Динамика объемов страховых премий и страховых выплат субъектов страхового дела рф за 2005-2009 гг., млрд руб.1

Показатели	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.
1. Страховые пре­	490,6	602,1	776,0	952,0	977,5
мии — всего
В том числе:
— добровольное стра­	291,1	337,1	407,3	467,2	420,4
хование
— обязательное стра­	199,5	265,0	368,7	484,8	557,1
хование
2. Страховые	274,5	345,2	481,9	626,5	734,5
выплаты — всего
В том числе:
— добровольное стра­	110,3	124,5	158,3	195,8	229,4
хование
— обязательное стра­	164,2	220,7	323,6	430,7	505,1
хование

За рассмотренные в табл. 18.1 5 лет страховые пре­мии возросли в 2 раза, страховые выплаты — в 2,7 раза. Изменилась также структура страховых премий и страхо­вых выплат. Если в 2005—2007 гг. преобладали страховые премии добровольного страхования, то в 2008—2009 гг. наблюдается преобладание премий страхования обяза­тельного. В структуре страховых выплат картина иная — преобладают выплаты в отрасли обязательного страхо­вания.

Изменения в структуре страховых премий и страховых выплат добровольного и обязательного страхования пока­зывают данные табл. 18.2.

В общем объеме страховых премий увеличился удель­ный вес обязательного страхования (с 41 до 57%) за счет соответствующего сокращения доли добровольного страхо­вания. В изменении структуры страховых выплат наблюда­ется такая же тенденция — рост доли обязательного страхо­вания (с 60 до 69%).

¹ Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора.

Таблица 182

Динамика структуры страховых премий и страховых выплат добровольного и обязательного

страхования за 2005—2009 гг., % к итогу

Показатели	2005 г.		2006 г.		2007 г.		2008 г.		2009 г.
	страховые		страховые		страховые		страховые		страховые
	премии	выплаты	премии	выплаты	премии	выплаты	премии	выплаты	премии	выплаты
Добровольное страхо­
вание:
а) страхование жизни	5,2	9,1	2,7	4,8	2,9	3,3	2,0	1,0	1,6	0,7
б) личное страхование	13,0	14,0	12,8	12,2	11,6	10,3	11,4	9,8	10,4	9,3
в) имущественное страхо­	37,8	16,7	37,8	18,7	35,4	19,0	33,3	20,1	27,5	20,5
вание
г) страхование ответствен­	3,3	0,4	2,7	0,4	2,6	0,3	2,4	0,4	2,7	0,4
ности
д) страхование рисков	—	—	—	—	-	—	—	—	0,8	0,3
Итого:	59,3	40,2	56,0	36,1	52,5	32,9	49,1	31,3	43,0	31,2
Обязательное страхование:
а) страхование ответствен­	10,9	10,0	10,6	9,6	9,3	8,5	8,4	7,6	8,8	6,8
ности владельцев автотран­
спортных средств
б) обязательное медицин­	28,7	48,3	32,4	53,1	37,4	57,7	41,7	60,1	47,5	61,2
ское страхование
в) прочие виды страхова­	1,1	1,0	1,0	1,2	0,8	0,9	0,8	1,0	0,7	0,8
ния
Итого:	40,7	59,8	44,0	63,9	47,5	67,1	50,9	68,7	57,0	68,8
Всего:	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100

В объеме страховых премий по добровольному страхо­ванию существенно снизилась доля личного (на 6%) и иму­щественного страхования (на 10%). В объеме страховых выплат по добровольному страхованию также снизился удельный вес личного страхования, но возросла доля иму­щественного страхования, появилось страхование предпри­нимательских и финансовых рисков.

В объеме страховых премий по обязательному страхо­ванию значительно возрос удельный вес обязательного медицинского страхования (с 29 до 48%), снизилась доля ОСАГО (с 11 до 9%). В объеме страховых платежей по обя­зательному страхованию наблюдается такая же тенденция.

Следует обратить внимание на соотношение страховых премий и страховых выплат. Если по обязательному стра­хованию имеет место превышение выплат над премиями, то при добровольном страховании, наоборот, доля страховых премий значительно выше удельного веса страховых выплат.

Одним из важных показателей, характеризующих уро­вень развития страхования в стране, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина обычно колеблется от 8 до 12%. В Рос­сийской Федерации в 2009 г. такое соотношение было менее 3%. Это говорит о низком уровне развития страхования.

