1. Непосредственное окружение:

· Страхователи;

· Конкуренты;

· Рынок труда в области страхования;

· Партнеры в области страхования.

2. Макроокружение:

- государственно-политическое окружение;

- социально-этическое окружение;

- технологическое окружение (страховые технологии);

- конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством “правила игры” на этом рынке. Следует отметить, что страховая деятельность во всем мире рассматривается как социально-ориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим страхование подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций, которые определяют на страховом рынке поведение его субъектов.

Социально-этическое окружение - отношение общества к страхованию. При этом имеют значения и имеющиеся в обществе традиции в отношении страхования, и современная социально-экономическая ситуация, которая либо способствует, либо препятствует развитию этой отрасли хозяйствования.

Технологическое окружение связано с новыми страховыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау (продажа полисов через Интернет и др.), а также технологические (новые страховые продукты, финансовые услуги и др.).

Так, в отношении Интернет следует отметить, что возможности Всемирной сети начинают использоваться страховщиками в следующих аспектах: 1) предоставление потенциальным страхователям информации о предлагаемых страховых продуктах, уровнях цен на них и т.п.; 2) продажа страховых полисов. В настоящее время в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250 млн.

Конъюнктура мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать страховые традиции в различных странах, мировые интеграционные тенденции в области страхования, а также политику отдельных стран в отношении “проникновения” на отечественный рынок зарубежных страховщиков. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными страховыми рынками, имеет своей целью формирование глобального страхового пространства. Специфика страховой услуги, как таковой способствует усилению отмеченных процессов. В обслуживании крупных рисков посредством системы перестрахования, как правило, задействованы страховщики различных стран.

Таблица 5.1 - Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 мая 2010 года (тыс. руб.)

№ п.п	Наименование страховой организации	Поступило взносов по договорам прямого страхования и сострахования	Поступило взносов с учетом перестрахования	Выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования	Выплачено страхового возмещения с учетом перестрахования	Чистая прибыль (убыток) (+,-)
1	2	3	4	5	6	7
1	Белгосстрах	begin_of_the_skype_highlighting 213 806 923end_of_the_skype_highlighting,9	211 040 757,3	127 991 167,2	127 959 185,8	5 970 713,4
2	ЗАСО "ТАСК"	27 873 578,2	27 679 201,5	19 895 868,4	19 807 013,9	189 622,5
3	ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко"	27 336 859,9	32 643 110,4	26 950 511,7	26 985 990,4	30 438,6
4	ЗАСО "Промтрансинвест"	24 434 752,0	18 600 756,6	9 832 734,2	8 788 576,5	1 245 577,9
5	ЗАСО "Белнефтестрах"	19 196 288,2	18 791 751,3	9 533 092,6	9 120 167,0	1 868 515,6
6	"Белэксимгарант"	18 340 796,9	16 515 216,9	6 664 911,4	5 417 010,6	7 010 840,5
7	СООО "Белкоопстрах"	13 181 670,0	12 598 312,1	6 591 644,7	6 697 218,4	464 779,8
8	ЗАО "СК"Белросстрах"	8 784 162,7	8 720 875,3	6 484 198,4	6 526 696,6	443 486,3
9	ЗСАО "БелИнгострах"	5 537 292,0	5 050 608,5	3 228 290,8	3 056 156,2	-160 802,3
10	УСП "Белвнешстрах"	3 377 079,6	3 107 282,7	1 409 870,9	1 404 095,3	300 439,6
11	СБА ЗАСО "Купала"	2 862 739,4	2 806 788,4	1 890 281,3	1 912 327,4	11 899,8
12	ИС ЗАО "Генерали"	begin_of_the_skype_highlighting           2 512 726end_of_the_skype_highlighting,6	2 512 726,6 begin_of_the_skype_highlighting	7 591,8	7 591,8	559 166,7
13	ИСП "ЦЕПТЕР ИНШУРАНС"	1 770 652,3	1 896 711,1	885 788,0	872 151,3	-934 636,3
14	ЗАСО "КЕНТАВР"	1 383 453,3	1 707 228,0	1 309 160,0	1 450 235,3	24 190,2
15	ЗАО "СК "ЭРГО"	1 251 388,5	1 962 718,2	850 149,7	939 074,7	128 642,9
16	ЗАСО "ГАРАНТИЯ"	905 438,2	856 922,8	93 566,5	63 212,5	1 024,8
17	ОАСО "БАГАЧ"	368 795,7	384 464,6	403 211,4	406 505,1	-130 058,8
18	ЗАСО "Виктория"	45 657,4	30 817,7	129 433,6	140 330,7	534 436,4
19	ЗАСО "Дельта Страхование"	11 504,2	11 504,2	0,0	0,0	67 434,7
20	РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация"	0,0	8 749 885,1	0,0	2 638 119,2	4 222 563,4
	Итого по страховым организациям, осуществляющим страхование иное, чем страхование жизни	372 981 759,0	375 667 639,3	begin_of_the_skype_highlighting  224 151 472,6 end_of_the_skype_highlighting	224 191 658,7	21 848 275,7
21	РДУСП "Стравита"	15 302 019,9	15 302 019,9	2 799 398,3	2 799 398,3	4 065 030,6
22	ОАО "Белоруcский народный страховой пенсионный фонд"	4 541 717,2	4 541 717,2	1 375 757,0	1 375 757,0	-238 490,3
23	УСП "Седьмая линия"	1 512 943,0	1 512 943,0	119 918,1	119 918,1	315 534,2
24	ОАСО "Пенсионные гарантии"	318 350,1	318 350,1	37 147,3	37 147,3	52 237,3
	Итого по страховым организациям, осуществляющим виды страхования, относящиеся к страхованию жизни	21 675 030,2	21 675 030,2	4 332 220,7	4 332 220,7	4 194 311,8
	Итого по республике	394 656 789,2	397 342 669,5	228 483 693,3	228 523 879,4	26 042 587,5

