Платежи, совершенные через внутренние банковские системы расчетов (22%)
Внутрибанковская расчетная сеть – это система технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающая возможность проведения расчетных операций между филиалами головного банка с использованием межфилиальных расчетов (МФР).
ЦБ РФ предъявляет требование – одновременное отражение операций, т.е. сальдо взаимных расчетов должно быть одинаковым.
Возможны два варианта схем корреспондентских отношений для филиалов кредитной организации.
Первая схема предполагает наличие у филиала двух корреспондентских счетов: в РКЦ и в головном банке. При этом филиал имеет возможность выбрать маршрут осуществления платежа: через корреспондентские счета в РКЦ или через корреспондентские счета в головном банке.
Рис. Схема корреспондентских счетов филиалов с корреспондентскими счетами в РКЦ
Данная схема может применяться, если филиал банка расположен не в одном регионе с головным банком. Так наличие двух корреспондентских счетов оправдано, так как внутрирегиональные расчеты филиал может производить через корреспондентский счет в местном РКЦ, а расчеты с банками, которые находятся в том же регионе, что и головной банк, - через корреспондентские счета в головном банке. Платежи в другие регионы могут осуществляться как через один, так и через другой корреспондентский счет.
Другая схема, когда головной банк и филиал обслуживаются на одной территории (обслуживаются в одном РКЦ), то филиал должен проводить все операции через корреспондентский счет головного банка, так как платеж «филиал - филиал» является для банка внутренним.
Рис. Схема корреспондентских счетов филиалов без корреспондентских счетов в РКЦ
Платежи, совершенные через расчетные небанковские кредитные организации, осуществляющие межбанковский клиринг (3%)
Клиринг – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований. "Временное Положение о клиринговом учреждении", "Временное Положение о порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" (утв. ЦБ РФ 10.02.1993).
Клиринговое учреждение - это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.
Базу для его проведения составляют корреспондентские счета банков, которые могут открываться друг у друга или в специальном клиринговом центре. Количество банков-участников определяет эффективность клиринга: чем больше объем операций, тем полнее происходит урегулирование взаимных требований
Платежи могут проводиться на валовой либо на чистой основе. В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором - банки-участники дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени (как правило, одного операционного дня). В конце периода проводятся расчеты только по взаимно зачтенным обязательствам. Такой взаимозачет сумм кредиторской и дебиторской задолженности и может иметь место между двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) или тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет).
По разрешению Банка России организацию клиринговых расчетов может брать на себя небанковские кредитные учреждения на основании лицензий, выдаваемых БР. Клиринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность клирингового центра к включению в систему электронных расчетов. Учредителями клиринговых учреждений могут быть коммерческие банки, другие юр. и физ. лица, за исключением органов власти, политических организаций.
Основные задачи клиринговых организаций:
ускорить и активизировать расчеты между банками
увеличение достоверности и надежности расчетов
развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (пласт. Карт)
наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков
внедрение современных международных технологий
создание современной банковской структуры.
В России приняты две базовые модели клиринга. По первой классической модели клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников клирингового учреждения. По второй - клиринг проводится с предварительным депонированием средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении.
Рис. Схема расчетов через клиринговую организацию
Главная идея клиринга заключается в том, что только дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете, должно с определенной периодичностью погашаться реальными деньгами, которые передаются в распоряжение клиринговой организации, которая использует их для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у другого участника клиринга.