Свидетельством недостаточного уровня развития страхо­вания в России является резкое сокращение числа страховых компаний. С 1 июля 1996 г. по декабрь 1997 г. их число сокра­тилось почти на 500, или на 18% . На 1 января 1998 г. в Госу­дарственном реестре значилось 2334 страховые компании, на 1 января 1999 г. — 1864. В 1998 г. были отозваны лицензии у 496 страховых компаний, приостановлено действие лицен­зий у 116 страховых компаний¹². На 30 июня 2010 г. число страховщиков составило 666, в том числе 660 страховых ком­паний и 6 обществ взаимного кредитования.

Системы страхования

Различают пять систем страхования¹³.

1. Страхование по действительной стоимости имущества.

2. Страхование по системе пропорциональной ответ­ственности. Это неполное, частичное страхование объекта.

Иэтом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительнойстоимости объекта.

где Q — страховое возмещение; Т — фактическая сумма ущерба; S — страховая сумма по договору; W — рыночная оценка объекта страхования.

Допустим, автомашина стоимостью 6000 долл. была мстрахована на сумму 3000 долл., а фактический ущерб составил 2000 долл. Страховое возмещение составит 50% от суммы ущерба, т.е. 1000 долл.

3. Страхование по системе первого риска. В этом слу­чае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается. Если ущерб в предыду­щем примере составил 5000 долл., то страхователь получил только 3000 Долл.

4. Система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стои­мость и действительная стоимость. По показанной стои­мости страхователь получает возмещение, выраженное в % или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дроб­ной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности.

5. Страхование по восстановительной стоимости. IJ этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида . Конечно, и страховые взносы при этом будут повыше, чем при других системах стра­хования.

В договорах страхования часто используетсяфраншиза,которая представляет собой личное участие страхователя н покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или в процентах к страховой сумме или к ущербу. Фран­шиза выгодна и страхователю и страховщику. Страхователь получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что стра­ховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полно­стью. При наличии условной франшизы в договоре страхо­вания делается запись «свободно от .... процентов».

Безусловная ( вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы. При наличии безусловной фран­шизы в договоре страхования делается запись «свободно от первых... процентов».

18.5. Страховой рынок в России

Страховой рынок — это рынок, на котором объектом купли-продажи выступает страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги — это любые юридиче­ские или физические лица, если это не противоречит усло­виям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• прямые страховщики — это страховые компании, кото­рые заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики — организации, которые перестра­хуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми ком­паниями, в том числе и иностранными. В Российской Федерации перестраховочный рынок развит слабо;

• объединения страховщиков — это союзы и ассоциа­ции. Примером может служить создание транснациональ­ной страховой компании «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала.

Число страховых компаний в Российской Федерации на 1 января 1998 г. составляло 2334, на 1 января 1999 г. — 1864, на 30 июня 2010 г. — 660. В их числе преобладают страховые акционерные компании (САО), в том числе САО закрытого типа составляют примерно 1/2 всех стра­ховых компаний, а открытого типа — около 1 /5. Значитель­ный удельный вес занимают страховые компании в виде обществ с ограниченной ответственностью (1/4), коопера- тпвпые страховые общества, существуют и частные страхо­вые компании. Число государственных страховых компаний и сиязи с переходом РФ к рыночной экономике резко сокра- шлось Что касается иностранных страховых компаний, го российское законодательство запрещает им заключать договора страхования на территории РФ, если они не имеют российской лицензии. В совместных страховых компаниях доля иностранного участника не может превышать 49%. 11оэтому число страховых организаций с участием иностран­ного капитала в Российской Федерации невелико.

На страховом рынке России появились:

• кэптивы — акционерные страховые компании, обслу­живающие корпоративные страховые интересы учредите­лен, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

пулы — организации страховщиков или перестрахов­щиков, принимающие на себя особые виды рисков (атом­ные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников, действующие на осно­вании договоров простого товарищества без образования юридического лица;

• общества взаимного страхования — организации не­коммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний нерав­номерно — почти 1/3 страховых компаний РФ зареги­стрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются именно московские компании. Ведущими по объему страховой премии на 30 июня 2010 г. являлись: -Росгосстрах» (12%), «Согаз» (10%), «Ингосстрах» (8%), ♦ Ресо-Гарантия» (6%), «Альфастрахование» (4%).

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на десятку крупнейших страхов­щиков приходится 1/3 всех страховых премий по добро­вольному страхованию, а на первые 20 страховщиков — почти 40%.