Источник: http://www.minfin.gov.by

За январь – апрель 2010 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 394,7 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь – апрель 2010 года по сравнению с аналогичным периодом 2009 года составил 58,3 млрд. рублей, или 17,3 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 190,1 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 48,2 %. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 204,6 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51,8 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 228,5 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь – апрель 2010 года составил 57,9 %.

За январь - апрель 2010 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 44,7 млрд. рублей, из них 23,3 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 21,4 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.

Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.05.2010 составила 8 695 человек.

Валютный рынок - рынок на котором осуществляется торговля валютой. Валютный рынок - это механизм, с помощью которого устанавливаются правовые и экономические взаимоотношения между потребителями и продавцами валют. Основной товар валютного рынка – это любое финансовое требование, обозначенное в иностранной валюте. С точки зрения рыночного механизма, валютный обмен – это обмен валюты одной страны на валюту другой.

Валютный рынок состоит из множества национальных валютных рынков,

которые в той или иной мере объединены в мировую систему.

Действующие лица валютного рынка:

- коммерческие банки;

- корпорации, занимающиеся международной торговлей;

- небанковские финансовые институты (фирмы по управлению активами и страховые компании);

- центральные банки.

Валютный курс и валютные сделки.

Валютный курс – соотношение, по которому происходит обмен одной валюты на другую, т.е. «цена» денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны.

Виды валютного курса

1. Обменный валютный курс по кассовым операциям – обменный курс валют, обслуживающий торговые сделки, которые будут заключены в течение 48 часов.

2. Обменный курс по срочным операциям – обменный курс валют, обслуживающих торговые сделки, которые состоятся в будущем.

Состояние и уровень обменного валютного курса являются инструментом экономической политики. Правительство может проводить политику девальвации или ревальвации.

Изменения валютного курса

1. Девальвация валюты – нецеленаправленные действия правительства по снижению обменного курса национальной валюты, рассматриваемые как промежуточная цель экономической политики, проводимой в целях стимулирования совокупного спроса в экономической системе.

2. Револьвация валюты – целенаправленные действия правительства по повышению обменного курса национальной валюты, рассматриваемые как промежуточная цель экономической политики, проводимой в целях сдерживания совокупного спроса в экономической системе.

Валютные ограничения – система правительственных мер, ограничивающая либо жестко регламентирующая права граждан обменивать валюту своей страны на иностранную.

Развитие национальной экономики – основа для устойчивости национальной валюты. Возникают устойчивые причинно-следственные связи – устойчивость национальной валюты является условием для дальнейшего развития национального производства, а развитие национального производства обеспечивает устойчивость национальной валюты.

Таблица 5.2 - Сведения о средневзвешенном курсе белорусского рубля по отношению к иностранным валютам на валютном рынке Республики Беларусь за 2010 год

Период	Средневзвешенный курс белорусского рубля по отношению к:
	евро	российскому рублю	украинской гривне	доллару США
январь	4 086.75	95.80	335.55	2 874.64
февраль	3 987.12	96.30	349.09	2 910.61
январь–февраль	4 023.29	96.06	343.56	2 895.73
март	4 012.47	100.11	361.37	2 961.38
1 квартал	4 020.46	97.61	350.97	2 916.51
апрель	3 995.41	101.70	367.55	2 976.80
январь–апрель	4 016.93	98.76	356.28	2 931.33
май	3 853.48	98.15	373.10	2 998.70
январь–май	3 992.29	98.63	361.18	2 941.68
июнь	3 691.87	96.59	384.99	3 018.88
2 квартал	3 852.08	98.74	376.57	2 995.26
I полугодие	3 962.90	98.23	367.52	2 951.18
июль	3 841.24	97.61	386.61	3 004.76
январь–июль	3 952.46	98.13	372.64	2 957.46

