4.3 Системы имущественном страховании

Теория и практика страхования выработали следующие системы имущественного страхования:

• страхование по действительной стоимости;

• страхование по системе пропорциональной ответственности;

• страхование по системе первого риска;

• страхование по системе предельной ответственности;

• страхование по восстановительной стоимости;

• франшиза.

При страховании по действительной стоимости страховая сумма определяется как фактическая стоимость имущества на момент заклю­чения договора страхования. Данная система направлена на полное воз­мещение ущерба. При гибели имущества страховое возмещение равно страховой сумме. При высокой инфляции для обеспечения полного воз­мещения ущерба страховая сумма выражается в твердом устойчивом ва­лютном эквиваленте или периодически с учетом изменения страховой стоимости имущества участники страхования перезаключают договор страхования на новую страховую сумму.

Страхование по системе пропорциональной ответственности ис­пользуется при неполном, частичном страховании объекта. Страховое возмещение определяется от суммы убытка в проценте равном отноше­нию страховой суммы к страховой стоимости имущества.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой сум­мы. После выплаты страхового возмещения договор страхования пре­кращается. Система преимущественно используется при страховании домашнего имущества.

При страховании по системе предельной ответственности ущерб возмещается до установленного договором предела. Система использу­ется преимущественно при страховании урожая сельскохозяйственных культур и страховании финансовых рисков.

При страховании по восстановительной стоимости износ имуще­ства не учитывается, а при его утрате страховое возмещение равно вос­становительной стоимости имущества.

Личное участие страхователя в возмещении ущерба выражается во франшизе. При этом франшиза используется не только в имуществен­ном страховании.

Необходимость внесения франшизы в договор страхо­вания обусловлена рядом обстоятельств:

• ее применение освобождает страховщика от расходов, связан­ных с ликвидацией мелких убытков,

• повышает финансовую устойчивость страховых операций;

• обязывает страхователя более бережно относиться к застрахо­ванному имуществу,

Франшиза может быть выражена в абсолютном значении или от­носительных величинах к страховой сумме, страховой стоимости или размеру ущерба.

Различают безусловную, условную и временную франшизу.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

При условной франшизе ущерб не возмещается если убыток не превышает установленный размер франшизы, но если ущерб превышает величину франшизы, то убыток возмещается полностью.

Временная франшиза используется при страховании финансовых рисков, когда страховым событием является остановка производства. Убытки не возмещаются за число дней, оговоренных в договоре страхо­вания.

4.4 Страхование от огня и сопутствующих рисков

Страхование от огня и сопутствующих рисков явля­ется одним из наиболее распространенных видов страхо­вой защиты в имущественном страховании. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и рас­ ходов.

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объек­тами (группами объектов) имущества.

1. Здания, сооружения, помещения, объекты неза­вершенного строительства.

2. Рабочие машины, передаточные устройства, си­ловые установки. Особенностью страхования данной ка­тегории имущества в рамках страхования от огня и сопут­ствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), связанные с поломкой ука­занных машин, установок, устройств. Для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защи­та, учитывающая особенности указанной группы имуще­ства, - страхование машин и оборудования от поломок. А страхование от огня лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков.

3. Производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относится как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объекты замкнутого цикла.

4. Инвентарь.

5. Товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.

6. Мебель и иные предметы обустройства.

7. Домашнее имущество и прочее.

Не покрываемые по настоящему страхованию объ­екты (группы) имущества можно разделить на две кате­гории - те, которые не подлежат страхованию ни при ка­ких условиях и являются своего рода абсолютным исклю­чением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Первая категория такого имущества включает в се­бя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия, если указанная зона признана таковой компетентными государственными органами;

б) здания, сооружения и тому подобное, ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т. п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т. п.);

е) животные; ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законо­дательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответству­ющей государственной регистрацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя сле­дующие объекты имущества:

а) российскую и иностранную валюту, а также ва­лютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или ус­ловиях договора страхования) по общему прави­лу применяется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответствен­ности, который часто не превышает 10 % от об­щей страховой суммы по договору страхования. Тем самым страховщик стремится управлять указанным риском внутри самого договора стра­хования;

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, драгоценные и редкозе­мельные металлы в проволоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;

г) технические носители информации компьютер­ных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т. д.;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие коллекции, а также рисун­ки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т. д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживае­мые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.

Структура страхового покрытия с точки зрения за­страхованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

1) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называе­мая FLExA - Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

2) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски техно­логического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т. п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зер­кал и витрин и т. п.;

3) дополнительных опасностей - покрытия, включающего в себя риски стихийных бедствий (зем­летрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.).

К особым случаям расширения объема ответст­венности страховщика по страхованию от огня и сопутст­вующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торго­вой) деятельности.