Для того, чтобы заниматься страховой деятельностью, страховая компания должна получить лицензию от Феде­ральной службы страхового надзора Минфина России. Для получения лицензии страховая компания должна иметь минимальный уставный капитал в размере 30 млн руб. (для компаний, занимающихся личным и (или) имущественным страхованием), 60 и 120 млн руб. — для компаний, зани­мающихся помимо перечисленных видов страхования стра­хованием жизни или перестрахованием.

В случае неисполнения этого требования компания лишается лицензии, что и отразилось на российском стра­ховом рынке. Достаточно сказать, что по за период 1998— 2010 гг. число страховых компаний сократилось в 2,8 раза. Так, на 1 июля 1997 г. только 22,6% страховых организа­ций имели уставный капитал в размере более 1 млн руб., 40,6% — от 0,1 до 1 млн руб. и 36,8% — менее 0,1 млн руб. Иными словами, 77,4% страховщиков должны были увели­чить уставный капитал более чем в 2 раза, а у 36,8% из них он должен был возрасти более чем в 20 раз. При этом уставный капитал должен был быть сформирован только в денежной форме.

Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель, физическое или юри­дическое лицо, резидент. Он должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. В отличие от страховщика брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров . Страховой агент — это пред­ставитель страховщика. Он является сотрудником страхов­щика или работает по поручению, соответственно получает заработную плату или вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер — это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие в том, что агент дей­ствует от имени и по поручению страховщика, а брокер — от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера — комиссионные.

Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Федераль­ная служба страхового надзора Минфина России. Она выполняет следующие функции:

— контролирует соблюдение страхового законодатель­ства;

выдает и отзывает лицензии для осуществления стра- хоной деятельности;

выдает и отзывает квалификационные аттестаты; ведет единый Государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела;

контролирует обоснованность страховых тарифов; устанавливает правила формирования страховых резервов;

обращается в суд с исками о ликвидации субъекта страхования;

проводит аттестацию страховых актуариев; контролирует достоверность отчетности страховых организаций;

• осуществляет мониторинг финансовой устойчивости п платежеспособности страховых организаций;

• выдает разрешения на увеличение размеров устав­ных капиталов страховых организаций за счет иностранных инвесторов, на совершение с ними сделок по отчуждению долей в уставных капиталах, на открытие представительств иностранных организаций и филиалов;

• разрабатывает и утверждает нормативные и методи­ческие документы по вопросам страхового дела;

• обеспечивает реализацию единой государственной политики в области страховой деятельности;

• осуществляет функции главного распорядителя и по­лучателя средств федерального бюджета;

• обобщает практику страхового надзора и представ­ляет предложения по совершенствованию страхового зако­нодательства;

• участвует в международных организациях, в разра­ботке программ международного сотрудничества.

С целью усиления контроля за финансовым положе­нием страховщиков Минфин России приказом от 8 августа 2005 г. № 100н утвердил Правила размещения страховщи­ками средств страховых резервов. В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

• государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ н муниципальные ценные бумаги;

• векселя организаций;

• акции, облигации, жилищные сертификаты;

• инвестиционные паи ПИФов;

• банковские вклады;

• сертификаты долевого участия в общих фондах бан­ковского управления;

• недвижимое имущество;

• доля перестраховщиков в страховых резервах;

• депо премий по рискам, принятым в перестраховании;

• дебиторская задолженность страхователей, перестра­хователей, страховщиков и страховых посредников;

• денежная наличность;

• денежные средства в валюте РФ на счетах в банках;

• иностранная валюта на счетах в банках;

• слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты из драгоценных металлов;

• ипотечные ценные бумаги;

• займы страхователям по договорам страхования жизни.

Современному страховому рынку России присущи сле­дующие негативные тенденции:

• низкий уровень платежеспособности и спроса на стра­ховые услуги;

• неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного стра­хования;

• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях;

• несовершенство законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

• низкий уровень капитализации страховых органи­заций: по уровню капитализации российский страховой рынок соответствует уровню западной компании среднего размера;

• неразвитость национального перестраховочного рын­ка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестра­ховочных компаний;

• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для страхователей при выборе устой­чивых страховых организаций;

• несовершенство государственного страхового надзора.

Основные цели и задачи развития страхового дела опре­делены Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

Основной целью развития страхового дела является удовлетворение потребностей в страховой защите населе­ния, организаций и государства с целью стимулирования предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития эко­номики страны. Основными задачами развития страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страхо­вых услуг;

• развитие обязательного и добровольного страхо­вания;

• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

• стимулирование перевода денег населением в долго­срочные инвестиции с использованием механизмов долго­срочного страхования жизни;

• поэтапная интеграция национальной системы страхо­вания с международным страховым рынком.