Источник: http://www.nbrb.by/

Рынок драгоценных металлов представляет собой механизм, являющийся важнейшей составной частью производства, распределения и потребления финансовых активов, обеспечивающий и регулирующий потребности путем реализации продуктов добычи и перераспределения высвобожденных запасов. В современной экономике роль драгоценных металлов существенно изменилась - золото больше не является «мировыми деньгами», но благодаря своим уникальным физико-химическим свойствам драгоценные металлы все шире входят в сферу промышленного производства, особенно в отраслях, использующих новейшие технологии. Высокая удельная ценность (редкость, компактность, возможность неоднократного потребления и длительного использования), ликвидность (развитая сеть сбыта и постоянный спрос) определяют использование драгоценных металлов и камней в качестве финансовых активов. Таким образом, в условиях произошедшей демонетаризации драгоценные металлы выполняют двойную функцию. С одной стороны, слитки и монеты из драгоценных металлов являются объектом банковского и биржевого оборотов, входят в состав государственных и международных золотовалютных резервов и тезаврационных фондов, выступают важнейшим ресурсом, способным обеспечить экономический и финансовый потенциал государства-продуцента, гарантировать стабильность банка, а также благосостояние отдельного человека. Основой мировой финансовой системы на данный момент является американский доллар, обеспеченный всеми активами США, в том числе и самыми большими в мире золотыми резервами, что объясняет стремление, как государств, так и частных владельцев поддерживать золотые активы в высоколиквидном состоянии. Многие страны постоянно котируют стоимость национальных золотых запасов в соответствии с мировыми ценами. С другой стороны, драгоценные металлы остаются важнейшим видом военно-стратегического и промышленного сырья, без которого невозможно функционирование предприятий ВПК, электроники, а также гражданского самолетостроения, ювелирной, автомобильной, химической промышленностей и многих других отраслей народного хозяйства. Несмотря на тот факт, что индустриальные державы активно финансируют программы поиска технологий, направленных на минимизацию использования драгоценных металлов, уменьшения их промышленного потребления не наблюдается. Стратегическая роль драгоценных металлов в мировой экономике определяется стабильностью спроса на эти ценности. Высокая ликвидность золотых активов на мировом рынке обеспечивается паритетом между тремя основными сферами вложения капитала в :

- добычу и производство драгоценных металлов;

- производство ювелирных изделий и торговлю ими;

- финансовое обращение слитков из драгоценных металлов.

Рынок драгоценных металлов включает в себя совокупность разнообразных взаимоотношений между субъектами рынка на этапе разведки, добычи, переработки и т.д. до конечного изготовления изделий из драгоценных металлов.

К драгоценным металлам относятся золото, серебро и металлы платиновой группы: платина, палладий, родий, рутений, иридий, осмий. По своему назначению драгоценные металлы играют двоякую роль:

- они предназначены для промышленного использования (техника, электроника, медицинское оборудование, протезирование и т, д.);

- они являются предметом инвестиций (изготовление монет, ювелирных изделий), используются как сокровища, резервы.

Драгоценные металлы, за исключением металлов, направляемых на производство товаров промышленно-бытового назначения, используемые в деятельности кредитно-финансовых институтов, а также находящиеся в частном владении, можно рассматривать в качестве финансовых активов.

Понятие «финансовый актив» может быть сформулировано как вид аккумулированных финансовых ресурсов, реализуемый для достижения доходности.

К основаниям для включения драгоценных металлов в структуру финансовых активов относятся: - сохранение ими таких денежных функций, как средство сбережения и инвестиций, средство платежа и чрезвычайные мировые деньги;

- обладание всеми характеристиками финансовых активов: имеют денежную оценку; цена формируется на рынке; являются объектом купли-продажи (т.е. ликвидны); при изменении цены приносят доход;

- они служат объектом банковских операций и сделок. При этом в качестве «банковских» металлов рассматриваются только золото, серебро, платину и палладий, что вполне соответствует как мировой, так и российской практике.

Многолетняя мировая практика свидетельствует о том, что нормальное функционирование рынка драгоценных металлов требует соблюдения следующих условий:

- свободной покупки и продажи различных слитков драгоценных металлов, а также монет и ювелирных изделий из этих металлов;

- наличия широкого круга участников торговли, включая банки, различные предприятия и физических лиц. При этом государство, в лице своих уполномоченных органов также является одним из участников торговли драгоценными металлами;

- свободного формирования цены на золото и другие драгоценные металлы в зависимости от спроса и предложения металла;

- наличия соответствующей инфраструктуры в виде биржи или другой, аналогичной Лондонскому фиксингу или Цюрихскому пулу, системы, которая в зависимости от конъюнктуры регулярно бы публиковала котировки цен на золото;

- интеграции внутреннего и международного рынка путем свободного ввоза и вывоза золота и других драгоценных металлов;

- свободного обращения государственных, корпоративных и других ценных бумаг, номинированных в золоте;

- использования фьючерсных, опционных и других контрактов в целях хеджирования операций с золотом;

- государственного лицензирования деятельности участников рынка и государственного пробирного надзора за качеством металла.

