1988 г.) // Справочная правовая система ГАРАНТ.

Конституция Российской Федерации // Там же.

Гражданский кодекс Российской Федерации // Там же.

Федеральным законом от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» // Там же.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 января 2002 г. № 66 «Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой» // Там же.

Ем В.С. Обязательства из договоров аренды, лизинга и ссуды // Гражданское право. В 4 т. Т. 3: Обязательственное право: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению 521400 «Юриспруденция» и по специальности 021100 «Юриспруденция» / [Витрянский В.В. и др.]; отв. ред. – Е.А. Суханов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – С. 442-531.

Иванов А.А. Аренда // Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2. – 4-е изд. перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев [и др.]; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – С. 167-241.

Каменев А.В., Сергеев В.В., Купряхин В.А., Самошкин А.А. Базовая программа поддержки и развития частной системы здравоохранения в городе (районе). – Самара, 2002.

Лекция 6

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

План

1. Общие положения о страховании и страховой деятельности (страховом деле).

2. Формы, виды и объекты страхования.

3. Участники отношений по страхованию.

4. Общая характеристика договора страхования.

5. Договоры имущественного и личного страхования.

6. Развитие страхования в сфере здравоохранения.

1. Общие положения о страховании и страховой деятельности

(страховом деле)

Правовое регулирование страховых отношений носит комплексный характер, поскольку оно основано на применении норм частного и публичного права. Вместе с тем нормы частного права составляют в данном комплексном образовании большую часть, образуя институт страхования гражданского права.

В гл. 48 ГК ст.ст. 927-970 содержатся общие правила о страховании. При этом важно подчеркнуть, что согласно ст. 970 ГК правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Следовательно, основу правового регулирования специальных видов страхования, названных в ст. 970 ГК, образуют посвященные им законодательные акты, в частности, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 1499-I). Нормы ГК к отношениям по медицинскому страхованию применяются в субсидиарном порядке. По отношению к другим видам страхования, не названных в ст. 970 ГК, являются основополагающими, а нормы о страховании, содержащиеся в других законодательных актах, не должны противоречить ГК. Так, общие положения о страховании, включенные в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 4015- I), подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ № 4015- I настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В п. 1 ст. 3 Закона РФ № 4015- I определены цель и задачи организации страхового дела. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Цели специальных видов страхования определяются в соответствующих законодательных актах. Так, в ч. 2 ст. 1 Закона РФ № 1499-I указано: «Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Следует заметить, что в Законе РФ № 4015-I определены важные страховые понятия и категории, которые заслуживают отдельного рассмотрения.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Согласно п. 1 ст. 947 ГК сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой интерес является фундаментальным понятием в страховании, с которым связано правильное определение объектов и субъектов страхования, вида договора страхования, его содержания и порядка исполнения, а также установление ответственности сторон. В философском словаре Г. Шмидта, в статье, посвященной интересу, в частности, указано: «Интерес (Interesse; от лат. – «участвовать») – пай, доля, привлечение к чему-либо, участие в чем-либо, склонность к чему-либо («проявлять интерес»); ценность и значение, придаваемые нами вещи, которая соответственно этому занимает наши мысли и чувства; с материальной точки зрения также польза, выгода, корысть («иметь свой интерес»). Тот, у кого есть интерес к чему-либо, называется заинтересованным, тот же, кто постоянно преследует определенные интересы или кому делается некоторое предложение в расчете на успех, тот называется интересантом». Очевидно, что в отношениях по страхованию необходимо различать интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика, осуществляющего страхование на профессиональной основе. В реальных отношениях по страхованию речь идет не о конфликте интересов страхователя и страховщика, а об их согласовании и общем волеизъявлении в форме договора страхования. В отдельных случаях носителем интересов страхователя и страховщика может выступать одно лицо (член некоммерческого общества взаимного страхования).

Понятие страхового интереса глубоко и всесторонне рассмотрено Т.С. Мартьяновой (2006), которая отмечает, что страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании. В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Автор справедливо замечает, что необходимо проводить разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса – в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым интересом. Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса, по мнению Т.С. Мартьяновой, требует установления условий, которым должен отвечать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту. Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7 Закона об организации страхового дела). Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса. Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес признается действительным, если он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому не обеспечиваются страховой защитой противоправные интересы, а также интересы, не являющиеся противоправными, но страхование которых императивно запрещено законом – ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела (страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

На основании изложенного Т.С. Мартьянова заключает:

- во-первых, страховой интерес – это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

- во-вторых, страховой интерес составляет необходимую предпосылку и элемент любого обязательства по страхованию;

- в-третьих, страховой интерес должен отвечать определенным требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул);

- в-четвертых, в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.

Безусловно, с юридической точки зрения в качестве главного условия страхового интереса выступает его правомерность (недопустимость страхования противоправных интересов). А.А. Иванов (2006), говоря о п. 1 ст. 928 ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, верно замечает, что иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию.