39. Управление кредитными операциями и кредитнымирисками.

Управление кредитомможно определить, как деятельность, направленную на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования как кредитора, так и заемщика. В обычной экономической ситуации банки зарабатывают главным образом на кредитовании как юридических, так и физических лиц. Задача банков при этом - получить прибыль и обеспечить свою надежность (кредиты – не только источник дохода, но и источник ликвидности). По существу, управление кредитом, будучи самостоятельным видом деятельности, является инструментом управления доходностью и управления ликвидностью КБ. Разумеется, это связано с риском, в т.ч. с кредитным.

Управление кредитным риском определяется какосознанная деятельность по преодолению противоречий в движении кредита, как деятельность, направленную на обеспечение эффективного функционирования кредита, на реализацию свойств кредита. Управление кредитным риском - это деятельность по созданию системы, обеспечивающей реализацию интересов кредиторов и заемщиков.

Управление кредитным риском предусматривает ряд мероприятий в различных областях:

1) организационные мероприятия, которые предусматривают определение обязанностей круга лиц, занятых кредитованием;

2) кадровые мероприятия охватывают обучение и повышение квалификации сотрудников и руководящих кадров, занятых кредитными операциями, формирование и поддержание культуры кредитования, установление порядка контроля и ревизии кредитных отношений;

3) специальные мероприятия управления кредитным риском - те инструменты, которые применяются в банке в процессе ведения кредитных операций.

40. Система, способы обнаружения и методы регулирования кредитных рисков кб.

В системе кредитования важное место занимает совершенствование методов диагностики и контроля кредитных рисков, в т.ч. методов их раннего распознавания.

Анализ кредитоспособности на основании данных годового баланса. Целью такого анализа является получение надежного представления о доходах, размере имущества и ликвидности предприятия (на основе структур баланса и счета прибылей и убытков, потока капитала).

Анализ состояния счета для оценки заемщика. Существует преимущество счета как информационного источника по сравнению с огромным количеством цифр годового отчета: данные счета находятся в непосредственном распоряжении банка, доступ к ним не ограничен и не сопряжен с большими затратами, а информация с высокой степенью актуальности, надежности и точности может быть получена оперативно.

Анализ кредитоспособности на основании иной информации о заемщике: анализ финансовых планов; оценка управления предприятием; анализ сбыта продукции заемщика; информация, содержащаяся в учредительных документах, в отчетах об осмотре предприятия и т.д.

Методы регулирования кредитных рисков (по способам минимизации):

1) Предотвращение риска (отказ в выдаче кредита; предоставление кредита при условии контроля системы защиты от возможного его невозвращения).

2) Перевода риска (риск берет на себя третье лицо - поручитель).

3) Поглощение риска (нейтрализация возможного ущерба при наступлении вероятного события или несрабатывания иных способов его минимизации).

4) Компенсация риска (уравнение последствий риска посредством механизма сохранения безубыточного состояния, это может быть открытие заемщиком депозита в кредитной организации).

5) Разделение общей совокупности рисков на отдельные части (применяется с целью ограничения воздействия ущерба этой отдельной частью, а не всей совокупностью).

6) При диверсификации (расширение диапазона кредитования, обновляется кредитный портфель, появляются новые услуги, связанные с кредитованием).