Таблица 5.3 - Прейскурант цен покупки–продажи на драгоценные металлы в виде мерных слитков, а также цен покупки драгоценных металлов в виде монет из золота, серебра и платины Национальным банком Республики Беларусь c 24.08.2010 действуют следующие цены:

Номи- нал, г	Цена покупки без сертификата качества		Цена покупки с сертификатом качества		Цена продажи банкам		Цена продажи юридическим и физическим лицам (за исключением банков)
	доллары США	рубли	доллары США	рубли	доллары США	рубли	доллары США	рубли
ЗОЛОТЫЕ МЕРНЫЕ СЛИТКИ
1	39	117 200	44	132 220	46	138 230	48	144 240
5	197	591 990	202	607 010	212	637 060	222	667 110
10	394	1 183 970	400	1 202 000	418	1 256 090	430	1 292 150
20	789	2 370 950	795	2 388 980	831	2 497 160	855	2 569 280     end_of_the_skype_highlighting
50	1 972	5 925 860	1 980	5 949 900	2 069	6 217 350	2 129	6 397 650
100	3 945	11 854 730	3 955	11 884 780	4 133	12 419 670	4 251	12 774 260
250	9 862	29 635 310	9 880	29 689 400	10 077	30 281 390	10 374	31 173 870
500	19 724	59 270 620	19 740	59 318 700	20 135	60 505 680	20 727	62 284 640
1000	39 449	118 544 250	39 474	118 619 370	40 263	120 990 320	41 448	124 551 240
СЕРЕБРЯНЫЕ МЕРНЫЕ СЛИТКИ
10	6	18 030	12	36 060	13	39 070	15	45 080
20	12	36 060	19	57 100	21	63 110	23	69 120
50	29	87 150	38	114 190	41	123 210	45	135 230
100	58	174 290	69	207 350	76	228 380	83	249 420
250	146	438 730	159	477 800	167	501 840	175	525 880
500	292	877 460	313	940 570	329	988 650	345	1 036 730
1000	583	1 751 920	618	1 857 090	649	1 950 250	680	2 043 400
ПЛАТИНОВЫЕ МЕРНЫЕ СЛИТКИ
1	48	144 240	59	177 300	62	186 310	65	195 330
5	242	727 210	251	754 260	264	793 320	277	832 390
10	484	1 454 420	495	1 487 480	518	1 556 590	532	1 598 660
20	969	2 911 850	981	2 947 910	1 026	3 083 130	1 055	3 170 280
50	2 422	7 278 110	2 439	7 329 200	2 549	7 659 750	2 622	7 879 110
100	4 844	14 556 220	4 865	14 619 330	5 084	15 277 420	5 230	15 716 150
250	12 109	36 387 550	12 161	36 543 810	12 405	37 277 030	12 769	38 370 850
500	24 218	72 775 090	24 291	72 994 460	24 777	74 454 890	25 506	76 645 530

Источник: http://www.nbrb.by

В соответствии с указом Президента Республики Беларусь от 15.10.2007 г. № 503 не облагаются вывозными таможенными пошлинами, налогами вывозимые с таможенной территории в сопровождаемом и несопровождаемом багаже физического лица драгоценные металлы в виде мерных слитков общей массой не более 500 граммов из золота и платины, не более 5 килограммов из серебра. Облагаются вывозными таможенными пошлинами, налогами вывозимые с таможенной территории в сопровождаемом и несопровождаемом багаже физического лица драгоценные металлы в виде мерных слитков общей массой более 500 граммов из золота и платины, более 5 килограммов из серебра по единой ставке 30 процентов от их таможенной стоимости, но не менее 2500 евро за 1 килограмм веса золота, 4500 евро за 1 килограмм веса платины, 40 евро за 1 килограмм веса серебра.

Таблица 5.4 - Цены покупки драгоценных металлов в виде монет из золота, серебра, платины:

Наименование металла	Цена покупки в рублях по пробам за 1 грамм
	750	875	900	916	917	925	950	958	960	986
Золото	–	–	106 690	108 586	108 705	–	–	113 565	–	116 884
Серебро	1 184	1 381	1 420	1 445	–	1 460	–	–	1 515	–
Платина	–	–	–	–	–	–	124 442	–	–	–

Источник:http://www.nbrb.by